叶明华 陈 康 华东师范大学经济与管理学部

一、农业信贷状况及违约风险分析

（一）我国农业信贷发展状况

在实施乡村振兴战略的背景下，农业产业的发展、农村经济的增长和农民收入的提高均需要资金支持，农村金融机构通过资金供给方式担负起我国农村经济复兴的重要使命。图1显示，截至2020年末，全国银行业金融机构发放涉农贷款余额38.95万亿元，是2007年涉农贷款余额（61151亿元）的6.37倍，年均增长率为38.35%。与涉农贷款增速相对应的是金融机构涉农贷款违约率处于相对较高水平。

图1 涉农贷款余额及其年增长率（2007—2020年）

据图2可知，自2009年至2018年，我国涉农贷款违约率经历先平稳下降，后缓慢上升的态势。尽管这期间我国金融机构全部涉农贷款违约率从5.94%下降至3.60%，但仍处于银保监会所提出的普惠型涉农贷款不良容忍度3个百分点的临界点，而作为农村地区涉农贷款发放主力的农村信用合作社，年均涉农贷款违约率为9.26%，最低为7.00%，最高达到15.48%，显著高于我国其他类型银行的涉农贷款违约率。

图2 我国金融机构涉农贷款违约率（2009—2018年，单位：%）

（二）我国涉农贷款高违约率的成因解析

1.自然灾害风险的客观性

我国幅员辽阔，是世界上遭受自然灾害最频繁、最严重的国家之一。我国常见的自然灾害有气象灾害，如干旱、洪涝、台风、风暴潮等，地质灾害如地震、泥石流、山体滑坡等。而农业基本是靠天吃饭的弱质产业，易受客观自然灾害的冲击。数据显示，2002年至2019年间，包括干旱、洪涝、风暴、低温冷冻和雪灾等在内的自然灾害造成农作物平均成灾率达到29.82%，一定程度上体现了我国农作物抵御自然风险能力相对较弱的状况。……