徐力超 李俊林 张云萌 闫晶怡

摘   要：在当前互联网金融飞速发展为实体经济发展提供了新的动力。基于黑龙江省互联网金融服务实体经济发展相对滞后的现状，通过调查研究、运用对比分析等方法，探究其原因，并为黑龙江省互联网金融驱动实体经济发展提供具有理论价值和实践价值的发展模式。此外，针对农村金融、精准扶贫等社会热点关注问题，结合互联网金融的发展给出相关对策。

关键词：互联网金融;实体经济;发展对策;黑龙江省

中图分类号：F832.3         文献标志码：A        文章编号：1673-291X（2021）11-0115-04

互联网金融（ITFIN）是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。互联网金融与实体经济合作具有现实要求的重大意义。实体经济发展离不开资金，资金为实体经济发展提供动力，而资金融通的速度、质量又将影响本身的活力和效率。与传统金融相比，互联网金融依托互联网形式下的资金融通，通过向供给和需求双侧发力，一方面有利于降低企业融资成本，另一方面有利于增加消费金融，促进经济发展，节省人力、物力、财力等成本，增强了资金的活力，提高资金使用效率。

一、黑龙江省互联网金融驱动实体经济发展现状

近几年来，随着政府政策的支持、金融市场的日益规范化、市场运作模式的转变，黑龙江省的互联网金融发展对实体经济的重要性日益凸显，互联网金融已经成为融合所有产业创新的最大亮点。纵观全省，互联网金融对黑龙江省的影响主要体现在以“三农”为主的乡村振兴战略上。2014 年，《关于开展电子商务进农村综合示范的通知》由商务部与财政部联合下发，明确要求黑龙江省以电子商务进农村为核心全面展开试点工作，奠定黑龙江地区“三农”电子商务发展的坚实基础。《黑龙江省人民政府办公厅关于印发黑龙江省互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》由黑龙江省省政府于2016年10月20日颁行，为省内互联网金融产业发展与整顿提供了依据，促进了其健康发展。在该文件的指导下，黑龙江省内互联网金融监管体系进一步完善与健全。同时，该文件对省内农村互联网金融工作的执行提出了指导意见。另外，银行业科技系统建设在黑龙江省银行保险监督管理委员会的引导下不断发展完善。目前，该系统已将农民生产生活服务基础信息、信贷需求动态信息和农村地区基本信息等纳入其中，统一实施管理。截至2018年6月，黑龙江省已有依兰、延寿、方正、呼兰、双城等33个县（市、区）搭建县域信用信息平台，共计95.8万农户、8 953 个农民专业合作社相关信用信息被采集入库，农户信息电子化、网络化、快捷化、统一化、动态化管理已基本实现，长期发展趋势向好。线上金融业务方兴未艾，且风险控制在合理安全范围内。以互联网平台为例，黑龙江省农业农村厅积极响应该号召，主动联合中国建设银行黑龙江省分行与哈尔滨工业大学共同研发农村金融服务平台，对诸如土地流转、农业补贴和土地产权等核心数据进行多方面大数据分析，使农业融资成本显著下降。该平台线上推出的金融产品将政府转移支付与市场经济有机结合。当前执行的利率为全省涉农贷款最低利率。2018年11月25日，讷河、嫩江、庆安等26个试点县正式启动，8 321个农户和各类新型农业经营主体贷款授信业务基本完成仅耗时一个多月，贷款余额达10.7亿元人民币，有效改善了农民长期以来“融资难、融资贵、融资慢”的问题。另外，互联网金融的发展也有效促进了优质企业在黑龙江省的投融资活动。黑龙江恒远投资集团股份有限公司与黑龙江北联中融节能环保服务有限公司就战略投资签约，双方意见达成一致，计划将位于哈尔滨市的北方节能环保科技大厦打造为黑龙江省地区农业特产产品交易中心，創设成立地区农特产品展销中心，构建经济建设新生态圈，大力支持黑龙江省农业发展优化、转型与升级，强化金融市场资源配置功能，全面提升金融精准扶贫效率和普惠金融水平，打造幸福龙江。另外，2018年，金融机构与恒远集团共同寻找高质量投资标的，新兴产业投资大量集中于新兴领域，例如人工智能、消费升级和“互联网+”等，结合本地区长期以来形成的农业产业优势，主动、深入探索“互联网+农业+金融”的新模式，满足黑龙江省乡村振兴战略发展的需要。在金融风险管控方面，《黑龙江省互联网金融风险专项整治工作实施方案》也已正式提上日程，通过多种方法进行专项分类整治，全力以赴促进互联网金融业态规范化，使市场竞争环境得到显著优化，扭转互联网金融某些业态偏离正确创新方向的不良局面，将互联网金融风险案件高频率大范围发生的势头及时制止，促进投资者风险防范意识不断提高，发展和完善监管长效机制，使其能够较好顺应互联网金融发展特点，实现规范与发展、创新与防范风险的平衡，促进互联网金融体系的健康可持续发展。

二、局限性因素分析

（一）金融风险管理机制尚不完善，存在一定监管盲区

以当前黑龙江省互联网金融风险专项整治工作进展情况为例，互联网金融点对点网络借贷、第三方支付等领域的问题突出，主要体现在个别网络借贷平台对出借人承诺保本保息、部分机构伪造《支付业务许可证》等方面。接下来，将由人民银行哈尔滨中心支行、黑龙江银行业监督管理委员会对违规机构出具整改意见，黑龙江省金融工作办公室、黑龙江省工商局、黑龙江省公安厅、黑龙江省通信管理局给予必要的配合，做好相关整治工作。

（二）实体经济创新资金投入不足，金融产品技术含量有待提高

从目前黑龙江省发展情况来看，支付结算类为大部分金融科技与金融产品的融合点，融资类金融产品仍沿袭传统的抵押担保信用思路，与前沿科技融合度较低，缺乏独特性，同质化竞争严重，同时引发了实体企业无法获得足够的稳定资金进行产品研发。在市场、资源、环境等多重压力之下，通过生产技术和管理创新来推动产业转型升级就显得尤其重要。但不少中小企业由于缺少足够的资金和技术能力，很难展开有效的创新活动。

（三）优质高效的数据来源欠缺

黑龙江省农户和中小微企业用户数据类型具有相当的复杂性与多样性，消费行为分散、共性有限，难以进行高效有序的数据资料收集与整理。农村金融机构难以有效掌握社交媒体、网络日志等非结构化数据。征信数据未有效覆盖到与银行无直接借贷关系的农户和涉农小微企业，存在对借款人的信用审核难、潜在风险大等问题，导致互联网金融服务范围受到较大限制，对实体经济的贡献有限。

三、进一步推动黑龙江省互联网金融服务实体经济的模式建设

（一）以互联网金融推动黑龙江省特色旅游产业

黑龙江省以其独特的地理位置与丰富的冰雪资源为其发展旅游业创造了得天独厚的先天条件，并逐步成为黑龙江省经济发展的新增长点。然而，丰富的资源并不能直接带来良好的产业发展。黑龙江省目前对旅游产业的投资力度依旧有限，应适当加大冰雪文化的宣传力度，推动冰雪旅游产业的聚集发展，加强区域间冰雪产业的合作，加快产业规模的扩大，形成规模优势。在互联网金融+旅游产业的模式下，一方面，可以利用互联网金融自身成本低、效率高、覆盖广和发展快的平台优势，将黑龙江旅游产业向全国乃至世界推广，吸引更多优质的集团公司投资，以及引进较为成熟的运营管理团队，大幅降低试错成本，缩短投资周期，降低风险，提高效率;另一方面，可以通过互联网金融平台创造创新型金融产品，将黑龙江省本土居民纳入到投资队伍中来，推广普惠金融，增加居民共同建造旅游产业积极性，同时加快融资规模，促进产业发展。在旅游业的主导下，结构性改革在供给侧进一步推进，引导冰雪旅游业向黑龙江省第三产业的核心转变，为全省经济发展作出积极贡献。

（二）大数据（big data）时代，互联网金融模式推动乡村振兴

互联网金融时代是属于大数据的时代，而大数据的来源主要是各大网络交易平台的客户基本数据、贷款申请数据以及为进行完善而引入的外部数据。在大数据应用的基础上，对风险的大小、种类的分析与预测将会变得更加快速、有效，决策的效率和准确性将会极大提高，信用评估同时对资金需求方和资金供应方进行，使信贷交易不断完善。此外，可以紧密关联政策导向，协助政府执行转移支付的功能，防范和化解风险，实时掌握政策的具体执行情况与效果。农村金融机构可借助用户交易和电商平台数据，精准分析农户、农村小微企业等经济主体的投资偏好、消费习惯及风险承受能力，使农村地区贷款成本得到下降与控制，服务效率不断提升;通过建立科学的大数据风控模型，提高资源配置效率和风险防控能力，全面推动乡村振兴。

（三）以创新消费模式助力实体经济

在新冠肺炎疫情冲击、金融行业让利、世界出口萎缩的情况下，2019年黑龙江省社会消费品零售总额比上年增长6.2%，消费依旧为黑龙江省经济增长的主要动力来源。以互联网金融为主导，新型的消费金融模式从需求侧为实体经济带来新的动力，对于加快去库存、提升企业资金流转速度、刺激消费、促进供给侧改革均具有重大意义。“线上互联网+线下实体”的经济模式，得益于互联网消费金融利用了互联网技术的优势，互联网消费金融机构通过探索场景布局+信用消费，营造了一个全新的“互联网+”样本，在特定的场合、环境下，大力扩展消费金融市场，增强客户黏性，实现长期的稳定盈利。例如，2020年下半年，黑龙江省众多高校逐渐线下开学，但随之而来的是学校的封闭式管理，导致高校学生消费能力无法被最大释放，常规消费模式的贡献相对有限。而利用线上互联网+线下实体的模式，可以刺激消费，并培养学生养成网上消费的习惯，从而扩展消费市场，实现盈利。

四、促进黑龙江省互联网金融服务实体经济的对策与创新路径

（一）构建完善的监管体系

一是要提高行业的准入门槛。证监会、银保监会同金融管理部门针对未经许可从事金融活动的机构予以认定和查处，违规情节严重的予以取缔。大力加强从业资质审查，坚决处罚“无资质、无牌照”的经营主体。二是要监督范围扩大至全过程，运用大数据分析、人工智能等技术监督互联网企业项目资金来源、中间项目与最终流向，避免产生投资、套利和寻租等降低资金利用效率的行为，在强化资金监测、不正当竞争政治、加强内控管理和利用技术手段方面加大力度。三是要针对各个监管部门清晰界定责任范围，避免监管漏洞，主要的监督管理部门应对互联网金融主体进行对口监管、分级和分层规划管理，明确每层相应的监管机构及政策，逐步探索跨层级、跨部门的协调监管机制。目前，黑龙江省政府已对P2P网络借贷业务、互联网保险业务、股权众筹业务、非银行支付业务、互联网金融广告及以投資理财名义从事的金融活动、小额贷款公司开展互联网金融业务、各类交易所开展互联网金融业务、融资性担保公司开展互联网金融服务、典当行开展互联网金融服务、融资租赁公司开展互联网金融业务和通过租赁公司开展资产管理及跨界从事金融业务等共11个方面开展专项整治，并取得了一定成效。

（二）健全产业融资配套体系

一是大力推进互联网金融模式下征信体系的建设，进一步完善黑龙江省中小企业信用担保体系建设，推动担保机构健康发展，不断探索低成本融资产品和服务模式，使中小微企业从互联网金融融资的成本降低，提升互联网金融服务的效率。二是关注农村金融在黑龙江省的特殊性，联系乡村振兴战略和“三农”问题，面向农村市场发展普惠金融。应广泛走访黑龙江省县域、乡镇的农资农机经销户、综合商店和批发市场等零售商户，构建农村地区刷卡支付等金融环境。同时，拜访农村金融合作社组织，针对农副产品的收购、销售、产品推广等需求，适时营销企业网银等专项产品，将互联网金融与粮食生产加工、畜牧业养殖深加工和农林批发等领域深度有效结合，创造新的发展路径。三是完善以互联网金融、天使投资和风险投资相结合的投资体系，不断开创更为优质的投融资方式和渠道，服务全产业链的发展。

（三）引导资金流向实体经济

一方面，黑龙江省政府可以出台互联网金融行业税收优惠等相关方面的政策支持，引导互联网金融健康有序地发挥资源配置的功能，促使各类资源合理有序地流向实体经济，服务“大众创业，万众创新”战略与农村振兴战略，加大对新产品、新技术、新模式、新业态的定向支持。与此同时，增加农村地区居民收入的稳定性，让农民真正“富起来”。另一方面，要鼓励金融市场创新，在合理利用支付结算类、抵押担保类传统融资工具的基础上，更多依靠市场聚集和配置金融资源，弥补黑龙江省直接融资的短板，实现金融和实体经济的高效对接，促进中小微企业的有序健康发展。在互联网+农村金融板块，促进创新型金融产品的全面深入融合，包括农村电子商务平台、网络借贷平台及金融支持农产品物联信息追溯平台和金融支持农业信息综合服务平台等，将科技嵌入基础性金融服务，打破传统金融受制于物理网点的局限，降低客户准入门槛，拓展综合性金融服务，提高农村普惠金融覆盖面。三农地区是未来几年互联网金融快速发展的最具潜力的市场之一，黑龙江省的互联网金融业在三农地区也面临前所未有的机遇和挑战，其中，设备和客户优势在其三农地区长期的经营和服务过程中已具备一定的基础，同时积极开展互联网金融创新，转变经营结构和盈利模式，稳定和开拓客户资源，开发新的利润增长点，最终实现自身的转型和可持续发展。

（四）運用互联网金融精准扶贫

结合本地特色产品，建设互联网销售平台，如淘宝店等。通过开展电子商务扶贫试点，探索资助贫困农户开网店，减少中间费用，降低交易成本。推进民族手工艺品、农副产品等上网、进城，以“农户+企业+基地+电商”探索O2O双线扶贫模式，依托互联网金融形成产、供、销一体化的经营模式。

参考文献：

[1]   张春颖.对黑龙江省互联网金融服务“三农”的几点思考[J].农银学刊，2015，（4）.

[2]   王维.关于我国互联网金融模式下征信体系建设的研究[J].吉林金融研究，2018，（8）.

[3]   陆岷峰.互联网金融与实体经济融合关系及驱动思路研究[J].天津商业大学学报，2016，（1）.

Research on the Countermeasures of Internet Finance Driving the Development of Substantial Economy in Heilongjiang Province

XU Li-chao， LI Jun-lin，ZHANG Yun-meng，YAN Jing-yi

（School of Economics， Heilongjiang University of science and technology， Harbin 150022， China）

Abstract： In the current social context， Internet Finance （ITFIN） is developing rapidly and providing the substantial economy with new motivation. Based on the fact that the development of ITFIN serving the substantial economy in Heilongjiang Province is relatively left behind， this essay aims to find out its reasons through different methods （investigation， comparison， etc.） and to offer some developing methods with theoretical and practical value. Countermeasures will be given combining the development of ITFIN about hot spots of society， such as rural finance， targeted poverty alleviation， etc.

Key words： ITFIN; substantial economy; developing countermeasures; Heilongjiang Province