吴芳芳

摘 要：本文以商业银行小微企业金融服务为出发点，着重探讨关于我国小微企业的市场思考和抉择。在分析小微企业市场的特点基础上，探索商业银行在小微企业金融市场的市场选择。

关键词：小微企业；金融；市场

一、小微企业市场构成主体

（一）小微企业的分类标准。（1）国际视角。世界银行对于企业的分类为大中型企业、小型企业和微型企业，其分类基础为根据企业的员工人数、销售额和资产情况。美国选取员工人数和销售额两个指标，将销售额低于200万、员工人数小于10人的企业定义为微型企业。规模略大，销售额达到200万到500万、员工人数在10人以上50人以下则为小型企业。美国小微企业众多，遍布各行各业，尤其是第三产业中的零售业、事务所等，且小微企业在美国金融市场发展迅速。日本根据企业的不同产业类别界定微型企业，充分考虑产业特点，制造业、商业服务业等均有不同的标准。欧洲对于小微企业亦有不同的界定，同样是9人以下的企业，法国称其为特小企业，而欧盟则认定其为非常小企业，参考西班牙的标准，则为微型企业。（2）国内视角。2001年国内颁布《中小企业划型标准规定》，由国家统计局、国家发改委、工业和信息化部、财政部共同将中小企业划分为中型、小型以及微型，其中，小型企业和微型企业合称为小微企业。

（二）我国小微企业分析。我国企业就成以上为小微企业，2011年已经达到企业总数的95%。小微企业凝聚了我国基层经济体系中最充满活力和影响力的力量，为我国经济发展做出巨大贡献。小微企业贡献我国税收量一半以上，对GDP的贡献更是达到六成之多。

（三）小微企业对社会经济发展的作用。随着经济多元化发展，我国小微企业迅速成长，逐渐成为我国社会经济结构中的重要组成部分，成为可以与大型企业相较的力量，构成我国企业体的两极。通过企业并购的手段，我国企业规模围绕制造业、商贸业不断扩大，向着更大型的企业格局方向发展。小微企业具有鲜活的生命力和灵活性，其在环境适应方面具有很强的生命力。加之小微企业运行所需资源需求较少，其弹性大、灵活性强的优势在解决就业方面更是优于大中型企业。大规模的小微企业贡献巨大的GDP，对家庭发展、区域发展、我国经济发展均有显著作用和贡献。

二、小微企业市场群体特征

（一）经营管理相对不规范。管理方面，小微企业组织形式缺乏规范性，管理缺乏具体性；薪资方面，小微企业以熟人员工为主，大多数就近就简就业，在薪资上缺乏完善和规范的制度；财务上，小微企业大多缺乏专业的财务工作者，管理不科学，对财务理解表面化；资产方面，小微企业资产管理较为模糊，企业主就个人资产、企业资产普遍没有明确区分，企业资产缺乏独立性；规章制度方面，小微企业的管理不完善，治理方式较为单一；生产方面，小微大多企业店厂一体化，总之，小微企业在资产管理、财务经营等方面还有待改进。

（二）集群化发展。发展趋势上，小微企业趋向于集群化发展，商业圈是小微企业的重要发展场所。借助于商业圈人口密集、小微企业较多的优势，企业在此建立渠道，实现高效销售，有效降低成本，促进企业的生存和发展。总之，集群化可以提高小微企业的生存能力和竞争力，降低企业生存成本，应对发展中的不确定因素。

（三）行业难以选择。小微企业数量庞大，通过多年发展，迈出服装制造业、加工服务业等传统产业，开始大量涉及高新技术、信息资讯、新兴产业，基本上涵盖了我国经济体系的所有行业。小微企业的壮大和发展，进一步优化了我国的实体经济结构。

（四）政策支持难以落实到位。我国为扶持小微企业发展，出台了一系列相关政策文件，成立以许多专门机构，以知道地方小微企业或中小企业的发展。但是小微企业发展迅速，许多政策制度相对滞后，有时甚至会限制小微企业的发展。不仅企业在快速发展，企业的生存环境也在不断变化，陈旧的政策难以起到实际支持的作用。

三、小微企业对金融服务市场的需求

一直以来，小微企业的金融需求并未受到国有银行的重视，如今小微企业金融服务的巨大潜力需求逐渐被商业银行发掘，并正在研发符合小微企业及小微企业主的金融服务。我国4200万户小微企业，在融资服务、结算服务、财富增值及管理服务方面存在大量需求之外，在各个阶段还存在多元化的金融服务需求，可以预见我国小微企业金融服务的市场前景广阔。改善小微企业的融资环境，助力小微企业成长，己经成为我国各级政府的共识。因此，商业银行突围小微企业市场，必然面临很多挑战。

参考文献：

[1] 刘伟.商业银行小微企业的贷款的风险定价策略[J].银行家，2011（4）.