浅谈金融服务与银行内部管理的运作举措

2023-01-09袁小莉

智库时代 2022年7期

关键词：金融服务管理工作银行

袁小莉

（达州农村商业银行股份有限公司）

随着我国金融行业的不断发展，银行之间的竞争也越发激烈，对于银行来说只有不断完善现有的金融服务模式，积极建立科学的内部管理机制，才能够占有稳定的市场，实现银行的可持续发展。

一、银行金融服务运作举措

（一）商业银行金融服务模式构建

1.创新金融理念

银行在日常会为人们提供相应的金融服务，以满足人们的金融需求。但是，在当前这一时期，对于银行而言，为了能够在激烈的市场竞争中保持自身的核心竞争力，还必须对金融服务模式的构建引起足够的重视。究其原因，我们可以理解为，金融服务是银行发展的根本，而金融服务的质量一般会直接影响到银行未来的整体发展。尤其是在当前网络快速发展的背景下，银行更是面临前所未有的挑战[1]。为了实现自身的可持续发展，银行还需要积极创新金融服务模式，而金融服务模式的创建则需要先具备良好的金融服务理念。金融服务理念是金融服务模式创建的基础与前提，可以为后续工作的开展奠定坚实的基础。

在创新金融理念的过程中，银行应该以客户的实际需求为切入点，对客户进行科学定位，尽最大努力去提升客户的满意度，并以此来获得更多的市场资源。除此之外，在创新服务理念的过程中，银行也需要从自身的实际发展需求出发，依据市场环境与自身实际来对现有的各项经营方案进行调整，需要实事求是，量力而行。

2.创新金融产品

银行在构建金融服务模式的过程中，还必须要对新产品有正确与全面的认知。对于银行来说，在进行金融服务模式创建时，往往需要通过一些新的金融产品来吸引更多的客户，这对于银行的长久发展而言是至关重要的。一般来说，银行在构建金融模式的时候，往往会选择使用塔式结构。所谓的塔式结构简单来说就是基层的重点是产品销售；中间层的重点是各类产品的创新，并需要关注传统业务与产品创新的融合；高级层的重点则在于为客户提供一体化的服务，从而满足客户更加多样化的需求。与此同时，在高级层中，往往也会结合时代的发展，来打造具有一定时代特色的互联网金融产品。

（二）高科技时代下银行金融服务创新策略

1.“旅游银行”

在当前互联网快速发展的背景下，对于银行而言，在开展金融服务创新的过程中也需要依托于互联网来进行。事实上，对于银行来说，只有把金融服务创新与各类行业紧密结合到一起，才能够使这一工作的开展更加人性化与便捷化。如今经济全球化趋势在不断深化，而我国改革开放的脚步也在不断加快，如今我国无论是在对外贸易上还是在旅游与金融方面都实现了跨越式发展[2]。其中，银行本身的发展也为其他行业的发展提供了助力。基于此，在互联网背景下，对于银行来说，在进行金融服务创新时也应该要与餐饮以及旅游等行业紧密联系起来。银行可以从一定程度上推动此类行业的发展，而这些行业也能够从一定程度上对银行的金融服务产生积极影响，这二者是相辅相成的。

我国地大物博，各类旅游资源十分丰富。当前我国经济发展迅速，而人们的物质生活水平也有了较为显著的提升。在这一背景下，我国无论是在国内旅游的人数，还是在国外旅游的人数都呈现出一定的上升趋势。这从一定程度上说明，旅游业已经成为我国当前的一类重要产业。旅游业在发展的过程中，不仅能够带动消费，同时也会拉动社会经济的整体发展。因此，银行在进行金融服务创新的过程中，就可以尝试与我国的旅游业进行融合。比如，中国建设银行推出的“京津冀旅游一卡通”，就是以市场的需求为导向，并对这三个地区的资源进行了整合，从而实现了旅游、优惠、金融工具相结合的创新产品。

2.金融服务创新要以实现银行长远发展为根本目标

银行可以说是资本市场不可或缺的重要组成部分，同时也是金融服务创新的主要对象。基于此，在当前信息技术快速发展的背景下，金融服务的创新也要以银行需求为主，并以此来转变当前银行的金融服务模式，不断提高银行的金融服务效率。与此同时，对于银行而言，在进行金融服务创新的过程中，也要力求为群众提供更多可供选择的理财产品，同时还需要引导群众树立正确的理财观念。在互联网时代，银行只有不断提升金融服务创新的速度，才能够更好地适应当今时代的快速发展，为个人以及企业提供更多优质的服务。

比如说，银行中的信贷以及现金归集都是较为成熟的理财模式，在这一基础上，银行可以进一步推出相应类型的理财产品，进一步丰富人们的经济生活。除此之外，随着当今互联网的快速发展，人们的生活条件也越来越好，而如今人们在理财的时候，也更加趋于个性化。在这一背景下，银行只有为人们提供更多个性化的选择，才能够在激烈的市场竞争中取得先机，为银行赢得更为广阔的市场前景。

当然，无论银行进行的是哪一种类型的金融服务创新，其创新的前提都是要基于银行自身的实际发展目标。同时，通过金融服务创新这一工作的开展，也能够进一步增强银行的核心竞争力。

（三）网上银行金融服务营销

1.打造网上金融服务品牌

在当前这一时期，如果银行想要进一步增强自身的核心竞争力，使自身能够在激烈的市场竞争中脱颖而出，就必须要不断提升自身的知名度，并积极改进与完善现有的经营方式。从大众的角度来说，银行的品牌实际上也等同于银行的可信度[3]。因此，当前各类银行为了能够吸引到更多的客户，也开始了以品牌为核心的竞争。这些银行在竞争的时候，主要利用的就是银行卡这一媒介。

首先，各大银行在为银行卡起名的时候，往往会更为慎重，所选择的名字一般会更为注重背后的文化内涵。

其次，当前各大银行也对信用卡的功能以及使用价值进行了更为深入的挖掘，进一步扩展了信用卡的使用功能及其价值，为用户提供更为便捷的服务。

再次，各大银行之间也开始利用各类营销手段来对银行卡进行优化，一些银行当前所投入使用的“一卡通行”等形式十分受大众的欢迎。

最后，银行还能够依据用户的实际需求，来进行更加具有针对性的金融产品推广。通过此类针对性的金融产品推广，满足更多受众的实际需求，切实做到了以人为本。

2.建立良好的网上银行金融环境

首先，从我国的角度来说的话，当前各大银行还应该积极做好市场的细化工作，要在决策后，及时跟进市场的开发与规划。简单来说，通过这一工作的开展，可以进一步提升用户的体验感，使用户能够享受到更具有人性化的服务。

其次，对于银行来说，也需要充分考虑到不同用户的实际需求，并且要针对用户的需求来制定更加科学的营销策略，进一步实现银行结构体系的升级。在这一基础之上，银行也应该积极引导员工的营销理念，帮助员工树立以客户为本的理念，要在强化员工营销理念的同时，进一步提升员工的服务能力。

总而言之，对于银行来说，在实施营销策略的过程中，往往还需要内部员工齐心协力。而经过长时间的理念灌输后，从业人员也能够深刻认识到营销策略的重要性，从而可以在今后的工作过程中，更为积极主动地去实施与落实。

二、银行内部管理运作举措

（一）健全制度体系

在我国经济新常态的环境之下，各大银行为了能够更快速地适应，也积极开始了创新的脚步。创新金融产品与服务实际上可以为银行的发展注入新的活力，也能够进一步提升银行的核心竞争力。但是，在这一过程中，如果银行内部的制度不够完善，导致各种产品与业务缺乏一定的约束，会使银行的服务质量大打折扣[4]。尤其是近些年，一些银行为了能够快速发展，开始使用各类较为复杂的金融工具，这些金融工具的使用，往往会为银行带来较大的金融风险，而一些风险越来越难以被及时察觉。从我国当前银行的实际发展现状看，一些银行并没有建立起行之有效的内部管理制度，导致一些细节工作开展不够规范，风险点防范存在局限性。

为了能够更好地适应当前的经济新常态环境，银行不仅需要对现有的金融产品与服务进行积极创新，同时也应该做好相应的制度保障工作，需要对现有的内部管理制度进行不断完善与健全。在完善内部管理制度的过程中，银行还应该以自身的实际发展为基础，确保各项制度的建立能够相互协调。与此同时，银行内部还需要不断加强内部管理制度建设，并加大相应的惩罚力度，确保各项工作的开展都能够严格依据相关制度来落实。

（二）加强内部文化建设

在我国经济快速发展的背景之下，银行的内部管理理念以及内部文化建设也势必要及时进行调整，并以此来满足当前业务的实际发展需求。但是，从当前这一时期的实际发展情况来看，很多银行的内部管理理念与文化建设已经难以满足银行当前的业务发展需求。因此，对于银行来说，还应该要及时更新观念，创新文化建设，只有做到与时俱进，才能够跟上时代的脚步，使银行不被时代的洪流所淹没。除此之外，在当前新常态背景下，对于银行来说，也要意识到自身发展与内部管理之间的关系，如果内部管理工作缺乏有效性，会在一定程度上限制银行的整体发展。但是，当前许多银行并没有把内部管理融入到自身的发展战略之中，使得当前的企业文化，难以对员工的行为进行约束，具体表现为，风险文化以及责任文化等方面的缺失。银行文化建设方面的不足，不论是对于员工工作的开展而言，还是对于银行的整体发展而言，都是十分不利的。

基于此，对于银行来说，还应该在内部管理工作开展过程中，进一步强调内部管理文化以及内部风险意识的重要性。首先，银行还需要从内部的领导层人员入手，加强领导层对于内部管理理念的重视。很多时候，管理层人员的重视程度会对银行整个内部管理工作开展效果产生决定性的影响，同时也会直接影响到普通员工的内部管理意识；其次，银行还需要对各个部门的工作人员进行内部管理意识与责任意识的培养，应该通过多种不同的渠道以及方式来不断提高员工的整体素质，形成一种由内而外的自觉执行氛围，从整体上加强银行现有的内部文化建设，使各项工作的开展可以更规范有序。

（三）建立风险预警机制

事实上，大多数银行在日常经营的过程中，会对当前现有的一些传统业务引起足够的重视，并且也十分注重相应的风险防范工作。但是，很多银行却并没有对操作风险等其他的风险引起足够的重视，也没有开展相应的风险防范工作。可以说，风险管理本身就是银行内部管理中的一项重点内容，但是当前，很多银行并没有把风险管理放在一个较为重要的位置上，在面对各类可能产生的风险时，也没有启动自动预警等功能[5]。究其原因主要还是在于银行没有及时建立科学的风险管理制度，导致各种风险问题往往只能在发生后才进行处理，这些风险问题一般难以被及时察觉与发现，也就更无法及时进行预防。对于银行来说，虽然信贷业务是主要业务，相对来说其他业务虽然也存在，但相较于信贷业务而言所占比重较少。因此，对于银行而言，如果真的发生了信贷方面的风险，可能会给银行带来较为严重的威胁。

基于此，对于银行来说，要对信贷风险引起足够的重视，并且需要及时建立起科学的风险管理机制，在该机制实施的过程中要对这一机制进行不断完善，使银行日常经营工作的开展能够更为顺利。虽然在当前大多数信贷业务中，这种信贷风险是十分常见的。但是，从当前银行的实际发展来看，这种信贷风险是难以完全避免的。对此，银行只能通过有效的措施，来尽量减小信贷风险，把这一风险尽量降低与控制在一个合理的范围之内。与此同时，银行应该及时建立完善的预警机制。首先，银行应对资产质量建立相应的指标，并从风险的源头出发，做好事前、事中与事后的全过程预警，进一步提高银行对于各类金融风险的敏感度，不断提升银行现有的风险管理质量。

（四）完善内部监督评价系统

当前，银行内部管理工作的开展往往缺乏较为有效的内部监督与评价体系，这种内部监督评价体系的不足主要体现在下述几个方面。首先，银行内部没有成立相应的监督部门，对于监督的职能也没有进行明确，在实际工作中如果发生了问题，往往难以在第一时间找到对应的负责人，各部门之间也会推卸责任；其次，一些银行的内部监督部门的工作人员往往是由银行的管理人员兼任，在这一情况下，会使监督的权威性缺失，其相对的有效性自然也会下降；最后，一些银行虽然有一定的监控手段与监控人员，但是在开展实际监督的过程中，缺乏较强的执行力，监控工作难以为银行业务的进行提供更为有力的支持。

基于此，对于银行来说，还应该及时完善现有的内部监督评价体系，要对各项经营管理工作进行监督，只有在这一机制之下，银行各项管理工作的开展才能够被有效执行，从而才能进一步提升银行的实际经营水平。除了要建立相应的内部监督机制外，银行也应该从法律的角度来对内部的各职能部门进行科学有效的评价，使经营者能够以此为依据来进行各项考察工作，进一步明确各部门以及相关人员的权利与职责，确保整个监督评价体系的有效性。

（五）增强内控意识

从一些国际上的银行倒闭案例中，我们不难发现这其中很多银行之所以会走到这一境地，主要还是由于内部管理系统出现了问题。很多时候，银行内部的内控意识缺失，导致内部工作人员的积极性难以提升，而一些基层机构会把整个内控管理工作的流程复杂化。从总体上来看，此类银行中往往缺少全员内控意识，在工作中各类违规行为比较常见，使银行常常面临诸多业务风险。

可以说，银行内控管理意识是银行在进行管理工作时的一项重要前提，只有不断增强内控管理意识，积极做好内控管理工作，才能够更好地防范各类业务风险。在这一过程中，银行也需要牢牢树立起内控管理的经营理念，要加快实施全程量化风险防控，为银行日常工作的开展营造出一个更为良好的内控管理环境。