王云龙 魏倩雨

摘 要：互联网技术与金融功能的结合，使得人们参与金融活动变得越来越简单，互联网金融得以快速发展，但在其高速发展的同时也暴露出诸多问题。区块链技术与互联网金融之间存在着密切的联系，结合创新技术研究互联网金融问题，能够更好地突破目前互联网金融发展的困境。结合具体案例，分析区块链对该案例的影响以及对互联网金融的影响，最后为互联网金融的发展提出建设性意见。

关键词：区块链技术;互联网金融;风险控制

中图分类号：F832        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2021）15-0066-03

引言

互联网金融就是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系。基于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。据前瞻产业研究院关于2019年互联网金融发展趋势的报道，在2013—2016年4月期间属于互联网金融行业的高速发展阶段，2016年4月之后，互联网金融进入了监管严、风险大的阶段，这也就直接导致了互联网金融的发展速度骤然变缓。互联网金融发展过程中主要存在几方面的问题：一是风险控制弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，信用风险大的同时存在网络安全风险。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。

从科技层面来看，区块链是把数学、密码学、互联网和计算机编程等多个学科融合的一门新兴技术。从应用角度看，区块链便是一个分布式共享账簿和数据库，具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。这些特点保证了区块链的“诚信”与“透明”，为区块链创造信任机制奠定基础。而区块链丰富的应用场景，基本上都基于区块链能够解决信任、信息透明度的问题，实现多个主体之间的协作信任与一致行动。

一、区块链技术与互联网金融的相互融合

（一）区块链技术与互联网金融之间的联系

1.区块链与互联网金融的需求契合。互联网金融经过2013—2016年的高速发展阶段之后，发展速度骤然下降，在目前阶段的发展并不好，所以互联网金融亟须突破瓶颈，而区块链正好能给予互联网金融所需要的技术。况且互联网金融和区块链技术都是诞生在“互联网+”时代的产物，互联网金融在发展中出现了诸多问题，也就使其成为了区块链技术改变的对象。

2.区块链的出身与互联网金融有天然联系。区块链技术的母体是比特币，而比特币从某种意义上来讲，归根究底是互联网金融中的一种。结合同类的新技术对自身进行改造，好过跨领域引入新的技术，这样使得改革更加透彻，成本需求也更加少。

3.區块链的特点与互联网金融的问题互补。互联网金融的问题正好与区块链技术的特征相互对应，例如互联网金融信息公开透明力度不够，而在区块链上，大家的信息都是共享的;互联网金融需要第三方平台为交易双方提供信任保障，而区块链技术独有的信任机制能够直接为交易双方提供信任保障，并且在区块链上人人都共享信任，这样的信任机制简洁且高效;区块链的溯源技术也能很好地遏制互联网金融出现的人为暗箱操作，链上信息的足够公开透明，使得信息的变动都能被及时反馈给每一个用户，想要篡改数据，除非掌握区块链上全部数据节点的51%，而这几乎不可能做得到。有效利用区块链技术的这些特点，互联网金融的痛点难点就会得到很好的解决。

（二）区块链技术对互联网金融的影响

1.对风险控制的改变。由于区块链技术与互联网金融的天然联系，利用区块链进行风险控制相当于是从互联网金融的内部直接进行风险控制，这样的风险控制手段省略了那些繁复的流程，也省略了“从外部进到内部”的这样一个过程，也就能对金融产品、项目进行更加直接的风险控制，这种风险控制模式更加到位，也能进一步确保互联网金融行业的健康运行。另外，互联网时代的风险控制手段始终无法全面贯穿至项目运行的每一个阶段，这就导致会出现某一环节风险控制缺失的隐患，而区块链技术则能够将风险控制贯穿到每一环节，实现多方位、全流程的风险控制。

2.提升互联网金融的运行效率。区块链的出现让互联网金融平台的概念逐渐模糊，因为区块链技术能够让交易双方不再需要通过平台而是直接对接，开始呈现去中心化的趋势，用户之间的“面对面”实现了双方的无缝对接。项目方发布项目，用户看到项目信息之后就可以进行投资，没有了中间平台的参与，这种直接、简单的方式，会让互联网金融的发展进入到更加高效的发展阶段，也能使互联网金融的改变更加彻底。

3.提升互联网金融的安全性。区块链技术的运用，让投资者投资的项目信息变动更加清晰且可追溯，这样就可以保证项目的运行更加安全。这种方式即是运用了区块链技术的分布式记账技术来实现的。

区块链技术的成熟发展，以及各种应用的落地，已经成为未来发展的重点，不仅仅限于金融领域，在其他领域，例如市场贸易、供应链、司法、医疗等方面，区块链都能凭借自身的特点，或多或少地发挥作用，解决各个行业内出现的一些问题。正因如此，国家越来越重视区块链技术的发展，各项政策的出台也在促进区块链技术的进一步发展。

二、“蚂蚁金服”基于区块链特征的具体应用

“蚂蚁金服”的全称是蚂蚁金融服务集团，是国内具有代表性的互联网金融企业，它的愿景“让信用等于财富”奠定了其以信任为基调的企业文化，这也是其在后来投入大量资源开发区块链技术的原因之一，“蚂蚁金服”经过几年的发展，已经成为国内互联网金融企业与区块链结合的典型。“蚂蚁金服”开始并没有直接把区块链技术添加到自身的金融项目上，而是从不复杂的项目业务着手，积累经验，一步一步探索，才把区块链技术与金融领域结合起来。

（一）公益追溯

“蚂蚁金服”首先把区块链用到公益追溯上，是因为其资金结构不复杂，而且公益项目容易得到公众认可，重要的是其相对于将区块链技术应用到金融方面所要求的技术难度较低，所以便将当时处于试验阶段的区块链技术应用到了公益项目上。支付宝推出的“听障儿童重获新声”项目，利用区块链可追溯的特点对财务流向进行监管与公开透明，解决了公益活动信息不透明的问题。“蚂蚁金服”运用区块链技术在公益项目上的成功，也为其之后在互联网金融方面的运用积累了宝贵的经验。

（二）商品溯源

“蚂蚁金服”利用区块链对商品进行实时监控可以有效地防止商品以次充好，可以通过溯源技术有效地追责。运用条形码或者二维码，对目标商品进行标记，条形码二维码等信息录入到第三方系统中被溯源技术所识别，在物品进入物流系统和供应链系统后，蚂蚁溯源链就正式拥有了该目标物品的身份信息，而这个身份信息也同时进入了蚂蚁区块链，与用户共享，且不可篡改，使用户可以实时追查目标物品的信息，真正做到了一个物件一个“码”的精确溯源。

（三）跨境支付

蚂蚁区块链经过了大量的在公益、电商、城市服务等诸多方面的实际应用，也最终将逐渐成熟的区块链技术放到了金融领域，典型例子就是跨境支付领域。

常见的跨境汇款的办法是通过银行或汇款公司转账，汇款后会生成提款码，收款人再通过提款码进行取现。此外，也会通过线上汇款到线下提现。但是因为在汇款途中涉及更多的参与机构、法律、汇率等问题，过程显得十分复杂。

2019年1月“蚂蚁金服”提供区块链技术支持，开发了南亚地区首个区块链跨境汇款项目。利用了区块链的分布式账本技术来实现Alipay HK、渣打银行（香港、新加坡）和菲律宾钱包（GCash）间的跨机构协同。

“蚂蚁金服”运用分布式账本的技术，把整个汇款的途径打造成了一个链条，原本跨境汇款时，用户到用户之间需要经过一层一层的机构，而区块链最大的改变就是把中间机构纳为节点，这样传输效率就能得到极大提升。并且在汇款方发起汇款的同时，因为区块链上的信息共享机制，收款方能立即收到汇款信息，既节省了汇款时间，也省去了原本跨境汇款所需要的中介费用。

“蚂蚁金服”在区块链领域的研究、开发、应用方面已经处于我国甚至世界前列，它成功地把区块链技术融合于自身的主营业务与项目之中，更打造了蚂蚁区块链服务平台，不仅仅只为金融企业提供基于区块链技术的项目开发，还为各行各业根据其自身的特点打造区块链项目。

“蚂蚁金服”在区块链领域的大胆探索，既使自身成功地与区块链技术相结合，又为整个互联网金融行业提供了宝贵的经验。面对互联网金融出现的痛点及通病，各互联网金融企业都可以借鉴“蚂蚁金服”的成功经验，结合区块链技术进行改革。

三、总结与建议

（一）总结

互联网金融诞生的目的就是改变传统金融效率低、风险大的問题，可是互联网金融经过了这么久的发展，依旧没有彻底解决自身存在的问题。区块链技术的发展对我国互联网金融企业的发展无疑具有很大的激励作用。“蚂蚁金服”在区块链领域做出的大胆探索以及“蚂蚁金服”成功地把区块链技术引进到自身的企业中，已经为之后互联网金融行业进军区块链领域打下了基础，也让整个互联网金融对于改革自身的问题看到了希望。而在“蚂蚁金服”之后，国内外诸多互联网企业甚至银行都纷纷投入对区块链的开发，反映了区块链技术与互联网金融的结合是必然趋势。中国在区块链技术研究领域已位于世界前列，区块链与互联网金融之间的结合，能给中国的互联网金融行业带来更多可能性与想象空间。

（二）基于区块链技术的互联网金融发展建议

1.利用政策，抓住机遇。随着区块链技术的火热，人们已经不再对区块链技术持半信半疑的态度，大部分人在贬低、炒作区块链的风潮过后，开始客观地思考区块链的价值，而区块链也真正迎来了自己发展的春天。中央已经高度重视区块链技术的开发研究，各地政府都在响应中央的号召，出台鼓励与扶持企业大力结合区块链技术发展的政策。而此时，我国的互联网金融企业应当顺应时代的发展，客观地分析解读当地政策，及时抓住机遇，利用目前政策资源优厚的形势，结合区块链技术进行发展。

2.结合自身实际需求适当引用。区块链技术的适用性广泛是因为它自身的特征对应了互联网金融行业的痛点和通病，虽然目前国家支持利用区块链技术进行改革，但是具体到各个企业自身时，需要谨慎对待，适用性广泛并不一定就代表其实用性强，具体的企业应当客观考虑自身出现的具体问题、自身的实际需求，具体需要区块链哪些具体技术来改革自身的问题，这样既不会浪费资源，也能节约成本。

3.客观地辨识区块链。互联网时代发展至今，不论是其与金融行业的融合，还是与其他传统行业的融合都无一例外地会遭遇互联网本身自带的弊端，可是互联网金融的发展趋势依旧不可逆。虽然弊端的暴露会降低其与传统金融行业的竞争力，但是其所具有的云数据、低成本、信息整合、快捷高效依旧是其核心竞争力所在。至于其弊端，区块链技术对其的改革仅仅只是一种选择，当今互联网技术的发展日新月异，新的技术层出不穷，能改变自身信任机制、提高风险控制能力、加大监管力度、提升交易信息的透明度的技术都能帮助互联网金融渡过难关。5G时代的来临也让互联网金融行业的发展趋势更加明朗，既不用把互联网金融神圣化，也不用妖魔化，分析自身利弊，理解国家出台的政策，才能长久、持续地推动互联网金融的健康发展。

参考文献：

[1]  赵增奎.以区块链技术推动互联网金融稳健发展研究[J].经济纵横，2017，（11）：112-117.

[2]  鲜京宸.“区块链+互联网金融”的发展与前景展望[J].财会月刊，2017，（14）：79-83.

Research on the Impact of Block Chain Technology on Internet Finance

——Take Ant Financial as an Example

WANG Yun-long，WEI Qian-yu

（Yancheng Institute of Technology，Yancheng 224051，China）

Abstract：The combination of Internet technology and financial function makes it easier and easier for people to participate in financial activities.Internet finance develops rapidly，but many problems have been exposed during its rapid development.There is a close relationship between block chain technology and Internet finance.Studying the problems of Internet finance with innovative technologies can better solve the difficulties in the development of Internet finance.This paper combines a specific case to analyze the impact of block chain on the case and the impact on Internet finance.Finally，it puts forward some constructive suggestions for the development of Internet finance.

Key words：block chain technology;internet finance;risk control

收稿日期：2020-08-07

作者簡介：王云龙（1997-），男，云南昆明人，学生，从事互联网金融、产业金融研究;魏倩雨（1992-），女，湖北荆州人，讲师，从事互联网金融、产业金融研究。