徐建平 金禹辰

摘要：解决小微企业融资难是当下监管层重视的问题。中小商业银行在这方面进行了有益的探索。本文总结了目前小微企业信贷业务做得较好的三家中小银行的风险控制手段。

关键词：中小商业银行  小微企业  风险控制措施

随着小微企业划分标准的出台，监管层面对满足小型和微型企业贷款需求日益重视。社会舆论面谈的更多的是中小企业融资难，但是就实际操作层面来说，真正融资难的是小型和微型企业，特别是缺少有效抵押物的小微型企业。

中小商业银行往往与地方政府关系紧密，同时具有较为灵活的经营决策机制。相比起大型商业银行，中小商业银行在支持在地小微企业方面具有独特的比较优势。在实践层面中小商业银行也进行了有益的探索，目前竞争的焦点主要集中在效率（即如何简化流程）和风险控制手段上。本文主要梳理了目前小微企业信贷业务做得较好的三家中小银行的风险控制手段。

一、MT商业银行的风险管控“九字诀”

实行“看品行、算实账、同商量”的风险控制方法。

（一）看品行

MT银行认为，小企业主的个人品行对企业发展和贷款风险影响很大。因此，在贷款服务中他们更注重分析判断借款人的个人品行，通过各种渠道，对借款人品行“知根知底”，及时充分地掌握非财务信息。客户经理往往首先会观察客户的个人爱好，是否有赌博行为，通过一言一行看客户是不是做事的人。

（二）算实账