杨媛媛

摘 要：自改革开放以来，我国社会经济一直稳步增长，人们的生活水平也逐渐提高。20世纪90年代，我国的国有银行进行商业化改革，从过去的政府主导型转换为市场主导型，金融行业也随之迅速的发展起来。银行作为以运营资金为主的企业，利率市场化对其的影响是非常大的。本文通过分析利率市场化的概念，由此来看看其对商业银行所带来的积极影响和消极影响。

关键词：利率市场化；商业银行；积极影响；消极影响

一、利率市场化的概念

1.利率的定义

我们通常将在一定时期内利息量与本金的比率称之为利率，利率是通过百分比的形式来表明利息的多少，一般分为日利率、月利率和年利率这三种。最开始，我国银行的利率所受的是我国政府的影响，但是自我国加入世贸组织以及经济全球化的深入，我国银行的利率所受到的影响为市场的影响。利率作为资源配置的重要标准，对商业银行来说是非常重要的，利率的换算公式为：利率+利息量÷本金÷时间×100%。

2.利率市场化的概念

利率市场化所指的是市场管理利率，利率市场化所具有的支配权是市场利率，利率市场化是在市场资金供应的情况下所产生的，这一行为是属于自发的，同样的其也需要按照市场价值规律来进行调节。市场利率化所受到的是市场供求的控制，而产生市场利率化的前提是要有选择竞争力的市场，其主体为金融机构，产生的目的则是为了体现金融机构在市场当中的权利。利率市场化是一个极为漫长的发展过程，其将市场机制在利率中的主要作用充分的发挥了出来。

二、利率市场化给商业银行所带来的积极影响

1.实现了资源配置在市场中的作用

我国在改革开放以前，市场经济都属于一片混乱，虽然说那时也有不少银行、商会，但是由于受到战争的影响，市场经济并不能稳定的发展起来。自改革开放以后，我国的市场经济逐渐稳定下来，为了实现资源配置在市场经济当中的基础作用，我国在1992年确立并建立了社会主义市场经济体制的改革目标。而利率所代表的是资金的价格，因此想要优化资源配置，首先必须实现其在市场配置当中所起到的调节作用。除此以外，利率也算是一个标准，能够给其他的金融产品带来一定的借鉴作用。

2.提高商业银行的市场竞争力

在利率市场化之前，由于金融产品拥有自主定价的权利，这也就导致利率在受到管制的时候，银行的资金利率同样的也会限制。自利率市场化之后，这一种现象才得以瓦解，也正是利率市场化之后，商业银行才拥有了属于自己的定价权，当然只限在合理的范围内，这相比过去，将商业银行的市场竞争力提高了不少。在加之金融市场的不断发展，价格竞争在商业银行管理的地位也就越来越重。

3.利率市场化能够使得商业银行有所创新

在利率市场化还没哟出现之前，包括商业银行在内的一系列金融产品都是没有自主定价的权利的，这也就在一定程度上阻碍了商业银行的创新。因为当利率处于一个不稳定的状态下的时候，金融机构才能够有所创新，但是一旦利率确定了，金额机构所创新的产品将会不复存在。利率市场化的到来使得商业银行拥有了自主定价权，利率得以稳定，产品才能够有所创新。

4.利率市场化能够为国内的商业银行带来稳定的发展环境

在过去的管制时期，商业银行的发展重点在于存款规模以及贷款质量上，这也是各大商业银行之间竞争的焦点。那么这一发展重点在一定程度上也就使得不少的商业银行去过分的追求存款规模以及贷款质量，而这一追逐模式则会导致某些商业银行通过恶劣的手段来获得市场上较大的份额的现象发生，这一现象非常不利于市场经济的发展。但是市场利率化之后，对国内商业银行的竞争环境进行了相对的规范，使得商业银行不再需要通过恶劣的手段去获取市场份额，这也由于商业银行的整体发展。

5.利率市场化能够规范市场秩序

由于利率市场化能够有效的将市场对资金的需求情况反应出来，并且还能够有效的促进资金的流动，而且利率市场化以后，我国也颁布了不少规范市场秩序的措施，相比之前，我国的市场秩序稳定了不少。

三、利率市场化给商业银行所带来的消极影响

1.利率市场化让商业银行面临利率风险

利率市场化所指代的是，我国的利率所受到的是市场的控制，而市场的发展是不稳定的，利率市场化则使得商业银行内部的存款利率减少，不少存款用户将钱存入商业银行之后，取出来才发现存款减少，这也就存款用户的利益受到了损失。再加上商业银行在利率市场化是拥有属于自己的定价权的，市场经济的发展导致我国出现不少新的金融产品，这也就说明人们对金融机构的选择权变多，导致居民对商业银行的选择也就会变少。除此之外，由于在利率市场化的变革当中，利率的不稳定性将会变大，这也就给商业银行的发展带了了极度不稳定的可能。

2.加大了商业银行潜在的信用风险

在利率市场化的影响之下，为了银行的利率，商业银行很有可能对在利率的引导下，为了收取高利息、高收益而将资金贷款放在一些高风险的项目之上，如果说贷款项目稳定发展下来了，商业银行是受益的。但是如果说项目失败了，商业银行获不到利益以外，很有可能连本金都一起赔进去，而这笔本金是来源于用户的，如果起不能及时将资金补上，则很有可能会带来企业危机，用户也不会在信任这一银行。

3.商业银行的竞争方式发生改变

在利率市场化额环境下，商业银行的竞争表现形式变成了价格竞争，与过去不同的是，商业银行之间的价格竞争将不再仅仅是过去与客户关系的竞争，而是还牵扯打了技术、综合实力、金融产品等方面的竞争，由此不难看出在利率市场化之下，商业银行的竞争方式得以改变。

4.在市场利率化的环境下我国商业银行的发展策略

随着市场经济的不断发展，商业银行想要从容的面对利率市场化的挑站，其必须具有自主性，尤其是在此之前受到过价格方面管制的商业银行更是应该及时的做好准备。那么具体该从哪几个方面来进行应对呢？其主要从三个方面来进行应对，这两个方面分别为：市场竞争策略、应对机制。下面将分别从这两个方面来进行分析。

首先是市场竞争策略方面，商业银行应该充分的了解自身的情况，根据自身的情况来实现竞争优势。因为不同的企业所拥有的情况也是不相同的，企业若想获得竞争优势，就必须清楚点的了解自己。

最后是应对机制方面，应对机制所指的是当现下外部市场的价格环境发生变化是所采取的应对方法。商业银行若想要在利率市场化的环境下发展生存下去，就必须建立一个搞笑的应对机制，这样当其面对突发状况时，才能够从容的应对，减少损失。

四、结束语

综上所述，本文通过对利率市场化的定义以及利率的内涵与利率市场化之间的关系进行了简单的分析之后，再结合我国商业银行目前的情况，分别的将其对商业银行的发展有利影响和不利影响阐述了出来。市场经济全球化的不断深入，使得我国商业银行所受到的影响也随之加大，为此，本人提出了几点相关的发展建议。

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