龙勋

[摘 要]近年来，随着国家不断地出台扶持小微企业发展的各项政策，国家也为扶持小微企业要求各大银行的信贷资金放款手续从企业审批到审核下款都要从简快办。当下，结合商业银行的利率市场化调整，银行不能为了迎合大中企业而失去市场主体的小微企业。作为可持续发展的选择来看，应优化银行内部相关政策，使政策更倾向于小微企业，这样才能提高农行内部的服务准则。文章将主要讨论小微企业的经营环境状况，探讨基层农行服务小微企业采用的相关解决路径，从根本上解决小微企业发展，为国家小微企业发展提供健康化的需求。

[关键词]基层农行;信贷政策;小微企业

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.040

随着国民经济飞速的发展，个体经营和小微企业在国民经济税收方面所占的市场份额不断上涨，特别是新增就业方面70%以上集中在小微企业，而解决这七成的就业问题，也就为我国解决就业问题提供了主要的路径。但是，经济环境的多变及本国财政资金的收紧，导致小微企业在充盈融资市场中捉襟见肘。作为我国大型国有银行、资金资助的主要提供者基层农行，在小微企业融资开展信贷业务中，应以行业的标杆的身份率先垂范。帮扶小微企业解决融资问题，将相关的政策不断优化，提高基层农行的知名度，优化市场金融环境，使其成为当地的品牌效应，服务社会。

1 基层农行服务小微企业的现状概述

基层农行要服务好小微企业，就目前而言，小微企业的融资贷款利率上调比较高，而且小微企业总体的负债额度占据基层农行贷款的50%，可实际能得到基层农行融资的小微企业仅为6%，这也就说明了绝大部分小微企业融资的渠道方法在于银行融资[1]。特别是在市场金融环境不理想时，国内有较多小微企业倒闭，从而导致我国基层农行风控的加大。为了降低不良贷款率，对小微企业贷款业务加以严格的控制，造成审批速度慢或不予审批，导致小微企业融资困难、经营困难。基层农行信贷业务都是受上级行信贷调控的，可是在信贷业务流程和审批资料上都是相同的，分化信贷给小微企业会导致基层农行工作风险系数的加大，特别是现在的一些小微企业往往会出现信息不公开、经营不标准，甚至还出现财务造假等行为。而且，小微企业自身的生产能力不足，产品不稳定，也导致了基层农行对其融资信用低风控的状况。基层农行为了保障安全信贷，实现利益最大化就会严格控制小微企业，转而为大型企业办理信贷业务[2]。

2 基层农行服务小微企业出现的问题

上文强调，小微企业标准规范程度不强，存在着企业本身资质不过关的情况。通过解析基层农行所服务的小微企业中，一些企业会有股权分置，而员工组成、专业知识等条件和大企业是无法比拟的，特别是小微企业存在规模小、风险承受力弱、信息不透明的特征，导致其在高速发展中始终面临融资难的问题，基层农行服务小微企业时遭受限制，从而影响对市场的宏观调控[3]。

信息资源是基层农行反响最为激烈的问题。基层农行在审批小微企业时，最需要了解的是信息资源，信息资源会反映出小微企业的真实经营状况，这也是评判小微企业的重要依据[4]。基层农行在服务小微企业的过程中，应设身处地考虑小微企业，将实行的内容与其根本的服务政策相结合。通过查看企业财务报表等常规方法了解小微企业的经营状态，尤其是在查看小微企业的自主民间借贷情况时，小微企业的信息管理落后，行业规格不一样，监管信息不一，基层农行获取企业硬性信息难度加大。

基层农行拓展小企业信贷的隐患多。当下金融环境下滑的状况比较严重，特别是民间的借贷行业资质良莠不齐，成为基层农行服务小微企业的信贷业务的最大难题。近年来，企业参加民间的借贷情况较多，而从中将会造成巨大的风险，这也成为基层农行发展的忧患[5]。小微企业从民间借贷后，有些借贷人在信用表现为“可以欠银行的钱，不能欠高利贷的款”，这就让银行在维持自身债权时面临着很多不可控的因素。在融资担保的政策里，政策的完善，控制了小微企业的审批时间，担保机构由于资质的不完善、抗风险性不强、银行和担保机构欠缺合作的深度，造成效率低，违规经营的情况时有发生，从而导致基层农行在服务小微企业时产生不良影响。由于信息不对称及缺乏有效的风险约束等原因，中小企业在发展的初创期和成长期很难从传统金融企业获得债务融资，从而陷入融资困境。

3 提高基层农行服务小微企业能力的对策

3.1 不斷完善各项机制

建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，不断完善基层农行网点内部的功能分化区域。首先，设立小微企业的服务标识和指示标语，按照业务的流程设置小微企业办理专区[6]。打造咨询指引的小微企业谈单台，填写完整的示范单据，小微企业融资办理人等候区域应添加小微企业的宣传海报和滚动的电子广告，还可以加入一些方便拿取的折页手册等。其次，积极建立和小微企业融资业务的文化体系，提高基层农行员工的积极性来增强基层农行的竞争力。如成立健全的小微企业融资营销考核，信贷经理发展小微企业融资给予更优化的奖励制度。基层农行也应调整信贷经理的考核标准，适当的结合营销方法，对小微企业业务的考核指标不低于60%。提倡“应授尽授”准则，从而让基层农行在小微企业审批审核的办理流程中有自主的审批权限，相比较商圈、供应商、产业集群的小微企业客户，小微企业可以自主地通过“信贷工厂”授信审批流程，达到准确化、批量化和高产能的模板化完成的方式，来让客户批量营销、授信批量审批、业务批量处理，推介融资服务平台、讲解融资技巧等方式提升小微企业的融资能力，拓展小微企业融资渠道，有效率的解决小微企业融资“程序繁多、审批时间久”的问题。最后，可以加大“伙伴银行”的合作。推进普惠金融数字化，利用金融科技技术推行程序再造、产品优化和系统完善，搭建小微企业金融业务互联网化信贷规模，尽力构建“数字普惠”服务新方法，为“三农”、小微企业等普惠客户群体提供广覆盖、低成本的金融服务，着力打通普惠金融服务建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。