汤 嘉，汪思冰，吴继良

（苏州经贸职业技术学院，江苏 苏州 215009）

1 普惠金融体系的发展现状

普惠金融体系 （Inclusive Finance System）这一概念由联合国在2005年提出，在国际上普惠金融的主要实现方式为数字金融 （Digital Finance）或金融科技 （Finance Technology）。数字金融旨在改进自动化金融服务的交付和使用，其核心是利用计算机和智能手机上的专业软件和算法为所有人群提供有效服务，是多项先进技术的组合。

在理论上，经济学家从不同角度对普惠金融的优势进行了分析。2006年Claessens在研究金融和饥饿人口的关联性时发现，普惠金融可以通过消除金融排斥缩小城乡差距，起到促进乡村经济发展的作用。类似的研究结论例如2010年Bittencourt研究南美、2012年Elmi研究中东和北非地区也均得到了验证，即提高金融服务范围和服务水平、降低金融服务门槛，能够有效缓解收入不均的情况，提高国家或地区的经济增长。2018年王聪聪、党超等认为互联网金融在提升金融效率、解决信息不对称、缓解长尾群体融资需求缺口等方面发挥了传统金融机构难以替代的积极作用。2018年邱晗等、2019年郭品和沈悦发现数字金融的发展会影响商业银行的负债结构和风险承担行为。

在实践中，孟加拉国银行家Muhammad Yunus及其创办的格莱珉银行，获得了2006年的诺贝尔和平奖，这种无抵押、小额信贷的方式成为普惠金融实践的独特道路，但规模相对受限。我国的微众银行、网商银行、新网银行每年均发放约1 000笔小微或个人贷款，平均不良率约为1%，低于传统商业银行的平均不良率[1]。……