中图分类号：D922.1 文献标志码：A 文章编号：1009-055X（2025）04-0093-13

doi：10.19366/j. cnki.1009 -055X. 2025.04.008

一、问题的提出

大数据和算法技术的迅猛发展推动了车联网①向车险行业渗透，再加之近年来多轮车险综合改革所营造良好的政策环境，共同为UBI（usage based insurance 或 user behavior insurance）车险的落地创造了有利的市场、技术、政策条件②。UBI车险的基本运行原理是：驾驶行为评分取决于驾驶者实际驾驶的时间、地点、具体驾驶方式等指标，驾驶行为安全的用户应该获得保费优惠。UBI车险的基本运作流程为：投保人使用由车联网服务提供商开发的车联网终端硬件设备，对驾驶数据进行收集，所获数据经过车联网云平台处理、分析③后提供给保险公司；保险公司将该数据作为制定保费的依据，向投保人提供差异化的保险费率与个性化的保险服务。UBI车险有三个方面的正向效应：一是保险公司可以准确评估用户驾驶行为风险，并针对不同风险水平来确定个性化、差异化的车险费率，实现保费与风险的对价平衡，降低保险公司和投保人的交易成本；二是保险公司可以借助用户驾驶行为评分结果，有效识别欺诈风险，增强风险防控能力；三是用户驾驶行为评分结果可以及时反馈到用户的智能手机App 或其他车载设备上，存在不良驾驶行为的用户将被提醒、警告和纠正，有助于降低交通事故概率[1]。

但是，技术也是一把双刃剑。数字技术赋能车险行业快速发展的同时，若欠缺有效的规制和监管，将会引发个人信息安全风险，对车险消费者个人信息权益造成损害。……