◎王磊玲 邢琪瑄 张云燕

党的十九大报告提出，要实施乡村振兴战略，坚持农业农村优先发展。解决“三农”问题，必须发挥好金融支持作用。截至2020年，全国涉农贷款规模达到38.95万亿元，较2007年的6.1万亿元增长了5.39倍，极大地支持了农村经济快速发展。而另一方面，农村金融机构不良率居高不下，银保监会2020年第四季度数据显示农村商业银行信贷不良率已达到3.88%，前三季度不良率均超过4%。孙光林等（2017）研究指出涉农贷款违约居高不下，会严重影响正规金融机构放贷积极性及金融体系安全。

西方信贷理论认为抵押品和利率是银行筛选客户、防范信贷风险的重要手段。中国农村信贷市场受农村土地产权不完整、评估困难等因素限制，农户通常不能提供法定抵押物，金融机构开展涉农贷款业务，会接受人的担保、纯信用等形式，在担保人上会特别要求需事业单位工作人员或公务员提供担保，由此形成不同的担保贷款机制。那么，农村商业银行涉农贷款居高不下的不良率与其贷款技术有无关系，即抵押贷款、担保贷款、信用贷款等不同贷款技术是否对农户产生了有效约束？事业单位工作人员或公务员担保是否能有效防范信贷风险？回答清楚这些问题，对于金融机构评估贷款技术有效性、发现农村金融机构不良贷款居高不下的原因及鼓励金融机构加大金融支持乡村振兴发展力度，意义重大。

学术界对农户信贷违约问题的研究主要有以下几个方面：一是基于金融机构或者农户微观数据判定影响农户信贷违约的关键因素，为金融机构信贷决策提供参考。……