苏秋慧 魏倩雨

摘 要：随着互联网的广泛普及，同时受到经济水平和政策变化的影响，城镇居民对于互联网保险的需求变得更加多元化。基于2014—2019年的互联网保险保费和城镇居民家庭人均消费支出数据，研究互联网保险发展和城镇居民消费之间的动态关系。结果表明，互联网保险的发展会影响城镇居民的消费水平。最后，从价值主张、客户需求和关键科技三个角度，提出发展互联网保险、促进城镇居民消费的政策建议。

关键词：互联网保险;城镇居民消费;实证分析

中图分类号：F126.2        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）15-0069-03

自2012年起，随着大数据、云计算等移动技术的发展热潮，保险业实现了互联网保险市场规模的急剧扩大。中国保险行业协会的公开数据显示，2019年的互联网保险保费收入在2019年达到1 973亿元，较2012年增长了近19倍。保险向互联网产业的渗透率从最初的0.7%上升到如今的5.7%。

互联网保险在当代移动商务和大数据快速普及的背景下潜移默化地影响着城镇居民最初的消费思维和习惯，居民的消费类型也不断向高品质方向发展，这些都将直接影响到城镇居民消费水平的变化。

一、互联网保险发展与城镇居民消费的现状及相关性分析

（一）互联网保险发展现状

中国保险行业协会官网相关数据显示，互联网保险保费总量从2016年开始不断减少，主要是因为受到了保险业务结构转型的影响。之前不精细的运营模式不再适合未来互联网保险行业的快速发展，于是保险业开始了服务模式和科技水平的改革。2019年，互联网保险保费相较于上一年有所增加，大约增长了0.07%。其中，健康险增长迅速，同比增长108%。这说明，居民在生活进步的同时，开始重视自己的身心健康。

除保险结构发生转变以外，互联网保险的格局也发生了很大的变化。以第三方平台为渠道的运营模式逐渐占领主导地位，官网运营居于第二。第三方经营模式得益于丰富的电商经验和独特的技术优势，官网运营模式在实现投保理赔的同时还能够实现其他线上保险的宣传，两者相结合，打造出产品创新、服务创新和理念创新的互联网保险新环境。

（二）城镇居民消费现状

1.城镇居民消费水平现状。《中国统计年鉴》近年来的相关数据显示，2019年的城镇居民人均消费水平相较于2013年增长了1.5倍，农村居民人均消费水平增长了1.78倍，城镇和农村居民人均消费水平在2013—2019年呈现单调递增的趋势，并且城镇居民消费在居民消費中占主导地位。因此，本文主要选取城镇居民人均消费水平来考察互联网保险发展对居民人均消费的影响。

2.城镇居民消费结构现状。随着国家经济政策的不断改进和经济水平的不断提升，城镇居民消费结构得到了明显的改善。其恩格尔系数从2012年的33%下降至2018年的28.4%，这说明城镇居民消费水平得到了很大的改善，开始逐步走向小康。城镇居民开始越来越关注居住水平和服务水平，在消费的同时享受生活带来的幸福。

（三）互联网保险发展与城镇居民消费的相关性

互联网保险发展影响城镇居民消费的渠道主要有两个方面，一是通过间接影响预防性储蓄影响消费，二是直接影响消费者的消费预期。

1.间接影响。国家各项政策的不断出台和更新使得居民的收入稳定性不强，因此城镇居民的预防性储蓄逐渐增加。在“碎片化时间”管理的时代背景下，互联网保险成为人们自我保障的另一种选择。在我国人口比例中，中低型收入人群处于主导地位，这类人群工作时间紧张，收入增长速度缓慢，且基本消费必不可少，因此对互联网保险的需求相对迫切。他们希望利用较少的空闲时间来选择适合自己的保险产品，帮助他们降低外部因素所带来的风险，保证预防性储蓄维持在一定的范围内，从而为未来消费提供一份坚定的保障。

2.直接影响。随着互联网发展，“80后”“90后”成为消费的主力人群。原本鲜为人知的互联网消费逐渐被普通城镇居民所接受，越来越多的城镇居民不再是“走出去”，而是选择足不出户，在家选择心仪的商品。消费者在收到商品后若感到不适合或者发现有品质问题，可以通过线上理赔及时地得到相应的损失赔偿。随着生活品质和收入水平的不断提升，城镇居民的线上消费习惯和退货运险费这样的低额高频的保险存在息息相关。

二、互联网保险对城镇居民消费影响的实证分析

（一）指标选取和数据来源

1.互联网保险发展的指标选取和数据来源。互联网保险发展不仅指的是线上保险数量上的增加，还包括保险质量的提高，这种相互影响力不仅包括了短期影响，还涉及长期的影响，不仅是某一个时间段互联网保险销量的上下波动，还是某一个时点互联网保险结构的改变。本文实证部分将选择中国银行保险监督管理委员会和《中国保险年鉴》公布的互联网保险保费数据来衡量互联网保险的发展水平，并将其记为LIP。

2.居民消费的指标选取和数据来源。从数据的可得性角度出发，一般用城镇居民消费支出水平和消费结构两个指标来衡量城镇居民的消费程度。本文实证变量选取中华人民共和国国家统计局公布的城镇居民家庭人均消费支出作为衡量城镇居民消费的指标，并将其记为PCCE。由于2013年前后国家数据的调查方式发生了很大的变化，因此为保证数据的可靠性，本文选择2014—2019年城镇居民家庭人均消费支出的季度数据。

（二）实证方法介绍

本文首先将收集的季度数据导入Eviews8软件，从而建立向量自回归模型，然后在进行平稳性检验、协整检验和Granger检验的基础上分析两个变量之间的长期关系，最后借助向量自回归的脉冲响应函数和方差分解来找到两者之间的动态关系。

平稳性检验主要用来检测时间序列的平稳性。通过对变量进行单位根检验，可以确定两个变量的单整阶数。然后再进行协整检验来确定两者之间的协整关系。构建两个变量之间的VAR模型，经过转化后得到以下模型：

其中，Yt表示两个变量组成的向量。协整检验的意义在于通过检验模型中∏的秩来确定协整关系的个数，在检验确实存在协整关系后，再考虑两个变量之间的因果关系。以格兰杰因果检验来判断滞后期是否会对另一个变量的当期值产生影响，若能够产生影响，则说明两者之间存在因果关系。最后通过两者之间的脉冲响应函数，考察其中一个扰动项的标准差冲击对另一个变量的当前值和未来值的动态影响。通过对构建的VAR（n）模型回归可得到有关变量的两個方程模型：

模型2：X=a11X（-1）+a12X（-2）+…+b11Y（-1）+b12Y（-2）+…+？着1

模型3：Y=a21X（-1）+a22X（-2）+…+b21Y（-1）+b22Y（-2）+…+？着2

通过以上两个模型分析出互联网保险和城镇居民消费支出之间的相关性。

（三）实证过程

1.平稳性检验。向量自回归模型要求时间序列平稳或具有长期协整关系，为此本文采用ADF检验对各变量进行平稳性检验。得到结果显示PCCE、LIP相应的P值均大于0.1，即无论是互联网保险还是城镇居民消费均为非平稳时间序列。对PCCE、LIP进行一阶差分后对应的P值均小于0.05。实证结果并没有拒绝原假设，即序列为平稳序列。因此，PCCE、LIP为一阶单整变量。

2.协整检验。本文主要采用的是Johansen检验法检验变量的协整性，研究结果显示，在5%的显著水平下，Johansen的检验结果表明，互联网保险和城镇居民消费之间至少存在1个协整关系。

3.格兰杰因果关系检验。检验的原假设分别是“PCCE不是LIP的格兰杰原因”和“LIP不是PCCE的格兰杰原因”。检验结果显示，在5%显著水平下，F检验拒绝了两个假设，即认为互联网保险发展和城镇居民消费互为格兰杰因果关系，城镇居民消费可以由互联网保险发展来决定，反过来又可以通过其他的渠道来影响互联网保险的发展。

4.VAR模型的脉冲响应函数分析。本文利用VAR模型中的脉冲响应函数来更加清楚地分析两者之间的动态关系。

第一，VAR模型滞后长度选择。首先，利用AIC准则确定VAR模型滞后长度，结果显示，所有检验准则均一致认为VAR模型最佳滞后长度为2，因此应建立VAR（2）模型。

第二，模型的稳定性分析。由于VAR模型的稳定性直接影响脉冲响应函数的有效性，因此本文利用根模倒数法来验证VAR（2）模型的稳定性。根据AR根检验的结果可知，模型的所有根模倒数均在单位圆内，因此该模型是稳定的。由此可知，本文构建VAR（2）模型可行，对模型进行回归，则VAR模型结果可以表示为如下两个方程的形式：

LIP=-0.5181*LIP（-1）+0.1582*LIP（-2）+0.8423* PCCE（-1）+1.2937*PCCE（-2）-6632.4398（1）

PCCE=0.0576*LIP（-1）+0.5343*LIP（-2）+0.6160* PCCE（-1）-0.6081*PCCE（-2）+3536.6107（2）

式中，（-1）和（-2）分别表示一阶、二阶滞后。

第三，脉冲响应函数分析。用结构因子分解法进行分析得到的互联网保险对城镇居民消费冲击的响应图表明，城镇居民消费的上升将引起互联网保险发展的正向响应，该响应持续时间较长，且互联网保险发展的响应呈现明显的季节性特点。而城镇居民消费对互联网保险冲击的响应图表明，互联网保险的迅速发展将引起城镇居民消费的响应，且城镇居民消费的响应呈现正负交替的倒V型状态，该响应持续时间较长，且城镇居民消费的响应呈现明显的季节性特点。

第四，结构性方差分解。脉冲响应函数描述的是VAR模型中某一个内生变量对另一个变量带来的影响。但是为了进一步表示冲击的重要性，本文利用了方差分解来分别分析每个结构冲击给两个变量带来的贡献率。结果显示，城镇居民消费变化的原因主要在于其自身变化的内在规律，一般在69%左右。但互联网保险的变化对城镇居民消费的变化也产生了较大的影响，其贡献率在31%左右。

三、发展互联网保险促进城镇居民消费的政策建议

（一）关注城镇居民消费需求，持续创新价值主张

十九大指出：“我国社会主要矛盾已经转化为人们日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”既然需要实现人们对未来幸福生活的憧憬，就需要满足他们对未来不确定性因素的保障需求。借助互联网保险这个平台，可以让人们病有所医、财有所值、老有所养，使城镇居民对未来的生活更加放心。目前，互联网保险以小额、高频和时间碎片化为宗旨推出的线上产品间界限不是很清楚，所以未来产品需要以消费人群为中心，立足于互联网思维，以消费者的生活水平为基础，多角度研究城镇居民的消费需求。

（二）确定城镇居民消费对象，不断优化客户关系

在互联网广泛普及的背景下，创造互联网保险产品的宗旨是要想让购买者体验到“一切更简单”的生活方式，感受到互联网带来的简单和快捷。因此，应鉴于精准服务的目标，借助云计算、大数据等新科技的力量及时发现商品空缺。在了解并满足消费者需求的同时，给城镇居民带来优质的服务模式，不断优化消费者和互联网保险企业之间的关系。第一，不断改善网上投保流程，简化投保手续，让城镇居民更轻松地办理互联网保险;第二，为消费者提供手机移动端自助服务，从而实现其自己用零碎时间就可以买卖保险的愿望;第三，强化在线理赔流程，因为理赔的时效性直接决定了居民消费的满意程度。

（三）提升城镇居民消费体验，以科技强化关键业务

随着近年保险科技的逐渐崛起，科技为互联网保险发展提供了强有力的支撑，这不仅让消费者感受到了互联网保险的方便和高效，更有可能使得消费者成为影响力中心，将自己感觉优质的互联网保险推荐给他人购买。大数据、5G技术、区块链等保险科技的投入，必将为购买互联网保险的城镇居民带来优质的消费体验。

参考文献：

[1]  薛玮，赵媛.人口老龄化、城乡居民养老保险与居民消费——基于省际面板数据的实证分析[J].南京师大学报：自然科学版，2019，（4）：162-168.

[2]  李洪，孙利君.我国互联网保险发展现状、风险及防范对策[J].管理现代化，2020，（2）：97-99.

[3]  王曼卿.互联网金融对居民消费结构影响的实证分析[D].咸阳：西北农林科技大学，2019：1-60.

Empirical Analysis of the Impact of Internet Insurance Development on Urban Residents Consumption

SU Qiu-hui，WEI Qian-yu

（Yancheng Institute of Technology，Yancheng 224051，China）

Abstract：With the widespread popularization of the Internet and the impact of economic level and policy changes，the demand of urban residents for Internet insurance has become more diversified.Based on the data of Internet insurance premium and per capita consumption expenditure of urban households from 2014 to 2019，this paper studies the dynamic relationship between the development of Internet insurance and urban residents consumption.The results show that the development of Internet insurance will affect the consumption level of urban residents.Finally，from three perspectives of value proposition，customer demand and key technologies，the paper puts forward policy suggestions to improve the development of Internet insurance and promote consumption of urban residents.

Key words：internet insurance;consumption by urban residents;empirical analysis

收稿日期：2020-08-07

作者簡介：苏秋慧（1998-），女，江苏南通人，学生，从事互联网金融研究;魏倩雨（1992-），女，湖北荆州人，讲师，硕士研究生，从事互联网金融、产业金融研究。