◎马艳艳 刘凯凯

引言及文献综述

信贷约束是社会各界一直关注的焦点，也是发展中国家农村信贷市场普遍存在的缺陷 (许泉等，2016) 。而农业生产本身存在的自然风险和市场风险以及农户作为农村金融的需求主体存在的收入低、存贷款规模较小和缺乏抵押品等诸多障碍，致使正规金融机构针对农户融资需求往往采取谨慎性风险控制策略，长此以往使得农户对正规金融望而却步，导致农户易受到供给和需求两方面的信贷约束（周月书等，2019）。宁夏回族自治区生态移民搬迁工程作为协调区域发展的重要手段，现已取得较为明显的成效，初步实现了“以川济山、山川共济”的目标。通过移民搬迁，宁夏南部山区贫困人口迁移至水土资源较为丰富的北部川区，环境和位置要素的改变降低了资源缺失导致的自然风险，但由于农户面临生产生活空间的剧烈变化而形成的叠加风险也给生态移民的生计带来巨大挑战（管睿、余劲，2020），其中搬迁农户因交易成本高、贷款额度低、抵押品缺乏等“先天”条件不足，加上生态移民迁入区农村金融体系不健全、金融服务质量明显落后，农户在移民搬迁的后续发展中面临比较严重的正规信贷约束。因此如何缓解生态移民迁入区农户的正规信贷约束问题，对提高农户生产生活能力、加快生态移民区农业现代化进程均具有十分重要的现实意义。

国内学者通过对农户调查数据的分析发现，普惠金融发展背景下农户信贷需求旺盛，但仍存在严重的信贷约束现象，尤其是正规信贷可获得性较低（邱黎源等，2018；……