韩松

摘要：为缓解小微企业融资难融资贵问题，中国银保监会起草了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（征求意见稿，以下简称《办法》）。《办法》全面评价和改进商业银行小微企业金融服务工作，提出了对商业银行支持小微企业金融服务工作的实际效果的评估办法。这一评估体系的建立，是解决小微企业融资难问题的一大基石。本文通过对小微企业融资难问题的现象进行分析，结合时代背景与现实困难，分析小微企业融资难的两个特有的现象，即短贷长用、贷款个人无限连带责任。本文通过对现象背后的风险分担问题进行分析，提出对银保监会这一《办法》中，加入对此类问题的评价方式的建议。正视融资难问题背后的风险逻辑，是解决这一问题的必经之路。

关键词：企业融资 银保监会 金融监管 短贷长用 连带责任

一、问题的提出

为深入贯彻党中央关于深化金融供给侧结构性改革、更好服务实体经济的战略决策，落实全国人大、国务院有关进一步缓解小微企业融资难、融资贵问题的一系列工作部署、意见和要求，更加有效地发挥监管政策的引导激励作用，全面评价和改进商业银行小微企业金融服务工作，中国银保监会起草了《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》（征求意见稿，以下简称《办法》）[1]。

《办法》针对商业银行对小微企业的金融服务的评价问题进行了规定。《办法》承认了小微企业融资难融资贵的现象客观存在，并且在此現象下，提出了对商业银行扶持小微企业融资的评估手段，为小微企业融资在商业银行考评上提出指导性的方向。……