新金融业态视角下我国普惠金融发展探究

2020-10-21冯雨晴

财经界·上旬刊 2020年8期

冯雨晴

关键词：新金融业态视角普惠金融发展方向可持续发展

我国普惠金融在近年来获得了较为长足的发展，虽然在现代市场中我国的普惠金融发展状况较为良好，能够满足较多行业的市场金融需求，但想要达到覆盖广、成本低且可持续的现代化金融目标还存在一定的差距。故而在这种背景下，需要重新审视新金融业态视角下我国普惠金融的发展方向，尽可能将互联网金融与普惠金融相融合实现可持续发展。

一、我国普惠金融的发展现状

（一）普惠金融发展迅速，我国信贷规模呈现持续扩大特征

随着我国近年来经济社会的不断发展，城市中金融行业的建设已经逐渐趋于完善，我国目前在进行金融发展时将扶贫、中小型企业、创业就业等多个小型金融发展目标作为主要的发展方向，通过对各种小型金融领域进行引导，将我国金融机构的受众人群进一步扩大，这也是我国普惠金融发展的核心内容。故而在我国金融行业中，通过相关的政策以及经济刺激发展了中小型企业贷款、涉农贷款、小额担保贷款以及多种便民贷款。这类金融贷款使我国农村以及中小型企业在发展过程中各种融资难题得到解决，尤其是在进行农民住房产权、农村土地承包经营权等农村产权抵押贷款中有了长足的进步，并且针对我国不同的地域环境开展了相关的探索，通过发放土地承包经营权进行抵押贷款，能够使我国弱势群体获得的金融支持力度不断增大。

（二）金融机构数量增多，服务体系逐渐丰富

随着我国普惠金融的不断发展与推进，我国不仅囊括了国有金融机构，各种民间金融机构和股份制金融机构的数量也在不断增多，并且在目前的金融市场中，其面对的用户不仅仅包括大型企业和国有企业，还将农村以及小型企业作为了主要的发展市场，通过调整经营理念和工作重心，加强了对三农以及下岗失业人群等弱势群体的信贷投入，并且针对我国的专营机构建立了符合行业和产业的贷款模式。设置有部分中小型信贷中心或信贷部门，根据行业和产业的特点，专门设置了符合经营市场的专营支行，在我国市场中较为常见的主要包括科技支行和花卉支行等。

同时在我国金融市场中，各种普惠金融创新业态如雨后春笋一般涌现在我国的各个行业中。尤其是在农村内，以往金融行业中一家独大的农村信用社，在诸多中小型融资机构的影响下，其经营模式和经营规模也在逐渐发生变化。就目前来说，我国的农村金融经营市场内已经基本形成了较为全面的金融机构运营模式和新型农村信用社运营，新型的农村金融机构能够开展融资性担保和保险，对于我国农务人员的个体化经营和中小型经营来说，有较好的资金支持。

二、普惠金融与新金融业态视角下融合发展的可行性及路径

新金融业态视角是基于互联网技术中发展的3.0形态金融环境，而在新金融业态中具有更为开放且平等的金融市场环境，通过应用信息技术和互联网技术，能够有效解决普惠金融在发展过程中面临的成本较高且收益较低的问题，两者在应用过程中具有良好的兼容性和互补性，能够满足我国大多数市场的金融发展需求，故而在进行现代化金融行业的发展时，将普惠视角与新金融业态进行有效融合是保证我国金融环境更为平等且良好的基础。

（一）互联网金融广覆盖模式是保证普惠金融与新金融业态融合的关键

普惠金融在运行过程中主要强调的是中小型贷款具有极高的包容性和广覆盖性。普惠金融的最终目标是使全社会不同行业均能够公平地获得足够的金融服务支持，满足社会不同群体的金融服务需求。随着近年来新金融业态视角的不断发展，这种金融模式基于互联网技术已经具备了极为广泛的客户群体，截止2016年末网上银行的个人客户数量已经达到10.3亿用户。随着我国近年来微信以及支付宝等支付机构的不断发展，第三方支付机构在互联网每年成交量已经达到30万亿元。互联网对于人民群众来说是一个开放的平台，社会不同阶级的人群都能够平等的进入互联网金融机构中获得足够的金融服务和金融支持，可以说互联网金融是新金融业态的最直观的体现，也是具有最多客户量的金融模式。这种金融模式与我国目前推广的普惠金融最终目标不谋而合，通过两者结合，能够为普惠金融提供更为广阔的发展空间。

（二）强化政策指导，发挥新金融业态视角下的互联网覆盖作用

在我国现代金融市场中，普惠金融联盟以及国际组织都对我国的金融发展状况进行了简单的指导和规划，而我国也应当吸纳国际市场中普惠金融发展的优势和策略，既根据我国的金融发展状况，制定适合我国的战略规划以及金融发展设计，确定普惠金融在我国金融市场中发展的任务和目标;同时还需要明确在这种背景下，新金融业态视角可以为普惠金融提供何种的支持，明确互联网金融与普惠金融之间的联系，使两者互相融合。我国政府应当提出相应的经济政策作为指导，尽可能引导市场内中小型企业和个体用户通过互联网的形式，在新金融业态视角下开展普惠金融活动，政府应当规划并打造统一的互联网普惠金融平台，使新金融业态视角发挥其互联网支持作用。

（三）建立大数据库，注重数据的搜集與分析

随着我国近年来信息技术的不断发展，我国已经进入了大数据时代，在网络环境中数据的信息量呈现爆发式的增长，尤其是在我国的金融行业中，想要满足不同的行业需求，需要通过对数据进行分析，才能获得最优化的市场效益。互联网金融最大的优势就是在于互联网技术能够通过大数据收集的方式来明确不同客户的具体需求，降低金融机构与客户之间存在的信息不对称特性，可以通过云计算和大数据库的建立，解决金融机构与市场需求不符合的问题，大大降低了金融机构的客户维护成本投入。因此在这种背景下，将互联网金融作为普惠金融的推广方向，需要进一步重视网络数据的积累和分析，在实践操作中可以通过对电商平台和金融服务平台进行合理利用，来实现线上的信贷融资，通过这种方式，使普惠金融能够更为普及的应用于金融市场中。

（四）强化宣传教育，加强互联网消费权益保护

虽然普惠金融教育在近年来通过各种形式和途径推广与我国的不同行业中，但想要保证新金融业态是眼下的普惠金融顺利开展，一方面来说需要强化教育和培训计划;另一方面还需要积极探索和利用新型的互联网技术手段，通过微信以及微博等热门软件开展各种形式有效的金融知识宣传活动，并且在进行互联网管理时需要重视消费者权益保护的实施，突出宣传知识的实用性，这样能够提高受众以及用户的接受度，最终发挥宣传的效果。