摘 要：近年来，普惠金融受到了更多的重视，实现了更快的发展。而蓬勃兴起的互联网金融可以令人们在信息相对对称的条件下平等自由地获取金融服务，逐步实现金融的普惠性。本文从普惠金融和互联网金融的基本概念出发，阐明了普惠金融的重要性，并进一步分析了互联网金融在促进普惠金融发展方面的积极作用及不足之处，在此基础上，提出了互联网金融背景下普惠金融发展的建议。

关键词：普惠金融；互联网金融；作用

引言

自2013年支付宝公司正式推出余额宝后，互联网金融的春风便以汹汹的态势吹向了整个社会。它令人们的理财观念成为一种简单有趣的生活方式，以颠覆性的模式改造着传统金融，引起了社会各界的高度关注。2016年，国务院发布的文件指出，要以互联网金融促进普惠金融发展。普惠金融的意义便是要为社会各阶层尤其是弱势群体提供全方位、有效的金融服务，而互联网金融以其产品多样、覆盖范围广的特点，在促进普惠金融发展上具有非常契合的优势。

普惠金融的发展经历了一个逐步深化的过程。焦瑾璞（2010）认为，普惠金融理念的提出，颠覆了人们对传统金融的认知，人们具有同等享受金融服务的权利。其后，焦瑾璞（2014）提出，普惠金融具有广阔的前景。方华（2014）表示普惠金融决定了未来5年金融资源的均衡配置。李建军和王德（2015）经研究指出，互联网借贷平台是普惠金融服务的重要提供者。十八届三中全会则将“发展普惠金融”作为战略写进了执政纲领。

本文将从互联网金融出发，研究其对普惠金融的作用及其不足，以期为一次有益的探索。

一、基本概念界定

1.1普惠金融

2005年，联合国首次提出了普惠金融（Inclusive Finance）的概念，定义其为“能够广泛获得金融服务且没有价格、非价格方面的障碍，能够为社会所有阶层和群体提供合理、便捷、安全的金融服务的一种金融体系”。从狭义来说，普惠金融是指为传统或正规金融机构体系之外的广大中低收入阶层和小微企业甚至是贫困人口提供金融服务。广义的普惠金融则是让每个人或组织能够公平地获得足够的金融服务。

1.2互聯网金融

互联网金融是指以互联网为平台进行的一切金融活动，它是互联网与金融的结合产物。其在发展中产生了许多新颖的商业模式，譬如第三方支付、众筹、P2P网贷、大数据金融等。由于互联网平台面向大众的特性，金融活动的参与者能够自由平等地获取服务，并且信息不对称的困扰也会大幅减少。

1.3传统金融

与互联网金融相对，传统金融则是指建立在实物基础上的金融活动，譬如股票、债券、基金等等。

二、普惠金融的重要性

金融是现代经济的核心，能够提高社会资金的配置效率，带动整个社会经济发展。普惠金融则是金融在发展中出现的一种重要形式。其目的在于给社会各阶层尤其是广大弱势群体提供全方位及有效的金融服务，让金融发展的成果能够惠及整个社会。党的十八届三中全会提出，要完善金融市场体系，就要“发展普惠金融”，因此该战略是完善现代金融体系、全面深化金融改革、健全金融网络的重要内容。

首先，普惠金融实质上是一种金融公平的体现。普惠金融理论认为，每个人都有权利享受金融服务，社会各个阶层的金融服务需求都该被满足。普惠金融能够为人们提供获取各种金融服务的公平机会，也能够消除金融服务的歧视与不公。只有发展普惠金融体系，才能真正实现社会经济与金融的飞跃，向达到共同富裕的目标迈出重要一步。

其次，普惠金融对完善现代金融体系具有重要意义。传统意义上的金融服务的重点针对于譬如大型企业一类的优质客户，而忽视或歧视弱势群体及中小微企业等金融长尾市场上的客户。这就导致后者只能通过非正规金融渠道来获取金融服务，而非正规金融渠道往往监管较为疏漏，风险性极大。中小微企业作为国民经济中最富有活力的部分，需要相应的金融渠道为其提供服务，促进其发展，才能更好地发挥自身在经济发展中的作用。因此发展普惠金融非常切合社会经济发展的需要。

普惠金融经过十多年的发展，从最开始的小额信贷和微型金融，到现在已经拥有了诸多多样化的产品，涵盖了支付、保险、储蓄、信贷等多个领域。无论其侧重点在哪一方面，无论其采取何种形式，普惠金融的最终落脚点都是提高资源配置效率和增进社会福利。因此，研究普惠金融具有重要的理论意义和实践意义。

三、互联网金融对普惠金融发展的作用

3.1互联网金融对普惠金融发展的积极作用

由于传统金融侧重于优质客户，中小微企业等弱势群体难以享受到其应有的金融服务，而互联网金融的崛起则改变了这一现状。互联网金融令人们能够平等、自由地获取金融服务，逐步实现金融的普惠性。这一现状对传统金融来说是一种巨大的冲击，而对普惠金融来说则是一种相得益彰的补充。

与传统金融强调等级不同的是，提倡共享和平等是互联网金融的价值取向，这一点正好与普惠金融的核心理念相契合，表明互联网金融促进普惠金融发展是未来金融的发展前景。事实上，互联网金融已以其实际表现力证了普惠金融在中国拥有蓬勃的生命力。互联网金融打破了传统金融的桎梏，在极大程度上满足了一般客户而非囿于“大客户”的需求，提高了客户对金融服务的体验程度，让曾经的弱势群体体味到平等的滋味，让金融改革与发展的成果惠及到整个社会。

援引一个事例，2017年6月底，阿里巴巴集团创始人马云完成了三场颠覆，每一项都是划时代的壮举。一是在6月28日这一天内拿下福州和天津两座城市，启动“无现金城市”，意味着今后除了网上支付及线下扫码支付等主要功能，支付宝将逐步普及到城市公交、客运、高速以及医保移动支付、养老金领取等领域。二是布局无人零售，顾客进店、选购、扣款全程没有工作人员参与，依靠扫码便可快捷方便地完成购物。三是其旗下的网商银行正式启动“多收多贷”，商家只要用支付宝收款，这些数据就会转化为商家的信用，成为其贷款的保证。这意味着，中国千千万万的小卖部、路边摊都有了向银行贷款的资格，曾经被传统银行忽视或歧视的“穷人群体”也有了平等享受金融服务的权利。这三项创举，无论是无现金城市的给生活带来的便利，抑或是中小商家也拥有了向银行贷款的资格，不都是普惠金融理念的诠释吗？马云用行动告诉大家：金融为普惠而生。而互联网时代带来的便利便是为普惠金融发展铺就了一条康庄大道，互联网金融也因此成为实现普惠金融的重要平台。endprint

3.2互联网金融在促进普惠金融发展方面的不足

由于我国的互联网金融近几年才蓬勃发展，行业内存在野蛮生长的现象，既缺乏监管，也缺乏发展经验。因此其在促进普惠金融发展的同时，也存在诸多不足。

首先，互联网金融促进的普惠金融并非完全的普惠。互联网金融的运用需要依托互联网及移动端等平台，而一般有条件并且有能力使用互联网技术的往往为城市居民、中青年以及受教育程度较高的人群，因此互联网金融对农村居民以及老年群体覆盖不够。所以，需要提高互联网金融的普及率，才能更好地促进普惠金融发展。

其次，互联网金融领域不易监管，风险较大。互联网金融由于其形式的多样性和适用的广泛性，在监管方面具有一定难度，风险事故时有发生，尤其是P2P平台发生兑付危机、倒闭、跑路等事件频发。并且由于互联网金融行业门槛较低，缺乏监管，该行业企业的合规性存疑，容易出现影子银行的情况。

此外，与传统金融相比，互联网金融的体量“小微”，其贷款规模与银行不在一个量级。因此互联网金融普惠的成果仍是传统金融的少数。

四、政策建议

4.1提供合适的发展空间

政府多次提到要促进互联网金融健康发展，鼓励其创新。因此，应该对互联网金融提供合适的发展空间，充分发挥互联网金融践行普惠金融的“鲶鱼效应”，令其助推普惠金融，构建多元化的普惠金融体系。

在此间，要积极地强化农村金融体系，进行移动终端、乡村超市、自助设备等服务方法的创新，将金融服务延伸至农村，使互联网金融的成果更好地惠及人民，也使城市金融和农村金融能够协同发展，共同普惠。

4.2完善互联网金融监管体系

互联网金融作为新生事物，监管方面存在大量空白。政府应该尽快推动相关法案通过，填补这一领域的空白。通过建立完善的互联网金融的准入、自律、退出机制，把控、规范其发展，减少风险，使其在助推普惠金融发展时更加安全。

4.3普及互联网金融知识

尽管近年人民整体受教育水平不断提高，但是低收入人群等弱势群体的金融意识仍普遍欠缺。这就导致了其难以享受金融发展的成果，甚至受到经济损失。政府应该加强金融知识宣传教育，普及互联网金融知识，培养民众使用金融产品和服务的意识，让包括弱势群体在内的广大民众都能够充分利用金融资源，从而促进我国互联网金融和普惠金融的健康发展。

结论

综上，本文通过阐明普惠金融发展的重要性，并结合马云在互联网金融领域最新的创举，分析了互联网金融对普惠金融发展的积极作用以及其存在的风险和不足，认为互联网金融是促进普惠金融发展的一个良好平台，其与普惠金融的契合能够更快更好地实现金融的普惠性。但监管方面的空白以及对农村居民及老年群体的覆盖不足使得其实现的普惠并不完全。最后在前文分析的基础上，结合实际情况，提出了互联网金融背景下普惠金融发展需要提供合适的发展空间、完善互联网金融监管体系、普及互联网金融知识的建议。

参考文献：

[1]焦瑾璞.构建普惠金融体系的重要性[J].中国金融，2010，（10）：12-13.

[2]方華.长期改革方向是金融与实体经济融合[N].金融时报，2014-07-07（005）.

[3]焦瑾璞.我国普惠金融现状及未来发展[J].金融电子化，2014，（11）：15-17.

[4]李建军，王德.搜寻成本、网络效应与普惠金融的渠道价值——互联网借贷平台与商业银行的小微融资选择比较[J].国际金融研究，2015，（12）：56-64.

[5]邱峰.互联网金融助力普惠金融的思考[J].吉林金融研究，2014，（08）：25-29.

[6]王金龙，乔成云.互联网金融、传统金融与普惠金融的互动发展[J].新视野，2014，（05）：14-16.

[7]林宏山.互联网金融助推普惠金融发展探讨[J].上海金融，2014，（12）：38-40.

[8]杨光.互联网金融背景下普惠金融发展研究[J].征信，2015，（02）：21-24.

[9]李涛，徐翔，孙硕.普惠金融与经济增长[J].金融研究，2016，（04）：1-16.

[10]林政，李高勇.互联网金融背景下的普惠金融发展研究[J].管理现代化，2016，（05）：17-19.

作者简介：

张欣，生于1995年7月，毕业于西南大学，攻读金融学。endprint