张洁琼　殷秀清

摘要：随着社会的不断发展，农村小微企业也是在不断地扩大自身的市场经济规模，而很多小微企业却没有足够的资金来实现自身的扩张，这时便需要向农村商业银行进行信用贷款。农村商业银行在为小微企业办理相关业务的同时也需要做好信用风险的评估和把控，这样才能够更好地实现双方共赢的目的。因此本文将通过对SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理的现状、存在的不足以及提高SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理的对策几个方面进行具体的研究分析，希望能够为农村商业银行更好的发展贡献自己的一份力量。

关键词：农村商业银行  小微企业  信用风险管理

一、SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理的现状

随着农村商业银行影响力的逐渐增大，SDJY农村商业银行关于小微企业信用贷款相关业务也是逐年上升，但是在业务越来越多的同时，SDJY农村商业银行也面临着更加严重的信用风险，不良信用小微企业贷款归还不及时的现象也是经常发生。为了从根本上杜绝该类事件的发生，只能够通过各个方面加强农村商业银行信用风险管理，以此来达到对小微企业信用风险进行把控的目的，从而不断地推动农村商业银行更加快速的发展。

二、SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理中存在的不足

2.1风险管理体系缺乏条理性

在大多数农村商业银行中一般都会存在风险管理体系缺乏条理性的问题，一方面是因为农村商业银行对于小微企业信贷都采取的是统一风险管理模式，所有小微企业进行信贷相关工作都是一个标准。农村商业银行也只会根据银行的固定标准来对相关小微企业进行信贷工作的办理，而不会考虑小微企业具体经营规模等其他各个方面的具体情况，这也就导致了其无法根据小微企业的具体情况提供相应服务的问题发生，从而便会使得小微企业的无法归还贷款的信用风险增加。

另一方面则是因为农村商业银行整个小微企业信贷流程需要经过多个部门之间的相互配合才能够完成办理，而小微企业涉及到的各个方面内容又比较多，相关工作人员对于小微企业的具体情况排查可能出现调查不足的现象，这时农村商业银行根据固定标准进行小微企业信贷办理的话则会使得风险增加。

2.2贷款流程缺乏专业性

SDJY农村商业银行因为规模较小以及工作人员专业素养知识不足等原因会使得其针对所有小微企业的贷款流程都是固定不变的，不会考虑到小微企业的实际信贷需求，只是根据银行固定的信贷额数划分阶段在结合小微企业的实际情况来决定最终的信贷数额，这便造成一些小微企业进行信贷却贷到远高于自己需求的贷款的现象发生，这种情况也会使小微企业的信用贷款风险有所增加。

2.3信用风险管理机制不健全

在农村商业银行中，其相关管理机制也存在着一定的问题，一方面是表现为银行对于工作人员的统筹安排不到位，经常会发生工作人员不熟悉相关业务的现象;另一方面则是表现为核实小微企业信息的机制不健全，例如小微企业在农村商业银行中进行信贷时提供虚假财务信息的话，如若工作人员不能够将其辨别出来，便会造成极大的小微企业信贷风险。

三、SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理对策

在如今的大多数农村商业银行中不仅贷款流程较为复杂，而且所进行的信用风险评估也存在着较大的漏洞，同时银行自身的信用风险管理体系也存在着一定的问题，只有通过优化改革这三个方面的问题才能够更好的发挥SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理作用。

3.1优化信用风险管理体系

想要最大程度上减少SDJY农村商业银行小微企业的信用风险，最关键的便是对银行信用风险管理体系的优化，根据相关制度规定建立完善的信用风险管理体系，通过加强工作人员的专业知识素养来提高其在小微企业进行信贷过程中的制度落实情况。同时优化信用风险管理体系还需要根据实际情况对信贷等级进行重新划分，根据小微企业的信贷需求来对其相关信息进行审核，加强银行内部之间的交流沟通，将小微企业的信用风险降到最低，既能够满足小微企业的贷款需求，又能够对其信用风险进行把控，以此来达到加强SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理的目的。

3.2完善贷款业务流程

除了优化信用风险管理体系以外，还应当对贷款业务流程进行完善。现如今仍存在一些农村商业银行贷款业务流程不明确，手续办理拖拖拉拉的现象，不仅不利于小微企业贷款的办理，还在一定程度上有损自身的名声，这也就使得小微企业的信用风险得不到把控。完善贷款业务流程，根据信贷相关的规定进行合理的流程规划，小微企业便只需要根据流程递交对应的证明以及申请报表等相关材料，农村商业银行通过对小微企业提交材料的审核来判断能够给予贷款的数额，以此来达到增加银行整体工作效率、降低小微企业信用贷款风险的目的。

3.3建立完善的信用风险评估体系

完善的信用风险评估体系是农村商业银行对小微企业信用风险管理的根本所在，虽然如今大多数农村商业银行该体系已经大致成型，但是所能发挥出来的作用确实比较不尽如人意的，不仅浪费大量的人力财力成本支出，还起不到应有的效果。因此完善信用风险评估将是一件比较紧急的事情，对风险评估人员进行专业培训，加大对前来办理信贷的小微企业的相关信息检查力度以及统筹协调好银行各部门之间的工作交接合作等措施都能够从根本上完善银行信用风险评估体系，而这样才能够把控好小微企业进行信用贷款所产生的风险，将更多的未知因素直接扼杀在摇篮之中，以此来保证农村商业银行自身的稳定发展。

四、结束语

总而言之，SDJY农村商业银行小微企业信用风险管理对于银行的盈利以及发展有着极其重要的影响，只有通过加强银行各方面工作的有序开展才能够最大程度降低小微企业信用贷款风险，从而达到不断推动银行发展的目的。

参考文献：

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