王登荣

【摘要】近年来农村信用社信贷业务发展迅速，但信贷操作风险也日益突显。信贷风险成为我国农村信用社风险管理的重难点，也对农村信用社的发展有着极大的制约作用。因此，本文通过分析农村信用社信贷业务操作风险表现与原因，探讨防范对策，以促进农村信用社的稳步健康发展。

【关键词】农村信用社  信贷风险  风险防范

2014年以来，农信社在部分产能过剩行业的风险逐步暴露，同时农副产品收购行业的风险也开始显现，主要原因有经济下行的因素，但更多的是部分行社高管在制度落实、风险控制等方面的意识极其薄弱，经济下行期才能真正考验风险管理能力，管理风险对农信社健康发展的影响会进一步加大。这是造成农村信用社产生大量不良贷款的原因，不仅威胁到农村信用社资产存量的安全，也严重制约了农村信用社的健康发展。因此，有必要对信贷业务中的操作风险进行分析，探讨防控措施。

一、农村信用社信贷业务操作风险的主要表现

（一）贷款管理制度有漏洞

尽管农村信用社的信贷管理制度比较健全，为信贷业务的健康发展提供了制度保障。但制度规范性还比较欠缺，表现为信贷管理制度缺乏系统性，无有效的制约机制。具体表现为：一是集团客户授信不严谨，大额贷款风险得不到有效管控;二是同一客户跨区域多头贷款、交叉贷款风险凸显;三是担保有效性没有核实，形式担保问题普……