施怡

【摘 要】 我国金融行业的发展可谓风生水起，其呈现出繁荣发展的良好趋势。金融改革也取得了良好的效果，互联网金融成为了金融业的重要枝干，与此同时，我国鼓励小微企业的发展，这些企业在不断发展、融资的过程中，推动了"互联网+P2P小额借贷"模式的诞生。P2P网贷平台的出现给传统金融业注入了生机与活力，展现了独特的优势，但国内P2P网络借贷平台是新兴事物，还不成熟，本文致力于为P2P网贷全面发展献计献策。

【关键词】 P2P网贷 互联网金融 金融市场创新

一、P2P网贷平台目前存在的主要问题

（一）征信数据缺失

我国社会主义市场经济取得了丰硕成果，但是我国经济还不像资本主义经济那样成熟，社会信用体系也并不像发达国家那样成熟，还有相当多的人在贷款方面缺乏契约精神。我国走在社会发展前列的一些都市纷纷建立了征信数据网络，但是小城市以及农村地区的商业交易不频繁，所以他们尚未建立征信数据网络。小城市、县城、农村地区的交易额度往往较低，这些居民的线上交易大部分集中于购买生活用品、日常出行方面，这种数据细小繁杂，难以量化，只能手工统计，手工统计必然耗时耗力，其统计出的数据也难以保证都是真实的消费数据，缺乏真实有效的数据，网贷平台的信用评估的难度陡然上升。征信数据的不完善制约了P2P借贷平台的拓展脚步。

（二）担保方式单一

目前，P2P借贷平台提供信用贷款的方式主要包括以下两种：一是借款人在平台上借款时，平台要求借款方的亲友提供担保，如果他不能按时还款，借款人和担保人要承担责任。……