陈建伟

摘 要：小额信贷一直是农村信用社支持农业、农村和农民的融资渠道的一部分。在过去几年中，经济和社会取得了令人瞩目的成就。本文全面分析了制约信用社信贷业务快速发展的问题，对政策上的支持、信用贷款体系的建立、投入成本核算的方式和潜在风险的防范机制提出了建议，这是积极促进农村信用社小额信贷可持续发展的最佳途径。

关键词：农村信用社;小额信贷;信贷业务发展

一、小额信贷业务发展的矛盾

（一）小额信贷和农业发展政策性质以及不受限制的市场利率和信用合作社商业和可持续发展之间存在冲突

目前，各级政府与大多数农民之间对小额贷款的核心业务仍存在偏差。政府部门单方面强调小额信贷在农业中的政治意义和价值。结果，贷款的市场利率略高于实际市场利率，高于当前农民的预期贷款利率水平。实际上，分配成本很高，利润收益率很小，甚至不高于损益的动态平衡点，严重违背了独立经营商业化，自负盈亏的商业性损失，以及农村信用社的可持续发展。

（二）担保方式与信用体系建设现状的矛盾

当前，农村信用社的小额贷款是农民小额信贷的个人贷款和农民联保的个人贷款。这两种类型的贷款没有作为抵押贷款的财产，农村社会个人信用記录，信用基础体系的建立还处于初期阶段。小额信贷的调查，在很大程度上取决于农村党委领导的推荐和介绍和农村信用社信用规模的专业判断。……