鲁亚霞

摘要：自1978年改革开放的春风拂来，经济、社会、科学、人文等方方面面都历经着改变与创新。而隨着利率市场化及金融市场改革进程不断推进，我国商业银行面临着越来越多的压力和挑战，因此变革与创新，必然是其实现蓬勃发展的重要途径与趋势。本文通过对我国商业银行在金融体系、业务流程以及金融产品的创新的探讨，深入思考并总结了近年来我国商业银行金融创新的现状，对其进一步的发展提出了可行性的建议。

关键词：金融体系；业务流程；金融产品

一、我国商业银行金融创新的背景

商业银行的金融创新，一直是有效推动商业银行未来持续发展的源动力，也是我国商业银行能够快速的提高竞争实力的基本途径。特别是自2001年我国加入世界贸易组织后，随着外资银行在我国的规模逐步扩大，我国商业银行面临着巨大的挑战。另外，我国商业银行的模式也发生了变化，逐步由原来的传统模式转化为现代化模式，但也正因此带来了不少压力，比如来自经济市场的压力，还有来自国际金融方面的压力。

二、我国商业银行在金融体系或机构上的创新

任何创新都避免不了制度体系的改革，我国商业银行要实现金融创新，就势必要进行金融体系或机构上的创新，主要体现在改变商业结构、出现了新型的金融中介以及在法律或者监管体系上的改革。金融体系或机构金融机构创新的原因多种多样，例如电子技术的发展即是导致网络银行诞生的关键原因。而网络银行的诞生大大便利了人们的日常生活，人们不需要去实体银行，在家，在公司，在任何地方，用一部电脑，一部手机，即可完成付款、转账、缴费、理财等多种需求。在过去，我国商业银行的机构大多是单一银行制和分支银行制。而步入二十世纪七十年代以后，我国商业银行基本都朝着连锁银行制和集团银行制的方向转变。

三、我国商业银行在业务流程上的创新

（一）我国商业银行业务流程创新的原因

制度上的革新，必然会引发其他变革，比如业务流程的创新。过去，我国的商业银行业务创新多是西方商业银行成熟业务的引入和调试过程，很难称之为创新。随着我国经济发展实力的增强和商业银行经营市场化改革的推进，越来越多的商业银行融入激烈的区域金融市场和国际金融市场的竞争。但相对西方发达国家，我国商业银行在业务流程上的创新还不够深入，这是由经济大环境以及一些管理体系等造成的。于是如何提升我国商业银行在业务创新上的能力就变得至关重要。

（二）我国商业银行业务流程创新的动力

1.商业银行的转制

我国四大国有银行的成功转制与众多股份制银行的设立，是商业银行业务创新提的地基。计划经济时期，我国商业银行主要靠吃“利率差”为生，并没有足够的动力来进行业务创新。随着利率市场化改革的推进，国外商业银行的不断涌入，商业银行竞争加剧，必然会促进商业银行积极寻找获利机会。

2.互联网技术的普及

互联网平台的出现，彻底改变了银行传统业务营销、风控等管理模式，电商的介入，也使得网上银行业务的内容更加丰富，使其更加便捷。而一些新型的线上支付模式比如支付宝、微信支付的广泛应用使得传统银行的支付结算模式变得十分鸡肋。迫使商业银行在其网络银行服务中不得不增设类似支付服务。

3.出于生态保护的目的

近年来，环境污染严重，低碳环保是大势所趋，在这种大环境驱动下，就出现了“低碳经济”这一新概念。金融在势必要为低碳经济做出努力，因此，商业银行必定会出台一系列业务创新活动。

4.人均GDP的上升

改革开放以来，随着经济的飞速发展，人们的生活水平也逐步提高，人均GDO一直在不断上升。人们越来越富裕，消费水平也越来越高，随之而来的就是对金融业务需求的增加。因此，各类消费贷款、信用卡业务、住房按揭、个人理财等商业银行业务扩展与创新也层出不穷。

（三）我国商业银行业务流程创新的现状

现代商业银行要提高其在业务流程上的创新，就必须关注客户，紧随市场。根据客户要求不断开发出顺应市场发展与满足客户需求的业务和产品。因此跟紧客户需求是我们在业务创新上首要关注的。

四、我国商业银行在金融产品上的创新

既然谈了业务创新，就不得不说到产品创新了。商业银行在业务流程上的创新势必会引发新的金融产品的诞生来顺应其新型的业务模式。随着2013年余额宝的推出，我国各商业银行根据市场的实际需求，结合自身银行的发展需要，推出了各种各样的新型理财产品。其中，工行推出的理财产品，目的是为了开发出更多新的金融创新产品；而建行推出的理财新产品，获得了很大的成果。

五、我国商业银行业务该如何创新

（一）建立业务创新机制

建立起完善的机制体系，比如组织管理、产品研发、风险预估、考核体系、技术引进等等机制。健全组织管理机制，完善信息传导机制，建立产品研发机制，建立风险成本机制，建立考核激励机制等等。

（二）以自主研发为主并吸取国外经验

以我国目前在金融创新上的情况来看，还是有所欠缺的，因此我们可以吸取发达国家在金融产品上的适宜于我国市场条件的创新，例如我国商业银行可借鉴发达国家的负债管理、出售应收账款、自动转账服务、外汇掉期、货币互换、利率互换、贷款证券化等产品，并在此基础上，做出一些利于我国市场发展的改变。与此同时，我们应依据我国的市场需求并顺应科技发展变化，研发出有中国特色的金融业务及产品。

（三）为商业银行的金融创新提供法律上的保障

每个金融创新的产品都需要法律的做保证，比如可以为金融创新产品建立专利保护权，这样一方面不仅可以避免纠纷，另一方面通过对金融创新的保护，激励更多金融创新产品的涌出。

（四）采取有效的风险防范措施

根据能量守恒定理，事物在带来好处的同时，一定会带来坏处。同理，我国商业银行在接受业务创新带来的优势的同时，就必须接受其带来的风险。因此，商业银行在创立新的金融产品时，一定要提前考虑到其可能带来的风险，并且尽可能的将其降到最低，另外还需建立严格制度来使得这些措施得到落实。除此之外，还可以针对风险预估预测以及如何规避风险建立一些制度体系。特别是对于一些风险巨大的，并不适宜我国现阶段发展的金融创新，我们更应该科学的审视，避免造成不可逆转的损失。

参考文献：

[1]许林，林思烁.我国商业银行金融产品创新现状及对策研究[J].改革探索，2015（3）.

[2]戴鸿丽.商业银行业务创新研究综述[J].金融理论探索，2017（5）.