吴沙沙

（辽宁金融职业学院，辽宁 沈阳 110122）

一、引言

随着辽宁省经济的发展，健康保险在未来会有良好的发展态势。随着健康中国建设上升为国家战略的一部分，商业健康保险在市场上势必有更好的发展机遇。商业健康险不仅可以使人们具备更强的抵御风险的能力，还可使人们在需要医疗救治时解决医疗费用的忧患。若能正确认识商业健康保险发展过程中存在的问题，积极发展商业健康保险，可以实现其对社会、保险公司和个人的三赢目标。

二、商业健康保险发展过程中存在的问题

（一）专业化的商业健康保险经营理念尚未被认可

对比市场上的寿险产品而言，商业健康保险的设计和定价更为复杂，而保险公司不仅开办商业健康保险的时间较短，还缺乏强有力的精算支撑数据基础，在对风险不能准确把握的时候，人们不会贸然用保险来保障风险，加之商业健康保险公司缺乏“全科医学+保险”方面的专业人才，且在短期内很难培养出大量可以开展商业健康保险服务的专业人员，导致目前市场上商业健康保险并没有大规模落地开花。

（二）有效供给不足

1.可持续发展后发力有待增强

商业健康险的承保利润波动比较大，主要是基于人们发生疾病的时间具有不可控和不确定性，导致商业健康险在赔付时会经常提前赔付，故而保险公司更愿意开展人寿业务而弱化健康险的经营，不利于商业健康险的长期可持续发展。……