童毛弟　赵永乐

摘要：文章从农村金融信贷困境的角度分析农户信贷难的成因，对金融机构对农村金融服务的缺位的原因进行了分析，分析了金融机构外部性问题对农户信贷的影响，并提出了相关的政策建议。

关键词：农户信贷；金融机构；外部性

一、引言

按照现代金融经济学的观点，农户信贷投资的过程，实际上也是农业的资本形成和资本配置过程，而这两个过程的运行机制及其效率。取决于金融制度安排。对发达国家和发展中国家来说。这两个过程是完全不同的。经济发达国家金融深化程度较高，已建立健全了农业信贷资金市场体系、供给体系和服务体系。这些为保障农户的信贷投资需求满足提供了良好的制度基础。但是，对于像我国这样的很多发展中国家来说。情况正好相反，因为面临种种问题。农户不得不对自己信贷投资需求在数量、结构和偏好等方面做出“非意愿”的决策。

在我国金融改革的进程中，国家也始终不同程度地保持着对金融经济广泛而深刻的管制。这使得我国金融经济的市场化进程与国家经济市场化进程表现出“不完全一致性”，金融市场化滞后于经济市场化。表面上看，我国农村金融体系似乎是相对完善的，各种金融机构在农村都有分布。但从实践上看。我国农村金融体系仍存在着“市场分割”、“局部寡占”、“城市化偏好”等缺陷。导致其分布密度和服务覆盖率低，致使市场机制难以有效发挥作用或被实际扭曲，市场效率难以迅速提升。……