张婉琳 王晓龙

【摘要】本文主要从新型农村养老保险的范围和组成角度出发，对当下的农村养老保险现状进行了阐述，叙述了农村养老保险制度存在的问题，论述了农村养老保险的发展对策，从而为养老保险在农村的现状分析探究提供参考。

【关键词】养老保险 现状分析 基本保障

作为社会保障制度的重要组成之一，社会养老保险制度对老年人有重大意义，随着我国人口老龄化程度不断加剧，如何保障农村老年人的晚年生活已经成为当下政府重点解决的问题之一，因此要积极探究养老保障在农村的现状，针对性的通过行之有效的方法和措施，促进农村养老保险的健康发展。

一、养老保险在农村的现状分析

（一）新型农村养老保险的范围和组成

养老保险是为老年人提供基本生活需求的一种手段，保障其生活来源的稳定可靠。新的养老保险政策规定，凡是年满16周岁、尚未参加城镇职工基本养老保险的农村居民都可以自愿参加农村养老保险。新的农村养老保险主要有三部分组成，分别包括个人缴纳、集体补助以及政府补贴，首先，个人缴纳的费用要依照农村居民当地的标准来缴纳，目前主要设置了五个档次，即100元、200元、300元、400元、500元，不同地区可以依照当地的实际情况设置不同档次。其次，集体补助指村集体在条件允许的情况下要给予参保人一定的补助。最后是政府补贴，即针对符合条件的参保人员给予全额的新农保基础养老金，同时针对中西部地区，政府会全额给予一定的补助，针对我国东部地区会给予全额补助的50%。

（二）农村养老保险现状分析

实施农村养老保险的主要目的是让农村老人能够老有所依。首先，随着农村居民对养老保险的不断深入了解，以及农村养老问题的日益凸显，大大提升了农村居民參加农村养老保险的普及性，国家政策也做出了新的调整，农村居民可以通过一次性缴纳养老保险的方式来购买养老保险。农村养老保险的缴纳时间为15年，但很多农民参加养老保险的时间较短，当岁数到达60岁时达不到15年的缴纳年限，针对该情况，政策允许参保人在尚未达到15年养老保险的年限期间一次性补缴所有费用。其次，在以前的养老保险政策当中，即使农村村民不缴纳养老保险依旧可以在达到60岁以后领取相应数额的保险金，但是新的政策将该项养老保险领取制度取消，相关的国家部门也针对此项政策作出了解释，以前需要农村村民缴纳公粮和提留，因此村民可以获取一定的补助，但是目前该项公粮和提留缴纳已经取消，所以农村村民需要依照政策来缴纳养老保险费用。

二、农村养老保险制度存在的问题分析

最新实行的农村养老保险政策当中体现出了政府职能，通过收入调节效应大大降低了农民的养老保险缴费负担，农民缴纳养老保险保费的能力得到提升，但综合来看，很多不足之处仍然在现行的农村养老保险制度中有所体现。

（一）代际问题分析

现行的养老保险以60岁为界限，即未满60周岁和年满60周岁的老人，如果农村老人已经年满60周岁，及时缴纳养老保险费用也可以领取基础性的保险金，同时可以通过补缴养老保险的方式来获取更多的养老保险。其中涉及的差额费用来源于两部分，即本期已经收取的保险费用和国家的税收，这是一种现收现付的制度。但是通过分析能够看出，这种养老保险制度中的后代人收益是由前代人的收入转移而来，因此，不同地区的人口分布状况会对该制度实行的稳定性产生影响，养老保费是否缴纳足额并满足养老金的支付主要取决于后代人口的数量。但目前中国正处于人口老龄化逐步严重的时期，导致人口红利处在不断流失的状态当中，前期实行的计划生育政策产生的后期影响正在逐步显现出来。以美林银行提供的调查数据分析，目前我国的劳动人口已经达到了最高峰值，后期的劳动人口数量将会逐步减少，而且，超过65周岁的人数群体占中国总人数的比重呈现上升状态。综合来分析，在未来的发展当中，养老保险中的支出和收入差值将会逐步扩大，这种状态将会给国家当下实行的养老保障制度产生一定负担。

（二）养老资金筹措困难，集体补助面临挑战

目前，中国的城乡贫富差距明显，大部分农村都处于财政收入比较低的区域，所以在推行新型养老保险时会面临资金问题。目前实行的养老保险包括集体补助、政府补贴以及个人缴纳三项，其中集体补助主要由乡镇一级来实施，但是很多乡镇处于财政收入低的状态，很难快速的筹集到充足的资金实行集体补助，所以，很多乡镇级或乡镇以下的政府部门主要以金融扶贫的方式来给予相应的补助，其中主要的扶贫机构便是银行，而中国邮政储蓄银行和中国农业银行是主要的扶贫金融机构，但是飞速发展的市场经济，导致农村人口数量不断降低，致使农村资金流动量逐渐降低，银行作为一种营利性的金融机构，面对农村资金流量降低的情况便会减少相关的机构网点，失去了银行资金的帮助，会给农村养老保险的补助工作带来一定挑战，导致大量的补助项目被搁置，给新型养老保险的实施带来挑战。

三、农村养老保险发展对策探究

（一）通过多元化的集体补助来降低金融筹资的难度

面对农村社会养老保险集体补助带来的问题，要从不同的角度来分析，综合来说，银行信贷并不是集体补助的唯一辅助措施，但是仍旧是重要的金融扶贫方式，所以，可以在原有的基础上提升对农村信用合作银行的支持力度，设置专项的农村信贷项目，针对银行以营利为目的的局面，可以督促银行作出适当让步，尤其是国有的四大银行，可以适当调整对乡镇政府的贷款利息，让更多的乡村政府来敢于向银行贷款，从而获取更多的资金流量补贴到农村养老保险当中，这有利于促进农村经济的活力，实现农村养老保险多元化的补贴，帮助更多的村民敢于并有能力缴纳养老保险，从而在60周以后获取更高的补助。

（二）加强保险缴纳的强制性，增强保险缴纳意愿

首先，个人每月缴纳的养老保险实际上是一种强制性的储蓄政策，为公民的后期提升相应的保障。在现阶段，按月缴纳养老保险主要人群为城镇人口，而新型养老保险制度下，农民自愿决定是否参与投保，因此当前农村养老保险制度的效用和规模很受政策非强制性的影响。随着社会的发展，农村养老保险制度会逐步深入展开走向成熟，政府层面可以考虑适当的逐步的附加农村养老保险的强制性，进一步提升保险的保障范围和规模。第二，其次，因为农民整体的素质不高，对新型的农村养老保险政策理解不深，对此，基层有关部门要加强养老保险的推广力度，以村为单位实施有效的宣传，从而增加农民对养老保险的重视度，提高他们的思想意识。考虑到农村子女在养老保险方面的思想意识较高，在年轻一代缴纳职工社保或农保时，可以通过亲属连带缴纳优惠的方式来鼓励年轻人为父母缴纳保险，同时要适当放开补贴额度和保险金额缴纳上限，通过多缴多得的方式来激励更多的农村居民缴纳养老保险。

四、结束语

综上所述，尽管目前实行的农村养老保险制度在施行和推广方面面临一些挑战，但是要积极探索其中存在的问题，找出导致问题存在的原因，探究有效的解决方案和措施，从而为农村养老保险制度的实行提供保障，从而为农村老年人提供有效的保障，进一步提升农村居民的生活质量。

参考文献

[1]戴春杰.我国农村养老保险制度研究[J].现代经济信息，2017（12）.

[2]郑晓.农村社会养老保险与农村经济发展适应性研究[J].现代经济信息，2017（14）.

[3]胡诗蓓.新型农村养老保险制度现状及对策分析[J].商情，2017（9）.

[4]张兰君.农村居民社会养老保险问题研究[J].科学与财富，2017（5）.