郑晓栩

[摘 要] 在农村金融体系构建中，采用农户金融合作模式，可以较好的推进农村金融体系的健全发展。但是农户金融合作模式的构建依然存在较多的问题，如农户借贷在非生产性方面的比重较大、农户借贷的金额较小、还款期限较长;信用社的农业贷款的比例呈现不断降低的趋势;缺乏完善的制度保障;政府的引导作用没有充分发挥，缺乏相应的培训制度和监督机制。基于农户金融合作下的农村金融体系构建的策略是：降低对农村信用社的依赖;建立科学的制度体系;强化税收改革及体系监督;加强培训及资源共享。

[关键词] 农户金融合作;农村金融体系;构建

[中图分类号] F830.341 [文献标识码] B

在农村金融体系的发展中，传统的农户资金流通主要是通过农村信用社来完成，但是随着经济体制的不断发展，农村信用社逐渐趋于商业化，导致农户的资金流通受到较大的限制[1]。农户金融合作属于新型的金融体系，可以实现资金的合理配置，并且促进农村资金回流，具有重要的发展意义。因此，探究基于农户金融合作下的农村金融体系构建具有重要的意义。

一、农户金融合作下的农村金融体系构建现状

（一）农户借贷现状

在农村经济的发展过程中，农户的借贷情况具有较为鲜明的特点。其主要体现在以下几个方面：第一，农户借贷在非生产性方面的比重较大，根据人民银行统计资料显示，在2014年，农户生活性借贷占据农村贷款的48.02%。……