王建波 薛婷婷

【摘 要】文章首先阐述小微企业信贷风险的涵义，然后从外部因素、客户、产品及银行内部等四个维度分析小微企业信贷风险产生的原因，提出小微企业信贷风险控制对策。

【关键词】小微企业；信贷风险；防控对策

受宏观经济下行、产业结构调整、环保治理严厉和信用风险加快传导等内外部因素的交叉影响，部分小微企业生产经营困难，各类显性风险持续暴露，致使各类金融机构小微企业风险防控面临较大压力。 本文着重外部因素、客户、产品及银行内部四个方面深入剖析小微企业信贷风险产生的原因，找出问题根源，提出相应对策，提高小微企业信贷风险防控能力。

一、小微企业信贷风险的涵义

信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，造成银行无法按时收回贷款本金和利息的风险。银行信贷风险包括信用风险、市场风险和操作风险。

（一）信用风险

信用风险是指由于借款人未按贷款合同事先约定的偿还贷款本金和利息，从而导致银行信贷资产收益下降甚至造成坏账损失的风险。小微企业的信用风险相对于大中型企业较大，银行最需要防控的就是信用风险。

（二）市场风险

市场风险是指由于政府产业政策变化、行业整体波动，或者是由于利率汇率市场，商品价格水平及价格波动影响，小微企业盈利能力下降、资金流出现问题，导致银行信贷资产收益下降甚至造成坏账损失的风险。……