李荣花

【摘要】伴随着中国信息技术的不断发展和金融改革的不断推进，互联网金融作为新的金融力量异军突起，为资金的供求提供了新的渠道。而作为市场经济的重要组成部分的小微企业，一方面为社会提供了大量就业岗位，另一方面自身的资金融合也有着很大挑战。本文阐述互联网金融和小微企业的涵义，提出各种互联网金融下的商业银行小微企业信贷新模式。

【关键词】互联网金融 小微企业 信贷模式

信息时代的发展，网络金融取得了一定的进展，特别是以第三方支付、网络信贷等为主。互联网金融具有多种显著的特点，其交易平台较多、办理手续简单快捷、所需成本也不高，能够极大的满足多数小微企业的信贷需求，对商业银行的运行而言发挥了重要的补充作用，促使整个互联网金融的迅速发展，以往传统额信贷方式难以适应当代社会的发展步伐，因此必须迅速将小微企业信贷模式融入其中，这样才能保障小微企业的稳定发展。

一、概念概述

小微企是是小型企业、微型企业、个体工商户、作坊式企业的统称。可见，小微企业是一种资产相对较少，资范围狭窄的小规模企业。与大型企业相比较，虽然小微企业比较封闭，但它仍然有一定的优势。其中比较明显的表现就是小微企业内部规模小，管理方便，管理成本低。其次由于小微企业业务范围小，船小好调头，从而能更好的应对各种金融风险。缺点和优点旺旺是相对的，同样小微企业也有着自身的缺陷，小微企业的规模不大，所以人力资源相对缺乏。人力资源的缺乏容易使企业员工一个人身兼数职，彼此间分工模糊。短期来看，确实节约成本劳动，但从长远来看，还是会对企业的发展产生负面影响[1]。

互联网金融是指传统金融行业与互联网企业利用网络技术实现资金流通的金融新模式。互联网金融主要要有业务媒介新、透明度强、参与度高、协作性好、中间成本低、操作便捷等特点，充分体现了“开放、平等、协作、分享”的精髓。互联网金融通过技术的改进，实现了安全、移动等网络技术，逐渐被用户所接纳（尤其是电子商对务的接受），从而产生了新的金融模式和金融业务。因此，金融业必须要发展新的渠道和业务，而互联网的独特优势能满足需求的金融部门的发展，能够为金融业带来新的变化，并逐渐发展成适应人们生活金融新模式。

二、互联网金融下的商业银行小微企业信贷模的创新

（一）电商平台信贷模式

电商平台是基于电子商务平台的融资模型，使用业务在线交易信息和客户支付形式大数据的信息，然后基于大数据的融资活动，大型、快速和高效的特点是其融资服务。这种信贷方式主要是在大数据的背景下，以龙头企业为主导，依靠信息供应方的身份，更好的为其他企业提供信贷服务。中国代表电商有阿里巴巴、京东、美国代表有亚马逊。电子商务平台从大数据信息入手，通过云计算等信息处理技术，自动建立分析模型，对企业进行信用评级、动态定价和违约风险概率的分析，对符合条件的企业及时地发放信贷资金。

（二）P2P信贷

P2P平台借款人和银行融资是指通过第三方网络平台直接金钱借贷融资的行为。在中国有人人贷，欧美有Kabbage、Lending Club。借款人的具体操作模式在网络平台发布贷款需求信息，如果有很多投资者对这个项目感兴趣，P2P平台上将会提供一个固定的信贷利率。P2P信贷不需要抵押或担保人，它是基于一个开放的网络平台，借贷双方没有直接的联系。通过运用P2P网络借贷，出借人的额度可以很小，小到金额只有十块钱，借贷期限可以是一年，也可以是一个星期。通用P2P网络信贷企业为了吸引客户，为客户提供保障机制，但这并不意味着没有风险。如果发生系统性风险或区域风险，可能会出现大规模运行，商业保险、担保机构和独立担保基金服务可能无法偿付担保金额[2]。

（三）众筹平台融资模式

众筹模式的始祖是美国的Kickstarter网站，它开创了创业者利用互联网平台和SNS传播特性面对公众筹资模式。众筹主要有三种构成主体：发起者、投资人和众筹网站。按照规定的提高，融资项目必须在发起人预设的时间达到我们的目标，才是成功筹资，支持项目投资者倾向于提高通过各种形式获得相应的回报。众筹信贷模式是通过社交网络和筹资和偶然相遇据记载一起的。平台的协议机制使个体与企业之间的筹款成为可能。众筹模式为艺术家、创意家居提供了实现梦想的平台，特别适合文化创意产业类或启动阶段的小微企业。对于创新项目筹资方式而言，小微企业通过在市场中对自身创新的产品进行宣传并采取事先出售的方式，如众筹网。

（四）商业银行的互联网金融信贷产品

跟随着互联网金融的不断普遍及小微企业的不断发展，商业银行也在加快制度和渠道的创新。目前，主要商业银行小企业提供服务，如手机银行、网上银行，其服务效率非常高。与此同时，一些商业银行逐渐在发展小微企业金融战略，主要通过建立电商平台、P2P平台等，更好的为小微企业提供便利的服务。如兴业银行主要是采取兴业通，简捷贷的方式。商业银行通过互联网平台，更好的为小微企业提供账户管理、短期融资等各种金融服务。传统商业银行所制定的新产品，在互联网金融的大背景下，其影响力度也是不容忽视的。

三、结语

总之，互联网的不断推进以及小微企业的快速发展，有效地融入到互联网是金融领域发展的必然趋势。对小微企业而言，互联网金融不仅比传统金融模式的信贷成本低，而且过程很灵活简单，操作方便，信贷效率高。实实在在方便了小微企业，同时也加快了金融领域的革新。

参考文献

[1]陶士贵，许艺琼.基于互联网金融的商业银行小微企业信贷模式创新[J].南京邮电大学学报（社会科学版），2016，02：45-52.

[2]宋慧中，于松涛.基于互联网金融的商业银行小微企业金融服务策略研究[J].征信，2015，04：78-80.