周鑫　付珉茹　王飞

【摘要】利率市场化程度的不断加深、互联网金融企业的崛起以及金融脱媒的趋势不可逆转的发展对传统银行业造成了巨大的冲击，而众多民营银行的出现也更加剧了银行业间的激烈竞争。社区银行作为各大商业银行占有渠道的一种手段，实现与社区对接“最后一公里”的途径，它已经成为了越来越多银行的战略选择。伴随着社区银行网点的不断激增，各种问题接踵而至。哈尔滨作为社区银行发展的新兴市场，市民对社区银行认知程度不高、推广困难等问题更为突显。

【关键词】利率市场化 金融脱媒 社区银行

在利率市场化、金融脱媒、互联网金融等一系列因素对传统银行业的冲击下，银行业发展的未来趋势主要是运营成本轻型化、服务渠道智能化、产品销售多元化。因此银行业间的竞争将更加激烈。社区银行作为银行直接面向客户的最前端“战略要地”，各大银行在布局由银行到社区这“最后一公里”的博弈中，纷纷发力。增设社区银行不仅是商业银行抢夺客户资源的手段，更是商业银行日后发展的倚重。

一、社区银行发展历程

2010年随着龙江银行“小龙人”社区银行的建立，各商业银行对开设社区银行的热情被瞬间点燃。2013年6月份兴业银行获批在福建省建立社区银行之后，民生银行提出三年内在全国设立超过1万家金融便利店。

2013年12月11日，银监会正式发文对社区银行的牌照范围、业务模式等内容作出了规定，使社区银行一改之前的乱象，统一了社区银行市场。在规范的市场条件下，哈尔滨市首家社区银行——光大银行哈尔滨船舶社区支行在2013年末正式开业。由于社区银行进驻哈尔滨时间较晚，截止2014年9月，仅有光大银行、兴业银行开设社区银行，随后招商银行也开始涉足哈尔滨市社区银行领域，整个哈尔滨市社区银行规模逐渐扩大。在本篇论文撰写之前，哈尔滨市共有23家社区银行开业。光大银行、龙江银行、招商银行和兴业银行纷纷开始抢占哈尔滨市社区银行的市场。

但目前，使用过或知道的市民人数较少，因此如何提升市民对社区银行的认知度，成为社区银行在哈尔滨地区发展的首要任务。

二、哈尔滨市社区银行现状

（一）区位选择

哈尔滨市目前各类银行网点共760家，据2010年人口普查数据显示，哈尔滨市总人口（即常住人口）为1063万人，平均一万三千人使用一家银行网点。网点数量过少，开设常规网点成本较高。而社区银行的低成本运营，恰恰弥补了常规银行网点辐射面不足的缺点。因此，为单独或者周围数个小区居民及周围商业区住户提供金融服务，以求达到客户出门即可快速便捷的办理银行业务。社区银行大多被安放在靠近社区及商业区的位置。目前哈尔滨仅有的23家社区银行统统围绕小区设立，

（二）社区银行装修及人员配置

由于社区银行服务对象针对性强，主要目标顾客群是社区居民，为他们提供便捷的金融服务以及贴心的便民服务。所以社区银行的装修多以清新风格为主，体现出亲和力，部分社区银行还会配备电影播放器等娱乐设施及雨伞、体重计等便民服务用品。社区银行员工配置多以3～5人为主，人员要求服务热情、态度亲切。

（三）社区银行使用情况

由于社区银行的工作人员较少，在开展文艺、体育活动或开展相关金融服务时不能最大满足客户的需求，而且人员较少就意味着一人多岗，从而导致办理业务上通而不精的问题。同时由于社区银行取消了现金业务，存储业务完全依靠自助服务终端，不能够人工办理存储业务，给客户造成了一定的不便。所以，社区银行使用率较低。调查显示，被调查者对于涉及私人问题的便民服务期望较低，如代看孩子等，对于社区银行提供的其他一些便民服务也不感兴趣。

（四）使用人群

通过走访调查发现，现阶段哈尔滨市社区银行主要客户群体为具有一定经济实力的中老年人。这部分人年纪大，行动不方便，而且对银行业务流程不熟悉。所以，相较于年轻人，这部分老年人更依赖于社区银行提供的金融理财服务与便民服务。并且由于哈尔滨地区冬季严寒，大多数老年人客户群体会选择在冬季到南方地区避寒。因此，形成了这种季节迁移的现象。

三、发展建议

（一）选择合理区位，增加社区银行数量

大部分受访者对社区银行有使用意向，但哈尔滨社区银行开设数量过少，辐射面窄，且社区银行的目标顾客为具有一定经济实力的中老年人群，因此，应选择高档社区旁或商业圈，适当增加社区银行数量以满足市民对社区银行的需求。

（二）培养市民使用社区银行的习惯

多数市民未使用社区银行的原因为根本不知道，哈尔滨社区银行开设时间短，应该配合适当的移动媒体宣传，提高社区银行认知度从而培养哈尔滨市市民使用社区银行的习惯。

（三）根据自身依托选择相应的便民服务

社区银行的便民服务并没有针对性，并非所有开设的便民服务都有较高的使用率。因此，社区银行应该根据自身依托的社区和商业圈开设相应的便民服务并需要针对目标客户群体开展宣传活动，节省成本，同时提高服务品质，以此提高社区银行知名度及客户粘性。

（四）调整营业时间

受访者最满意的社区银行营业时间为7：00-19：00，而多数现有的社区银行的营业时间都非此时间段，因此，应调整营业时间，方便满足客户群需求。

（五）强调安全性，使客户放心使用社区银行

由于哈尔滨市开设社区银行的时间较短，市民对新事物的了解及接受程度较低。因此，少数市民对社区银行持怀疑态度，所以在推广社区银行的同时要着重强调使用社区银行的安全性，使市民能够放心使用社区银行。消除市民对于社区银行发展的风险担忧，有助于推广社区银行。

（六）银行业务类型应具有季节差别

由于社区银行主要客户群体为具有一定经济实力的中老年人，哈尔滨冬季严寒，社区银行的部分客户群体会在冬季到南方地区避寒，在春季返回，主要客户群体存在季节迁移的现象，因此，哈尔滨市社区银行在开办业务时应该具有季节差别，以满足目标客户的不同季节的不同需求。

参考文献

[1]Christine A.Eastman.Halifax Community Bank[J].Emerald Journal，2014.

[2]伯贝斯基.社区银行战略[M].中国金融出版社，2012（5）.

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[5]谭志斌.社区银行金融服务模式创新发展研究[J].金融纵横，2014（9）.

[6]张耀星.我国发展社区银行的经济学分析[J].中国市场，2013（5）.

基金项目：本文获得哈尔滨金融学院大学生创新创业训练计划项目资助，项目编号：102452015553

作者简介：周鑫（1993-）男，云南普洱人，学士；付珉茹（1994-），女，贵州清镇人，学士；王飞（1992-）男，山东菏泽人，学士。