倪东辰

摘 要：随着我国人口老龄化快速发展，养老作为民生话题越来越受关注。同时，金融在养老问题上发挥日益重要的作用，“金融防老”成为发展的趋势。老龄金融是金融体系重要的组成部分，同时也是老龄产业的核心。本文将简要概述我国人口老龄化现状，结合我国老龄金融发展面临的问题，提出创新发展老龄金融的建议。

关键词：人口老龄化 老龄金融 创新发展

截至2017年年末，我国人口总数达到13.9008亿人次，其中，60周岁及以上的人口数达到24090万人，占到人口总数的17%，人口老龄化严重。老龄化必定对社会经济结构、社会劳动力结构等各方面造成影响。老龄问题的本质从一定意义上来讲也是金融问题，老龄金融是金融体系重要的组成部分。老龄金融的作用在于通过金融手段和金融工具，使老年人在退休后仍然能有一定的收入，保障自己的生活，实现老有所养。但是我国老龄金融业面临着老龄金融市场开发滞后，老龄金融产品种类过于单一，老齡金融意识缺失，未充分考虑老年人的实际需求等问题。因此，迫切需要加速创新发展老龄金融业，促进老年人资产保值增值，积极应对老龄社会的浪潮，提升全体公民老年期的生活幸福感。

一、完善老龄金融相关政策和制度

我国的老龄金融正处于初期和试探阶段，相关政策和制度并不完善。发达国家经过长期的摸索，已经建立了严格的金融监管制度和健全的法治体系。通常分为两种模式：大多数国家采用将老龄金融相关的条款从属于社会保障和社会福利相关的法律中。少数国家根据老年人这个群体的特殊性，设立专门的法律法规。在日本，证券监督管理委员会每年或者每半年对老龄金融服务机构各方面进行检查，只要发现问题，就给出“行政指导”，或上报金融厅实施相应的处分。我国老龄金融制度的完善可以借鉴国外的先进经验，再结合我国的国情和金融业的现状，制定和颁布相应政策，维护老年人的权益。例如建议良好的老龄金融法治环境，坚决制裁非法行为；成立专门的老龄金融部门，为老年人提供专业的服务；加强对于金融机构的监管力度，规避金融风险等。

二、重视发掘老龄金融客户

随着社会经济的发展和社会保障的健全，各类养老金、养老保险等政策项目对老年人的生活有一个有效的保障，老年人的收入也相对增加，有更多的闲钱可以用于投资理财，以实现财富的增值。近几年，许多银行网点出现排队办理业务都是老年人居多的现象。因为互联网金融发展迅速，越来越多的年轻人都选择在网上办理金融业务，减少了去网点的次数。然而，老年人对网上金融业务不了解，不会操作，但他们对金融服务的需求很大。由此可见，从银行等金融机构的角度来看，老年人财富增加，需要的金融服务不断增多，是可以开发和挖掘的具有极大价值的客户。因此，金融机构的客户对象定位需做出相应的调整，老年人也可以成为金融机构重要的客户群。

三、探索创新老龄金融产品

老龄金融产品少，种类单一导致我国老龄金融产品没有被老年人喜欢和接受。虽然我国银行储蓄总量已经达到世界第一，但是仅有一小部分银行推出老龄金融产品，大多数适合老年人的金融产品都属于储蓄类，还有少数产品涉及到了保险类。这样的现状完全无法满足老年人的需求。因此，老龄金融的发展要结合现实需求，与金融机构合作，研发新型老龄金融的服务产品。同时，老龄金融产品要“接地气”，连接基层老年人和老龄企业对金融服务的需求，最终能惠及城乡老年人。银行等金融机构在研发适合老年人的金融产品时，要进行访问调查，充分理解老年人的想法和需求，针对老年人的心理、生理需求，尤其是不同收入水平、不同消费意识、不同消费层次的老年人群体，设计具备人性化和关怀化的金融产品，推广适合老年人的金融产品。同时，制定老龄金融优质产品的评价标准，表彰优质产品，促进金融机构改善产品的服务质量。此外，加强不同产业的融合，金融机构结合各种产业，推动老龄金融业与医疗、养老等共同发展和进步。

四、开展老龄金融的宣传和教育

老年人的文化知识普及度较低，对于新兴事物的吸收和接受能力也比较差，对于金融知识的了解非常少。开展老龄金融教育是发展老龄金融市场的必要前提。其中包括老龄金融的知识的教育和科学理财的宣传普及工作，以及编写老年人科学理财读本，例如《老年人理财风险防范指南》等。社区和文化礼堂聘请专业教师或者银行工作人员定期举办金融知识和防金融诈骗的讲座，用老年人听得懂的语言，照顾其认知能力，为老年人提供现代金融知识的科普服务。各地区的老年大学可以开设“老年人必备金融知识和理财”的课程。多方位、多角度、持续性为老年人普及金融知识和提高风险意识。同时，银行可以配备为老年人服务的理财经理，通过为老年人提供专业化的、人性化的金融服务，耐心讲解，宣传相关知识，来改变老年人对新事物畏惧和拒绝的心态，从而乐于接受合适的金融产品。

五、结语

我国社会养老服务体系还不够完善，社会养老服务还无法满足我国日益老龄化带来的养老需求。严重的老龄化使我国的社会负担不断加重，但同时也为金融服务老龄社会提供了创新的方向。创新发展老龄金融产业，是我国金融业的必然选择，也是未来国际金融业的主攻方向。随着二胎政策的开放，我国人口结构将逐渐改变，但目前，还是要积极解决现有问题，加速老龄金融创新发展，积极应对老龄社会浪潮。

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