谢华国

（浙江理工大学，浙江 杭州 310018）

一、引言

合作金融组织的出现是由农村金融市场“真空”和政府金融“新政”两方面因素共同推动的。随着中国经济的迅猛发展，由于对生产投入的加大和对生活水平的需求提升，中国农村居民对资金的需求也越来越大。但是农户所需资金较少、期限不长、缺乏抵押物和信息不对称等原因导致了农村居民贷款的单位交易成本过高[1]。所以在市场化条件下商业性金融和政策性金融都在主动退出农村金融市场。但农民的资金需求并没有因此减少，反而随着时代推进而剧烈增多，致使农村金融市场出现了较大“真空”。农村居民资金需求长期得不到满足，在很大程度上制约了农村的发展和农民收入的增长。与此同时，近些年来中央在提出“乡村振兴”战略的同时，还推出金融“新政”等诱致性制度。这些因素使得各地的农民合作金融组织如雨后春笋般建立起来。

振兴乡村经济、走出农村金融困境，不能仅仅依靠政府和市场[2]。因此，还需要认真对待“社会”这一重要力量。通过将金融自主权还给农村，合作金融等组织可以有效地与商业性、政策性金融互补，使内生于农村经济社会的合作金融组织真正助飞农村的发展。让农村也享受到金融改革的巨大利益，有利于促进全社会的公平正义。起源于农村本土的合作金融组织一经出现，就获得了农村居民的热烈追捧，这客观上说明了确实需要更多的资金来支撑农村的经济、社会发展。……