左志刚　谭荣华

摘要：文章系统地对国外各类征信运作管理模式做了比较研究，以期为确定符合我国国情的征信运作管理模式提供借鉴，文章还将世界上各种不同类型的征信系统根据其运作管理的特点分为市场、公共两类，进而从它的产生和发展、信息流程、监管等方面进行对比分析，从而得出各模式的基本特征以及对我国发展和管理征信行业的有益启示。

关键词：征信：模式：国际比较

征信的实质是为社会提供信用信息共享服务。以此抑制失信行为。促进信用经济发展。Klein(1992)、Padilla＆Pagano(2000)、Jappelli&Pagano;(2005)、Djankov(2007)分别从理论和实证上证明了征信对促进信贷市场发展的作用。我国正在大力推进征信体系建设，2002年国务院“征信专题小组”成立。2003年人民银行征信管理局成立。2006年个人信用信息基础数据库和企业信用信息基础数据库开始运行。然而，我国征信建设在取得成就的同时也面临许多重大问题，例如：人行征信系统的信息种类单一、服务范围狭窄、缺乏激励机制，市场征信组织又发展艰难，人们对征信的认可程度低等。这些困难在发展中国家中具有普遍性，它与征信基础理论研究的缺乏有着重要关系(Miller,2003)。本文对不同征信运作管理模式的比较就是为探寻征信发展的规律做出努力。

一、征信模式的主要类型

世界征信史已有一百七十多年的时间。早在19世纪30年代美国就有了专门的征信机构。时至今日。世界上有超过110个国家有某种类型的征信系统(Worldbank，2006)，各种各样的征信系统根据其运作管理特征可以分为二种主要类型：