张 璐 北京工商大学经济学院

一、引言

2021年，国家医保局、财政部发布的《关于建立医疗保障待遇清单制度的意见》提出，要公平适度保障人民群众基本医疗保障权益，但“各地在基本制度框架之外不得新设制度”。在基本医疗保障制度待遇边界日益明确的背景下，通过商业健康保险等方式提升医疗保障水平，成为乡村振兴过程中多层次医疗保障体系建设的重要方向。然而，长期以来，我国商业健康保险高额的保费和严格的健康筛选机制导致中低收入群体，尤其是农村人口群体的商业健康保险覆盖率长期低于10%，这一状况终于在2020年随着全国各地区大力推广“惠民保”而得以改善。

惠民保，作为一种紧密衔接基本医疗保障的“普惠型”补充商业医疗保险产品，自2020年爆发式发展以来，截至2021年6月，已覆盖全国超过112个地级市的6000多万人，成为商业保险服务乡村振兴的典型产品。2021年银保监会发布的《关于2021年银行业保险业高质量服务乡村振兴的通知》亦提出，要“积极发展面向低收入人群的普惠保险”，并且“鼓励发展针对县域居民的健康险业务，扩大健康险在县域地区的覆盖范围”。在全面推进乡村振兴时期，有必要系统梳理惠民保的实践探索和典型产品，总结惠民保助力健康扶贫的经验与存在的问题，提出对惠民保产品设计的修改建议，构建助力乡村振兴的多层次医疗保障体系。

二、乡村医疗保障现状

随着我国全民医疗保障制度改革的持续推进及多层次医疗保障制度体系的建立，农村人口全部被纳入了基本医疗保险、大病保险和医疗救助三重保障范围之内，在制度内实施大病集中救治、慢性病签约管理以及重病兜底保障等。……