陈欣

【摘要】存贷款业务一直以来是银行业的立足之本，在金融行业竞争日趋激烈的今天很多银行选择将业务进行细分，抢夺不同层次的客户群体，针对中小型企业及个人消费的资金需求创造性的设立了微贷业务，弥补了市场上小额贷款的需求。论文以国内外对于信贷业务的改革研究入手，论证了微贷业务在拓展商业银行零售业务，重新调整业务比重，细分信贷业务市场中的作用。以中国民生银行合肥分行白马支行為例分析了商业银行在微贷业务上的成本控制，主要研究商业银行如何解决信贷业务中的信息不对称性，如何最大限度的规避微贷业务中的风险。如何通过贷款流程再造实现财务成本控制，节省人力资源。以及在客户发展和维护方面的创新等。同时，本文也就在调查研究中发现的目前民生银行在微贷业务上的一些问题进行了论述分析，并且提出一些合理化建议举措。

【关键词】微贷业务 风险控制 财务成本 信用风险

一、民生银行开展微贷业务原因分析

（一）外部原因

据调查，我国目前的微小型企业中资金不足率达到80%以上，资金用途上多以短期周转和扩大经营为主，这片市场前景十分广阔。正如前文所述，对于微小企业现有的融资渠道和融资平台十分有限，许多微小企业在面对商业银行繁琐的贷款程序和繁重的担保限制转而寻求社会融资渠道，市场上如雨后春笋般兴起的融资公司正印证了这一点，据统计，微小企业在只有不到20%的融资是通过银行来完成的，而民间借款和社会融资的占比超过了80%。……