褚文捷

摘要：随着信息化社会的不断发展，互联网金融已经开始逐步的边缘化，而传统的银行在市面上也将面临着中间业务被代替，客户流失、业务萎缩等等一系列的问题。而互联网金融业存在一定的问题以及商业银行对国民经济的特殊性，因此目前互联网金融仍然无法完全代替商业银行的存在。而互联网金融主要是通过支付、云计算、社交网络等互联网工具，实现金融流通、支付等新型的金融。因为互联网金融不仅是互联网和金融业的结合，更是在实现了安全、移动的模式下开发出的新型模式，被用户熟悉后，自然就会适应成为新的需求领域。而商业银行作为金融的主要输出和重要的组成部分，因为互联网金融业的发展也受到了非常大的影响，因此商业银行需要进行转型升级。

关键词：互联网金融;传统银行;影响及建议

现阶段，随着互联网的不断发展，对各个行业都有着或多或少的影响，而互联网对金融行业影响也非常广泛，因此对传统的银行业也带来了非常大的挑战和冲击。而银行为了能够更好地适应新的环境，相应的新模式和新业务也因环境而产生。阿里巴巴、百度、腾讯、京东等各类互联网行业以高息理财逐渐占据金融市场，同时也因为快速高效的特点持续地瓜分市场。因此，在互联网的冲击下，商业银行除了要和其他银行行业竞争以外，互联网金融也成了商业银行需要面临的重大挑战。而各大银行为了迎合互联网金融的大环境，各个银行都开发了自家的银行互联网金融平台，通过这些平台，实现日常的转账汇款、投资理财、账户查询等各项功能，同时还向广大客户提供火车票、机票预订、小额贷款、办理信用卡等等业务。虽然互联网金融对银行的收入来源造成了一定的冲击，但是也为商业银行带来了一定的发展机遇，通过专业人员对互联网金融的分析和对传统银行的反思，提出了相应的发展优点，如何改善当前的不足，才能够更好地完善我国的金融产业结构。

1.互联网的特征分析

互联网金融主要是通过互联网信息技术来实现资金交通、支付、投资等一系列模式，而互联网金融具备以下几点：第一、成本低、效率高。在互联网金融服务的模式下，使用者可以通过网络来实现相关业务流程的办理，无需进行预约或者通过传统的中介，并且没有相应的交易成本，业务办理也不再受地点、时间的限制，在互联网就可以简单地完成办理。第二、覆盖面广、发展快速。互联网因为近几年的快速发展，依托大数据的支持，发展快速，并且覆盖了一些传统银行所没有涉及的金融服务盲区[1]。

2.传统网上银行的发展近况

由于现阶段互联网的快速发展，导致很多金融服务都被互联网金融所代替，而传统银行为了做出相应的改善和完善，就需要开发相关的互联网银行平台，因此各家银行都在不断地完善更新网络银行的功能及作用，以及不断地提升网络银行的安全性，以此打造一个安全、方便、快捷的网络银行。而因为网络银行可以随时随地办理相关业务，打破了平时被限制的时间和地点，所以被客户快速地接受和认可，网络银行安全便捷的服务也让客户更为满意。而随着互联网技术的不断更新，互联网金融行业也开发出了更多快捷的金融产品，同时也限制了传统银行在网络银行上的发展，这就造成传统银行的客户不断流失。传统的网络银行因为客户信息的缺失，而银行也能通过互联网的金融模式全面了解和掌握相关目标的客户消息，从而有效地拓展客户资源。而个体客户和中小企业都在追求更加个性化和便利化的服务，所以传统银行要积极开拓新的思路。创造更加丰富便捷的业务途径，满足客户多样化和全面化的需求。银行有效地运用互联网经营可以让金融产品向着中心主义的方向不断发展，从而能够随时根据客户的需求来进行更改和完善经营方式，并且基于客户信息提供服务。因此传统银行需要根据互联网的不断发展完善更新服务理念和意识，改变传统的银行运营模式，有效地把握客户资源并进行分类，满足不同客户的不同需求[2]。

3.互联网金融存在的优势及劣势

随着互联网的不断发展，国家也出台了很多有关于互联网金融的相关政策，使其能够多元化，而互联网金融的表现模式则包括以下几种：第一种，第三方支付。第三方支付一般指的是在无信用和法律保护下商户通过平台及软件对消费者提供相应的支付中间交易，买方付款给第三方，而第三方则需要通过买卖为双方提供较为安全的交易服务。第二种，P2P贷款。P2P贷款则是一种通过帮助微小企业解决融资渠道问题的一种平台软件。第三种，电商金融。电商金融一般都是通过电商的形式进行运行，而电商平台可以根据庞大的数据信息库进行全面分析，得出贷款商户的信息，顺利完成小贷款的流程，在整个过程中客户和平台之间都可以获得相应的利益。第四种，网络金融服务。网络金融服务一般指的是互联网企业介入金融服务行业的领域，并且将金融机构服务作为运营的主要模式，网络金融服务主要是对具有针对性的客户提供一定的金融服务。

互联网金融的发展速度很快，而互联网金融的产品也有很多，并且都具备非常明显的优势。互联网金融的优势包括成本低、效率高、覆盖面广、资源配置优化等等。金融机构也不用花费专门的费用来开设营业点，客户就可以在开放的平台上找到适合自己的金融产品。互联网金融的工作一般都是通过电脑就可以完成，操作流程全部都是标准化和规范化，因此，客户不需要排队就能办理相关的业务。互联网金融的客户基本都是小微企业，能够积极地促进实体经济的快速发展。互联网金融所存在的问题就是管理力度较弱，并且风险极大。由于互联网金融不具备银行的风控机制等相关的制度，因此就会产生一定的安全风险。而且因为互联网的违约成本低，就会有一些不法分子恶意骗贷。这就需要相关专业人士高度重视互联网的安全问题，防止出现网络金融犯罪等违法行为[3]。

4.传统网上银行所出现的机遇及挑战

传统的网上银行为了能够可持续的发展，就需要不断地转变传统的营业理念，积极创新完善，从而树立以客户为中心的新型经营模式。银行只有不断地提升客户的满意度，才能有效地借助互联网的优势，准确地分析客户资源，掌握客户需求，才能有效地开展有针对性的银行产品及银行服务。积极地改善传统银行的产品营销模式，细分客户，开发多样化、个性化的金融产品，从而丰富客户的服务体验和感受。而网上银行通过有效地结合互联网技术和银行业务，才能够更好地实现扩大银行网络服务的目的。传统的网上银行也需要不断地优化相关的业务水平和业务流程，积极完善相关的平台结构，从而构建出合理、科学、快捷的网上银行平台。传统的网上银行也可以借助各个网络站点，为微小企业建立公共主页，完成拓展客户资源，银行也能够在其中选择优质的客户，银行通过不断完善的服务，才能打造高质量的金融服务，才能不断地提升传统银行的营销水平和服务水平。

5.互联网金融的影响下传统银行的应对

5.1建立信息共享平台

传统的商业银行需要借鉴互联网的金融工具，将两者进行融合，强化两者之间的合作。而当前传统的银行因为受到互联网金融行业的冲击，传统银行就需要及时的找出缺陷并且做出相应的改变和处理，通过平时对客户的信息收集，精准的定位客户的需求，并且建立高效的信息平台进行共享，这样做不仅可以更好地提升风险防控的能力，还可以科学的评估客户的资产以及信贷能力，为客户提供高效的服务质量。而中国互联网金融业可以根据信息共享平台发挥积极作用。另外，在传统的商业银行发展线上线下的一体经营模式，实现线上线下的信贷服务、存款等服务，便捷商业银行的金融服务，提高客户满意度。

5.2完善金融监管体系

传统的银行因为流动风险的日益增加，就需要借助互联网金融做好相关的金融风险措施。加强投资力度，升级防火墙的等级，防止黑客的入侵，电脑病毒的入侵，确保网络金融的安全性等等。而传统的商业银行也需要根据互联网调整相关的盈利模式，建立完善的金融监管体系，并且利用网络平台来完善银行的内部管理。同时商业银行也要根据网络银行做好相关的金融业务管理，保持线上线下的同时发展。同时，银行也要重视推进个人信息及金融服务业务的绑定操作，加强客户的信息保护，提高自身的安全优势，抵御互联网金融对传统银行的业务冲击。

6.结语

传统的商业银行应该要根据时代的发展，互联网的发展，不断地加快大数据技术手段和金融市场的融合，坚持创新和完善商業银行的发展策略，通过构建合理科学的客户信息化平台共享，不断优化相关的金融服务，风险控制，完善相关的金融监管体系等各种扎实的服务基础，这样商业银行才能在时代快速发展和互联网快速发展的社会中找准自己的定位，开拓市场，促进商业银行的创新发展。

参考文献：

[1]王丹丹.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].中国集体经济，2020（05）：102-103.

[2]陶李.互联网金融对传统网上银行的影响[J].中外企业家，2019（32）：64.

[3]鲜于文傲.互联网金融对传统商业银行的影响研究[J].经济研究导刊，2020（09）：70-71.