白 雪 中国建设银行山西省分行普惠金融事业部

一、引言

党中央和国务院高度重视发展普惠金融。自党的十八届三中全会首次提出“发展普惠金融”以来，我国普惠金融探索实践取得的成就有目共睹。普惠金融已经成为我国深化金融供给侧结构性改革、完善现代金融体系的重要发力点之一。商业银行将发展普惠金融作为业务发展重点，甚至提升至战略高度，充分发挥了“急先锋”“领头雁”和“主力军”作用。随着大数据、云计算、人工智能、5G通信、区块链等数字化技术的快速发展和逐步成熟，数字技术与金融业务不断融合，普惠金融数字化转型发展已成为大趋势。2016年，杭州G20峰会首次提出数字普惠金融概念。加快推进数字普惠金融，既是商业银行解决在普惠金融业务发展中面临的高成本、低收益、效率和安全不平衡等诸多困境的一条行之有效的路径，更是商业银行扩大服务覆盖范围，提高服务便捷性与可得性，提升服务质效的一次重要机遇。

二、商业银行发展数字普惠金融的意义

与传统普惠金融相比，数字普惠金融在服务范围、运营成本、服务质量、风险管控等方面均有着显著的优势：

(一)拓展服务范围

商业银行往往以盈利为目的遵循“二八”定律，即选择资金实力较强的高净值客户，而放弃经营实力较弱且风险隐患较大的“长尾”客户。数字普惠金融突破传统模式，一是利用互联网技术打破地理区域限制，让普惠金融服务拓展到基础设施较为薄弱的贫困及偏远地区，打通金融服务的“最后一公里”。……