(广西外国语学院 广西 南宁 530222)

一、共享经济的相关概况

(一)共享经济的含义

共享经济最早是在20世纪70年代被提出来的，此种共享更多的是通过互联网作为媒介来实现的新的经济模式，包括商品或服务的需求方、供给方和共享经济平台三大主体。借助这个平台，可以把需求方和供给方联系在一起，实现陌生人之间也可以进行交易，个人或者企业将资源的使用权短暂转移，可以是共享知识和经验，或是有形的物品，形式多样，领域广泛，在可以满足客户临时需求的同时也让供给方获得一定报酬的商业模式，国民财富获得了新的增长点。其本质是整合线下的闲散物品、劳动力、教育和医疗资源，使资源可以得到更加充分的利用。

(二)我国共享经济的发展现状

共享经济从20世纪70年代被提出来到现在，在世界范围内得到广泛运用。在我国，共享经济的发展大致经历了四个发展阶段。第一阶段从2008年开始，这个阶段的共享经济实现了以QQ音乐为代表的音乐共享、猪八戒网为代表的人才共享、通过互联网等方式实现的图片共享等。第二阶段为2008—2013年，这个阶段共享经济平稳发展，借助这个平台，很多企业嗅到了商机，作为企业创业的领域，不断有新的共享经济模式涌现出来，比如蚂蚁短租和小猪短租这样的共享住房，滴滴出行实行共享出行，饿了么实现了共享餐饮服务。第三阶段为2013年之后，随着手机的普及以及移动互联网技术的发展，推动了共享经济的发展，越来越多的需求方和攻击方参与其中，改变了大家的生活方式，也为借助共享经济浪潮发展的企业提供了好的创业背景，共享经济呈现高速增长的态势。在这个阶段实现了共享专家、共享车位及共享Wi-Fi等。总的来说，共享经济已经广泛出现在各种行业领域，目前应用领域包括交通出行、房屋住宿、知识技能、生活服务、医疗服务、共享金融、二手交易等。近年来，我国共享经济的市场规模和增速均实现大幅增长，据统计，我国共享经济在2018年实现了29 420亿元的市场交易额，比2017年增长41.6%，我国还将以30%的增长速度高速发展，可见共享经济运用广泛且发展迅速。共享经济对GDP做出的贡献也呈现逐年增加的趋势，预计到2020年的贡献值为10%以上，到了2025年，贡献值将达到20%左右。

二、共享经济模式下保险行业面临的机遇

(一)共享经济存在的风险问题

随着共享经济应用领域越来越广泛，生活中随处可见共享经济的身影，共享知识改变了我们的学习方法，滴滴出行改变了我们的交通方式，我们的生活得益于共享经济更加便利和丰富多彩。但是，随着越来越多的个人和企业参与其中，生活方式发生改变将使共享经济出现一些风险因素。首先，共享经济中消费者面临的风险。消费者面临的风险是最主要的风险，调查显示，人们参与到共享经济中时，有可能会受到人身伤害，个人安全是消费者最担心的风险，占比为52%；也可能财产受到损失，占比为42%；服务质量有可能得不到保障，消费者权益可能受侵害，占比为42%；使用的共享资源有可能遭到盗窃，还有民事损害赔偿责任，占比为40%；缺乏保护措施，占比为38%，可见消费者面临的风险较多。其次，共享平台也存在一些风险因素。共享平台的财产可能遭到破坏，出现财产损失的风险；平台提供的资源可能会对消费者造成人身伤害，涉及赔偿的风险以及财产损害赔偿责任等风险。最后，共享产品的提供方面临着风险。提供的共享产品有可能遇到财产损失的风险，抑或是共享产品质量问题，造成使用者人身伤害，涉及赔偿的风险。

可见，共享经济发展的过程中所涉及的领域，难免会遇到以上风险，当风险出现时，就会伴随一定的纠纷，对消费者、共享平台以及资源的提供者都造成了困扰。为解决以上问题，需要对风险进行转嫁，保险就是一个很好的风险转嫁机制，为共享经济的风险承担后果,带来更多的经济效益。嗅觉敏锐的保险行业找准机遇参与其中，在共享经济中发挥着重要的作用。

(二)资本市场的青睐

共享经济得到了高速发展，涉及的领域越来越广，资本不断流入共享经济领域，第一个为共享单车用户提供保障的保险公司是众安保险，推动共享经济进一步发展。保险公司也加大资本投入，探索“共享经济+保险”的发展思路，深入研发适合共享经济的保险产品。例如，为共享巴士定制出行安全综合险；通过互助保险的形式提倡的共享医疗；给共享租赁平台提供保障，打造家财险，也研发了出了承租人综合保障险；为保障共享私厨平台配送人员安全而提供定制“骑士保”等。骑行意外险在三个多月里，已在线成功理赔110起，为共享经济的发展保驾护航。共享单车意外身故也获得赔付，第一笔赔付于2017年7月24日由国泰产险成功赔付50万元，可见，保险在共享经济领域的作用是必不可少的，越来越多的保险公司参与到共享经济当中，为共享经济服务，在共享经济领域开发新产品，获得新的发展机遇。

(三)国家政策鼓励

共享出行的方式尤其是共享单车，是一种绿色低碳的出行方式，方便群众短距离出行，国家鼓励和规范共享单车发展，奠定了共享单车发展的法定地位。当然，共享经济的发展，离不开国家法规制度的规范，才能抑制共享经济各领域出现的道德风险。我国已出台相关法律法规或部门规章，针对共享单车方面，2017年8月3日印发了首部共享单车部门规章，指导意见通过信用的方式，对用户建立守信激励和失信惩戒机制。如果企业和用户有不文明行为和违法违规行为，将会有信用记录。除了共享单车方面，针对滴滴出行以及Airbnb这样的房屋共享经济的法规也相继出台。保监会发布《2017年上半年保险业平稳较快发展行业风险防控能力增强》中从保险业方面肯定了保险业积极参与绿色智能交通、保障安全出行的作用，针对共享出行设计了专门的保险产品，确保共享出行平稳可持续的发展。可见，有了国家政策的支持，保险行业融入共享经济发展的模式势在必行。

三、共享经济模式下保险行业面临的挑战

(一)保险产品亟须创新开发

共享经济的发展过程中，面临的风险具有独特性，传统的保险产品无法满足共享经济的需求。就拿共享汽车来说，共享汽车是为多人使用的，如果发生了风险事故，真正的肇事者很容易逃避责任，维修费用以及其他相关费用很难追究责任，难以获得补偿，只能自己承担。虽然也可以通过保险理赔的途径获得补偿，但是共享汽车有使用人数多、使用时间长、面临的风险多、出现概率大的特点，按照传统的保险险种投保，保险公司赔付的可能性增加，共享平台需要支付更多的保险费。可见，传统的汽车保险在共享经济领域并不适用，新的保险产品有待结合共享经济的风险特点，重新厘定费率，重新划分赔偿责任，创新研究开发。虽然这是保险行业发展的新机遇，但是机遇与挑战共存，保险公司还有很多困难需要克服。首先，传统保险产品是以精算技术和大数据为基础的，需要长期的开发并完善，但由于共享经济出现时间较短，数据获得时间期限较短，缺乏可参考的数据，这对新保险产品的开发是不利的。其次，共享经济下，由于闲置资源得到利用，在物品的利用率提高的情况下，可能会导致单个保险产品销量降低。例如，共享汽车的出现和普及，可能导致汽车销量的减少，从而减少购买传统车险的车主数量。最后，与大部分传统保险产品不同，为共享经济设计的产品大多是短期的，甚至只是几个小时或一次性的，这对保险产品设计也提出了新要求。

(二)小型企业的生存艰难

在共享经济快速发展的今天，各保险公司看准了时机，抢抓机遇，占领市场份额，但是，小型保险公司生存存在一定的困难，因为流量巨头在这方面有先天优势，而且已基本布局完毕，存在竞争壁垒。拿共享汽车举例，共享汽车是近几年才发展起来的，现在的发展还不成熟，但是也能够保持比较快的增长速度。各企业纷纷进入共享汽车的领域，也有相应的补贴政策的支持，有了一个好的发展环境，都获得了较快的发展。但是，有一些巨头企业加入进来，这些企业有更多的资金和团队，凭借自身的优势占领了市场，挤占了小企业的生存空间，国家对小型企业扶持政策减少，面临运营资金的压力，市场份额流失，小型企业生存艰难。

(三)客户增加激发更高条件的需求

移动互联网技术的广泛运用助推了共享经济的发展，移动互联网技术是共享经济得以实现的一种重要的技术支持。共享经济高速发展，参与的个人和企业众多，风险因素急剧增加，保险意识增强，客户的保险需求更加多元化，保险公司就需要利用互联网技术分析客户的需求，突破传统的保险产品，为共享经济中的客户提供更有针对性的险种，为客户提供更多的保障，这显然也是对保险行业的一个挑战。

(四)风险高而理赔难度大

共享经济的使用者众多，各年龄层次都有，难免会存在部分使用者不爱惜资源，认为不是自己的东西，也不会一直使用，就只顾满足自己的需求，保护意识较差，出现一些有违道德的现象，共享财产遭到破坏的风险较高。但是保险公司针对共享经济中存在的这些风险缺乏评估机制，造成保险公司理赔难度加大，保障性减弱。

四、保险行业在共享经济模式下的发展对策

(一)抓住机遇，开发险种提高经营能力

共享经济背景下，风险事故增加，消费者面对共享单车、共享汽车以及共享租房等，都会有使消费者的人身和财产遭到损失的可能，共享平台以及共享资源的提供者都面临各种风险，医疗费用、财产损失、责任赔偿等会产生各种纠纷，这些主体需要保险的保障来转移风险。因此，保险行业面临着前所未有的发展机遇，应抓住机遇，主动融入共享经济，提高业务开发能力，创新研发新险种，扩大业务服务范围。

(二)立足自身特点打差异化竞争

积极结合自身优势和市场定位，积极探索数字化转型，投入资本寻求以科技赋能保险。在共享经济背景下，只有运用保险科技弥补自身的不足，才是小型保险公司未来发展的出路。以开放的心态，与用户、合作伙伴快速对接，发挥各自优势，分析创造一些场景化、个性化的产品。

(三)优化业务，开拓市场

新技术不断被应用，保险行业要不断配合使用新技术，在大数据的支持下，使保险行业更好地分析市场需求，保险产品得到更好的优化，提升经营能力，加强服务质量，实现更好地开发新市场，抢占更大的市场份额，助推共享经济的发展。

(四)建设保险理赔服务平台

保险公司的理赔服务能力是保险公司发展的坚实基础，保险公司要想长足发展，并在共享经济领域实现更好的渗透，就需要优化保险理赔服务，积极投资建设打造保险理赔服务平台，利用平台，实现现场勘查时间缩短，优化理赔程序，取得客户的信任。保险公司要借鉴成功经验，为车险及人身保险等理赔服务提供创新思路，确保提供优质的理赔服务。

据估计，到2025年全球共享经济将达到3 350亿美元的规模，特别是在中国，共享经济仍然高速增长，得到更多的认可,具有一定的优势。面对共享经济背景下保险行业的机遇，保险行业在共享经济中的渗透同样存在问题与挑战。目前虽然保险行业已经融入共享经济的发展，并为共享经济的发展提供了很多有效的保障，但是保险产品的设计还满足不了共享经济的发展需求，保险行业与共享平台互利共赢有赖于双方的进一步合作，研发满足共享经济发展的优质创新险种，而且共享经济还在继续发展，保险行业也需要不断在共享经济领域渗透。可见，这样的合作是双赢的，保险行业在助力共享经济发展的过程中，也获得了新的发展领域以及竞争优势。

课题：2018年度广西高校中青年教师基础能力提升项目“保险业务在共享经济领域渗透的研究”(项目编号：2018KY0716)。