徐钲淼

[摘 要]资金短缺是阻碍小微企业发展的“瓶颈”。而传统的银行信贷业务远远不能满足小微企业的融资要求。阿里巴巴等电商以电子商务为平台，开创了针对小微企业的低成本、低门槛的新型融资方式，获得了巨大的经济和社会效益。商业银行应该向成功的电商借鉴经验，借助银行的固有优势，运用网上银行等电子服务渠道开创金融服务的新模式。

[关键词]网上银行 小微企业 融资 授信

中图分类号：F275；F276.3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2016）18-0127-01

一、导言

（一）创新点

本方案主要创新点是依托电子银行为客户提供全面的电子商务平台、结算和融资服务。

（二）概述

传统的银行贷款主要投放给大型和中型企业，中小微企业获得贷款的可能性很低。阿里巴巴等电商瞅准了传统的银行信贷的漏洞--小微企业融资难，利用自身优势，即现有的电子商务平台，做起了小额贷款业务，并获得了巨大的成功。

商业银行应及时调整经营的方式和方法，不能固步自封，利用自身已有的优势，借鉴电商的成功经验--电子商务平台。即银行基于现有的电子银行平台，完善其功能，使之成为既可以为对公以及个人客户提供电子交易的平台，同时还可以为客户提供银行资金结算、第三方托管服务，以及根据客户在此平台的结算量以及信用情况，选择性的为客户提供便捷、小额的信用贷款等融资服务。

二、 方案详述

（一）方案详情

商业银行利用电子银行这一平台，帮助小微企业解决融资难的问题。……