熊宇迪 刘根茂 林芷彤 韦宝迎

摘要：中小微企业在我国国民经济中占有重要地位，近年来，国家高度重视中小微企业信贷服务工作，但是因为中小微企业抵押资产缺乏、规模也较小，所以银行往往会根据国家的具体信贷政策、企业供求关系的平衡性、企业账目流水及综合影响因子等来评估各企业的综合实力，从而择优向企业提供合理的贷款。如果不对企业进行评估，就对缺少抵押资产的企业放贷，最后可能导致银行损失严重。为制定出最优的信贷策略，银行首先要根据各企业的实力、信誉对其信贷风险进行评估，再依据信贷风险等因素来确定是否放贷及贷款额度、利率和期限等信贷策略。文章从数据分析的角度入手，利用层次分析法，对有信贷记录企业及无信贷记录企业的相关数据和贷款利率与客户流失率关系的统计数据进行分析，根据信誉评级，银行的判定标准，对这些标准进行量化分析，评判标准大致分三部分，企业信誉、实力及供求关系，利用EXCEL查找替换、筛选和数据透视表功能等将相关数据进行数据预处理，并给出数据处理流程图。

关键词：数据分析;层次分析法;量化分析

一、引言

中小微企业作为国民经济发展的重要推动力，其融资困境却仍旧没有得到有效改善。在实际中，因为中小微企业抵押资产缺乏、规模也较小，所以银行往往根据国家的具体信贷政策、企业供求关系的平衡性、企业账目流水及综合影响因子等来评估各企业的综合实力，从而择优向企业提供合理的贷款，并可对高信誉、小风险企业给予一定的利率优待条件。……