黄晶 毛美琪 陈娅 刘龙华 张宇东

摘 要：随着传统消费信贷模式的不断衰退和互联网技术的飞速发展，新兴的互联网信贷模式逐渐走入校园，给大学生这一群体带来了许多便利，同时也带来了许多问题。本文将采取问卷调查与统计数据分析的方法，分析得出互联网信贷对大学生消费行为的正负向效应，并提出大学生借贷行为中存在的隐患。经过调查分析，得出互联网信贷对大学生消费行为的正面效应大于负面效应的结论，并提出合理化建议。

关键词：互联网信贷;大学生消费行为;高校

一、研究背景与文献综述

我国当前的互联网经济的规模不容小觑，截至2020年3月，我国网络购物用户规模达7.10亿，占网民整体的78.6%，随着微信支付和支付宝的广泛应用使得互联网信贷模式得到传播。相较于传统的信贷产业链条，以银行为主的传统信贷方式的使用下降，互联网信贷有着无可比拟的优势，凭借方便快捷和借贷门槛低的特点、即时性和海量性的优势使其成为当代消费者的支付首选。比较知名的就有蚂蚁花呗、京东白条等较为大型的互联网信贷产品，在“双十一”、“双十二”等消费的“旺季”，蚂蚁花呗的首次使用就突破了8.59万/秒，支付成功率达到99%，平均每笔支付用时只有0.035秒。①大学生作为有一定消费能力但大部分无法自主获得经济来源的群体，同时具有易于接受新鲜事物的特点，近年来成为一个不可忽视的信贷主体。

近年来，一些学者对互联网信贷模式与大学生消费行为二者进行了分析与探讨，张业伟（2019）利用调查形式与数据分析展示了当代大学生生活环境影响下的网络信用消费，指出大学生面对网络信用是冲动和刺激的。彭干和王秀霞（2020）通过分析互联网信用对大学生消费行为的影响，提出在市场经济的前提下，面对拜金主义和享乐主义的感染，少数追求时尚的大学生更容易沉迷于消费。鲁岩（2020）通过分析大学生互联网消费行为特点，提出了作为新时代的中坚力量和知识分子的代表，了解和掌握最基本的金融知识是非常必要的。对于自己的生活费等财产，要学会适度消费，合理使用正确的理财方法，培养理财意识和理财思维。

以上学者对互联网信贷对大学生的负面影响及其消费观念的培养问题提出了假设与研究，但不足之处在于未能分析其正负向效益的综合影响，无法把控新兴信贷对大学生消费行为影响的未来趋势。所以，本文旨在通过分析其加权作用，为大学生行为、消费平台管理提出合理化建议。

二、大学生互联网信贷消费数据分析

本次问卷调查采用线上调查的方式，共发放623份问卷，剔除无效问卷137份，共有有效问卷486份，问卷有效度为78.01%。问卷对象为北京高校的大学生，北京高校云集，在校本专科大学生约为85.1万，数量众多，且北京属于特大城市，整体消费水平高，北京人群相对全国具有较高的代表性。因此我们以北京高校在校大学生为研究对象，从大学生消费心理、消费习惯、消费模式三个角度设计问卷，期望在此方向联系信贷产品的特点，探究蚂蚁花呗等互联网信贷产品对大学生消费行为的影响。

1.大学生互联网信贷消费的整体状况

（1）大学生生活费水平分析

大学生的生活费来源较为固定，多数来源于父母，具有金额和时间的固定性。根据问卷调查结果，多数学生的生活费集中于1000元至2000元之间，少数学生的生活费在2500元至3000元甚至3000元以上，极少数学生生活费在1000元以下。随着人们消费升级，大学生的日常消费水平也在不断提升。大学生在某个城市的生活花费和地区的消费水平基本呈现正向关系，北京市的经济发达，大学生生活费成本相较于其他地区偏高。

（2）大学生使用互联网信贷软件的原因分析

我们将学生使用互联网消费信贷软件的原因划分为两类：一类是学生自身的需求与产品特点相契合，属于内在原因;另一类为平台的宣传效应、营销策略以及学生的从众心理，属于外在原因。根据统计（如下表），大学生偏向于平台特点对自身政策友好而使用，如使用门槛低、使用便捷等;而平台主动采取的营销策略（如与其他购物平台合作、投入更多优惠、增加广告投入等）和学生周围环境的影响（如朋友推荐）并非主要使用原因。可见北京大学生对于借贷平台的使用有自己的主观态度，即从自身需求出发，受外在因素影响较少。

（3）大学生对互联网信贷软件的依赖程度分析

在大学生消费活动中，通过研究学生使用信贷产品支付的金额无法排除个人消费水平等因素的影响，同时调查使用信贷产品支付的金额占总花销比例，可以有效反映大学生对花呗等信贷软件的依赖程度。调查结果显示（图1），多数学生的信贷产品支付比例在25%以下。

2.正负效应分析

从上述提到的大学生生活费、使用信贷软件原因及对其依赖程度的整体情况为出发点，现从正负效应两个方面延展分析互联网信贷模式对大学生消費行为的影响。

（1）互联网信贷模式对大学生消费的负效应分析

大学生作为青年消费群体的一部分，在发生购买行为时，和其他消费群体的心理不同。大学生正处于向成年的过渡时期，这一时期的大学生崇尚新颖，热衷追赶时代潮流，强调个性，经常会冲动性消费。加之现在很多家庭物质水平提升，独生子女较多，父母提供给子女的生活费也比较多。虽然当代的大学生有较多的资金可供自由支配，但他们管理金钱的能力较差，在购买物品时发生缺乏资金的状况也在所难免。调查表明，有近31%的大学生会选择使用互联网消费信贷产品去购买一些轻奢用品，说明大学生现在的消费水平还是比较高的。大学生的消费心理不成熟，很容易盲目跟风，产生攀比心理，完全不考虑这件东西对自己是否有价值，为满足自己一时的虚荣心从而去冲动地购买一些超出自己购买能力的高档产品。当他们资金缺乏的时候，“先消费，后付款”的互联网信贷正好应和了大学生的这种消费心理，助长了他们的消费欲望。因此在一定程度上，这些多种信贷方式的存在刺激了大学生的潜在消费欲和盲目追求高档产品的消费心理。

数据分析过程中我们还发现大学生对信贷软件的依赖程度与生活费多少有一定的联系（图2），在1000元以下以及3000元以上范围内的学生更多依赖于互联网借贷平台，经过线下采访和数据分析，发现低生活费对学生有更高规划用钱、提前预算能力方面的要求，且生活中偶然的必需高消费支出，此时需要借贷软件进行资金过渡，造成了生活费偏低同学对借贷平台利用率高的现象;而高生活费同学较中等生活费同学缺乏对生活费的管理能力和约束消费的能力，在高档消费品消费中将借贷平台作为临时周转工具。在使用互联网信贷产品消费时省去扣款过程，将产生一种消费支出无较大变化的错觉，很容易引起过度消费，从而给大学生带来无力还款的压力。进一步分析可知借贷软件在一定期间内还款无利息，逾期较其他借贷渠道利息低的特点，降低了大学生的消费成本，促进消费欲望，提高总满足程度，久而久之产生了对软件的依赖性。

（2）互联网信贷模式对大学生消费的正效应分析

经调查研究（图3），发现仅有30.53%的大学生群体有使用借贷软件的习惯，有29.47%的大學生使用过一段时间，但更多的原因是被软件初期发放的大额红包吸引，在短时间内为借贷软件扩充了一定的用户量，但大部分潜在用户仍旧未被发掘，但上述原因分析表明绝大多数的大学生在面对新兴消费模式时有自己的判断力。因此，在未来，借贷软件若合理利用资源，便可开发潜在客户资源，进一步促进大学生的消费行为。

在本次问卷调查的大学生中有68.95%的人都会选择在资金充裕时主动还款，逾期还款的比例仅占11.58%，表明信贷产品的出现在很大程度上有利于大学生提升自己的信用意识。在本次的调查结果中，懂得根据自己的支付能力，量力使用信贷产品的大学生比例约占84.74%，证明绝大多数的大学生自制力较强，能够抵制物质的诱惑，也在不断培养良好的消费习惯，对大学生消费行为产生正向的效果。

调查结果显示（图4），43.83%的大学生都曾使用借贷软件购买小额日用品，其中有19.34%的大学生使用互联网信贷产品去购买轻奢用品，同时29.22%和4.94%的大学生分别投资于学习教育和旅游娱乐。不仅体现了大学生现在的消费水平较高，且借贷软件的使用已扩散至大学生生活的各方面支出，说明超前消费的观念逐渐普及至大学生群体，超前消费不再是偶然发生的消费行为，而成为一种消费习惯，小额借贷软件成为大学生日常消费的辅助工具。

三、当前大学生网络消费存在的问题

样本量少，问卷设置不够全面。本次问卷有效的数量在486份，样本量不够充足，并且我们所调查的对象是针对北京的大学生群体，面对全国所有地区高校大学生来说，本次调查的数据与结果是一个地区性的结论，说服力与严谨性有所欠缺。

我们的问卷问题设置主要集中在大学生的生活费、花费比例、使用的互联网信贷软件和依赖度等日常生活方面，除大学生自身自我主观选择的因素外，平台自有的优缺点和家庭方面有些许涉及，客观因素提及并不全面和充分。

1.存在过度消费、攀比和从众消费心理

大学生在没有形成自己消费观的时候，会下意识地选择模仿的方式去消费，就会容易掉入攀比和追求虚荣的心理陷阱。尽管家庭环境和收入是限制大学生消费的主要因素，但是对品牌和时尚的追求，使大学生不仅可以享受产品和服务本身价值的体验，而且还可以享受附加的价值、内涵等人文因素，这样会更加加重大学生注意群体之间的模仿和比较。人际关系的比较，顺应潮流的趋势，导致大学生之间的虚荣心日益增加，攀比消费已成为一种普遍习惯，从而使得负面效应被无限度地放大。

同时，广告的大肆宣传，产品、媒体和明星三部分效用环环相扣，大学生没有社会生活经验，大多数没有挣钱的经历，很容易受到诱惑。根据调查，学生消费广告的接触率已达到近100%，并且将近90%的大学生消费者选择是基于广告引导和明星代言人的带动作用。优惠力度大、朋友推荐、使用门槛低、广告的高密度投放和其他因素使大学生表现出对物质生活的强烈渴望。超前消费本身并不是一个带有负面意思的词，但是针对没有足够还款能力的人来说进行超前消费，其中不免有着攀比、从众心理的诱发促使。

2.消费片面

据上文数据，从用途来看，有30%以上学生会购买轻奢日用品和其他用途，以大学生自身的消费能力来说，这个比例是不容小觑的。其次，用花呗购买小额用品的学生比例超过了一半，虽然日常花销不算大额，但是针对每天生活的点滴花费，每次小额的支出更会让人上瘾，无法摆脱自己离开借贷软件以后的支付方式，对未来怀有一个比较乐观的预期，相信自己下个月的生活费会弥补过来今天的微小支出，但是每天的侥幸心理并不会直接为下个月的还款免单。对于当代大学生的父母来说，他们更愿意把资金投入到教育中，假如对大学生的日常消费水平没有了解的话，父母会帮助学生提供解决燃眉之急的资金支持，求助父母按时付款会是大学生为目标来寻求帮助还款的首选，而换来的代价无非是父母的唠叨和责怪，长此以往容易形成恶性循环。

四、互联网信贷风险的防范对策

通过对大学生互联网信贷现状的研究可以得出，大学生在互联网信贷中容易受到诸如：享乐消费主义、信贷传播的片面性以及信贷家庭教育缺失等方面的影响。

1.提高大学生群体信贷风险意识

大学生在使用“花呗”、“京东白条”、“借呗”、“借贷宝”等信贷软件前，要综合考虑自身实际情况和经济条件后方可在合理范围内借款。应保持理性消费、适度消费的健康消费观，摒弃享乐主义等不健康的消费心理。同时，在使用借贷软件前，务必详细了解借贷软件的各种借贷信息，了解其中的风险利弊，提高保护自身生命财产安全的意识，尤其要清楚借贷软件各种违约条款及失信后果，坚持在合法合规的范围内使用借贷软件，杜绝套现等相关违法行为。

综合本文调查小组的前期调查结果及汇总数据分析，受访大学生中有约60%曾使用过“花呗”等借贷软件，主要是受平台初期发放大额红包所吸引。多数信贷软件以很低的利率甚至零利率、这月花下月还为噱头，吸引资金并不充足的大学生，广告宣传时往往过度宣传其优点，经验较为不足的大学生极容易忽视商家其他附加条款及违约未还款的严重后果。因此，建议大学生群体在合理范围内慎重选择信贷软件，提高自身风险意识，让不良信贷软件无漏洞可钻。

2.引导大学生树立正确的消费观

家庭教育是信贷教育不可缺少的一环。家庭要建立正确积极的消费观，从而引导学生树立正确的消费观念。父母要在孩子成长的过程中及时地关注到孩子的各方面需求，帮助大学生树立正确的消费观，构建平衡的消费体系，让大学生不再沉迷享乐主义，鼓励大学生把更多的支出用于学习和提高自己的精神文化层次方面。父母可以根据家庭和大学生自身的实际情况，为大学生提供较为合理的生活费用。帮助子女树立正确的消费观，避免大学生落入信贷的陷阱。

3.加大高校对信贷风险的普及力度

大学生在使用互联网信贷软件时，往往存在过度消费的行为，对自身隐私安全的防范性也比较弱，无法正常维护自身的合法权益。很多大学生对个人信用记录和征信体系缺乏基本的了解。高校作为传播正确消费观的场所和媒介，应继续加强对信贷教育的普及力度。在加强信贷风险教育的同时，向大学生们普及正确的消费观。以习近平总书记的“让诚实劳动、勤勉工作蔚然成风”为指引，鼓励学生勤俭节约，尊重劳动模范、弘扬劳模精神。

在此之外，高校还应当开设必要的课程向全体大学生普及信贷问题相关的金融知识和法律知识，提高大学生的理财能力。高校管理者在对大学生进行信贷安全相关教育、加強对个人信贷安全普及的同时，要及时地关注到大学生信贷相关问题，了解大学生的需求，对大学生个体类别的差异进行差异化管理，提供适当的有针对性的建议，帮助大学生找到解决问题的措施。对已经步入信贷陷阱自己无力解决的学生，提供适当的帮助。

4.增强信贷软件授信风险管控能力

大学生信贷行为与信贷软件的授信额度有着密切的联系，“花呗”等信贷软件应当完善大学生征信体系，严格管控大学生在平台交易的授信额度。在失信违约的惩戒方面，信贷平台应当严格注明违约条件，加大失信违约成本，促使大学生自觉主动践行诚信借贷行为。在非法套现方面，“花呗”等信贷平台要完善自身检测系统，力求把非法套现行为扼杀在萌芽中，从源头上规范大学生的借贷行为。

5.严格互联网消费信贷监管

监管部门对于互联网信贷软件的监管应当加大力度，严格管控信贷平台对大学生的放贷额度，以保证信贷平台既能满足大学生的基本金融需求，又能控制在合理范围之内。“花呗”等借贷平台应当严格接受并配合监管部门的监管，为互联网信贷平台树立业界标杆。

政府作为防范互联网信贷乱象的窗口，要加大惩戒力度，严厉打击非法网络消费信贷平台，维护金融市场的正常秩序。针对互联网信贷模式发展速度快、虚拟性强等特点，出台完善相关法律法规，逐步构建互联网信贷消费体系。对现存的各类信贷消费平台形成强有力的约束机制，减轻因互联网消费平台虚假宣传带来的对大学生的危害，努力使“花呗”等信贷平台成为帮助大学生顺利完成学业的助手。

五、结论

互联网信贷模式的蓬勃发展正在改变着人们的生活方式，同时促进了信用经济的发展。综合上述分析可知，互联网信贷给大学生的消费行为带来了很多正向和负向的影响，也让新型的消费理念走进大学生群体中，就目前调查研究结果表明，互联网信贷模式对大学生的正面效应是大于负面效应的。面对这种新型消费信贷模式，我们应该权衡利弊，在使用时进行合理规划，让互联网信贷模式真正服务于我们的生活。

注释：

①张业巍，刘坪.互联网信贷对大学生消费行为的影响探讨[J].财经界，2019，000（021）：247。

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