黄柄源

摘要：随着时代的发展，电子商务成为了人们消费的主要渠道，信用卡支付成为网购的主要付款模式。同时，更多的诈骗人员通过网络信用卡进行犯罪，产生了更多的法律问题。因此要对网络信用卡诈骗犯罪问题进行不断研究，结合该类犯罪的发生原因、犯罪形式以及重要危害来制定更加有效的防范措施，避免更多的人受到诈骗，促进社会的稳定发展。

关键词：网络信用卡;诈骗犯罪;预防对策

当前，电子商务发展迅速，我国电子商务交易数量逐渐增加，信用卡网上支付是网络购物的主要支付方式，与传统信用卡业务比较，网络信用卡的交易程序则是事先已经设置好的计算机程序，为人门提供便利的同时也带来了更多的安全隐患。针对网络信用卡诈骗犯罪，要加强对其分析，进一步研究，掌握该类犯罪的具体情况，从而进行有效的防范，保护人民的合法权益。

1.网络信用卡诈骗犯罪形式与特点

1.1网络信用卡诈骗行为形式

网络信用卡犯罪一般是指行为人通过计算机网络系统非法占有、利用信用卡无卡支付的方式来进行诈骗，对他人的财产造成损害。该类犯罪利用计算机、网络和网上支付的特征，其犯罪手段更加新颖、多样化，主要体现在以下几个方面：

1.1.1冒用他人信用卡行为

通过采用非法手段来获得他人的信用卡账号和密码，在网络上使用信用卡，该行为不需要信用卡，只需要掌握信用卡密码和账号就能完成资金提取。实际行为主要是采用偷窥的方式来获得信用卡账户密码和账号，在POS机或者ATM机安装摄像头来窃取信用卡信息，再通过网络来对该信用卡内的资金以电子资金的方式进行转移。

1.1.2利用互联网实施诈骗

当前，“网络钓鱼”成为网络诈骗的主要手段，犯罪分子通过一些具有诱惑性的IP地址来吸引人们的注意，引导人们进入相关网站，随后再通过远程操控的手段来进行犯罪，在受害者没有意识到欺骗的情况下，操控了受害者电脑系统，获取他人的信用卡信息。

1.1.3利用短信、电话实施诈骗

犯罪分子经常使用电话以及短信的方式来进行诈骗，在改号软件将电话号码修改过后冒充客服人员，向受害者发送短信或拨打电话来进行诈骗。近几年来，中国建设银行等诸多银行被木马病毒所侵害，犯罪分子引导受害者来登录钓鱼网站，对其进行诈骗。虽然这种诈骗手段低劣，但是部分持卡人安全防范意识不高以及对现代化科技掌握程度较低，导致财产受到损失。

1.1.4伪造信用卡信息

犯罪分子在窃取持卡人的信用卡账号以及密码后，使用科技手段来复制信用卡，通过网络进行资金转移和消费。该类犯罪行为凭借与先进的科学技术，其主要原因是部门银行人员对客户信息进行了泄露，使得客户信息被犯罪分子利用，给客户的财产造成了严重的损失。因此，要加强对客户信息资料的保护力度，做好保密工作。

1.2网络信用卡诈骗行为特点

1.2.1虚拟性

网络交易一般只需要信用卡的信息和密码，就能够在网络上进行消费和资金转移。犯罪分子只要能够窃取信用卡的账号和密码就能够在网络上进行犯罪行为，但是网络犯罪很难掌握犯罪分子的真實信息，使得犯罪分子的诈骗行为更加猖狂。

1.2.2隐蔽性

由于网络信用卡诈骗虚拟性较强，犯罪分子在实施诈骗后能够轻易的隐藏身份，此外有网络的地方就能够为犯罪分子诈骗行为提供平台，使得公安机关不仅要耗费更多的资金和人力来追查，但是所获得效果不佳。安全性较高、隐蔽性较强的网络信用卡诈骗，成为的犯罪分子的主要场所。

1.2.3技术含量高

网络信用卡诈骗需要使用计算机、网络等设备，在犯罪过程中要以丰富的计算机知识为基础，同时具备较高的计算机操作能力，例如，在窃取信用卡时，犯罪分子要安装读卡器以及设置钓鱼网站等等。此外，还要使用非法手段来侵入网上银行计算机系统，破解信用卡密码等，这些犯罪行为需要较高的技术含量。

2.网络信用卡诈骗犯罪的原因

2.1刑事立法滞后

我国目前出台了一系列关于网络信用卡诈骗犯罪的政策，虽然在一定程度上获得较好的社会效果，但是由于犯罪手段和形式的不断更新，关于“情节严重”和“情节特别严重”区分也产生了分歧，二者之间的范围界限模糊，因此，司法实践需要不断地更新。

2.2银行系统监管存在缺陷

当前大多数人们能够意识到网络信用卡诈骗地危害性，但是各个银行信用卡管理部门只是追求业绩，采用粗犷地形式来进行发卡，使得申办对象的基本信息没有核实准确，使得犯罪分子乘机实施诈骗。虽然银行系统在办理信用卡时需要实名认证，但是实际情况也存在不少的代办问题。其次，金融机构对POS机的监管力度不够，各银行为了推进业绩，促进消费者进行消费，使用POS机，在实际的使用过程中，不能严格按照规定来操作。

2.3缺乏完善的社会协作机制

在我国网银快速发展的同时，信息安全、网络安全技术等得不到相应的发展。网络犯罪技术门槛低，计算机病毒无时不在，不仅能够对计算机软件进行破坏，也能够对计算机硬件产生破坏，甚至造成网络瘫痪，导致个人信息泄露，被犯罪分子窃取，从而实施信用卡诈骗活动。

3.网络信用卡诈骗预防对策

3.1健全相关的法律法规制度

首先，在刑事立法上要对信用卡诈骗犯罪的量刑标准进行及时的调整，要结合犯罪形式、犯罪手段以及犯罪后果来制定网络信用卡诈骗犯罪的量刑标准。其次，要结合后目前经济发展的实际状况、地区的经济发展水平来规定犯罪数额。根据不同地区发展水平的不同，其犯罪数额标准也要有所不同。最后，要从多个方面考虑犯罪情节，同时结合罪犯的平时表现，主观意图和犯罪次数等多种因素来界定。目前我国刑法中没有明确的将“数额巨大”“数额特别巨大”划分，例如要对惯犯、损失严重等情况都要明确的做出司法解释。

3.2明确网络信用卡诈骗的刑事管辖权

我国的刑事案件管辖权方面一直遵循属地原则，但是网络信用卡诈骗行为不确定性较高，传统的属地原则以及不能很好对网络信用卡诈骗犯罪进行管辖。因此要从两个方面来改进：其一，网络刑事案件的管辖权要以犯罪时的网址作为基础。网址行为人登录网站的实际活动地址，以该地理位置的相关管辖单位进行管辖。其二，网络信用卡诈骗犯罪在认定犯罪地址时要进行保证其分类标准化，在以网址为管辖权的基础上，犯罪行为在相应的网络服务器所在地为标准，将犯罪行为实施的计算机、服务器所在地认定为犯罪场地。针对网络入侵犯罪，将入侵的网络终端所在地定为犯罪的结果地。

3.3建立完善的金融机构信用卡管理制度

第一，要加强信用卡办理的审核力度，目前，各个银行在调查信用卡申办人的信息主要通过电话以及短信的方式，其中部分环节只是停留在表面形式，使得资信调查没有充分的发挥其作用。第二，金融机构要不断完善个人信息保密制度，现阶段，我国信用卡办理基本上实施了实名认证的方式，在金融机构中保存着用户的大量信息，因此，金融机构不许要保护用户的个人资料。从银行的角度来说，要加强自律意识，坚决抵制个人信息泄露情况的发生，同时要建立健全的用户个人信息保密制度，并得到有效的落实。当用户申办信用卡时，要严格核实其相关证件和资料信息，保证相关制度的有效落实，明确告知相关规定。

3.4加强个人风险的防范意识、提高操作的规范性

预防网络信用卡诈骗的主要方式是提高个人的防范意识，在日常生活中主要从以下几个方面来预防：第一，要形成安全用卡的习惯，在设置信用卡密码时，不能过于简单，一般情况下人们会认为设置过于复杂的密码操作比较复杂，也容易被遗忘，在设置密码时通常使用生日、电话号码等，导致密码过于简单，容易被破译，因此用户在设置密码时要尽量使用特殊符号以及字母等，提高密码的安全性。第二，在网上购物要保持警惕，随着网络技术的发展，网购成为了人们生活中的主要购物渠道，网络上的购物网站也十分繁多，因此在登录购物网站时要选择官方网站，尽量不要以链接或邮件的形式来进行登录。在交易的过程中要充分了解对方的资质。现在许多厂家都热衷于搞秒杀等销售活动，部分不法分子利用其实施诈骗，将病毒植入消费者的系统，造成严重的安全隐患。目前，网络上流行的发红包，对于不明确来源的红包不要点击，犯罪分子通常会使用这种形式来钓鱼，存在较大的安全隐患。

3.5建立安全的网络环境

首先，各个部门要加强协作，同时要建立与境外警方的合作，获得相关的支持。不断地探索侦破案件地方法，促进各部门之间地有效协作。例如，通过开展并案会议来会诊案件，时刻地关注社会形式，掌握犯罪动态，及时了解不同的犯罪形式，同时加强对技术的投入力度，配置先进的高科技设备，提高破案的效率。其次，要加强对基础信息的建设。新时代互联网发展快速，信息技术得到了广泛的普及，对于银行系统要不断的完善网络信息系统，网上银行安全对用户的安全有直接的影响，此外银行部门要与公安部门建立合作关系，加大对银行系统的布控。最后，要建立完善的国际合作机制，由于各个国家对信用卡诈骗犯罪有不同的立法规定，犯罪分子利用立法差异建立了自己的“保护伞”，利用反网络犯罪立法的不完善利用互联网在各个国家流窜作案，逃脱法律的制裁。为了从根本上解决这些问题，使网络信用卡诈骗罪犯能够得到相应的法律制裁，要加强国际社会的合作，采取有效的联合进行打压。

4.网络信用卡诈骗犯罪新动向

网络信用卡犯罪与传统信用卡犯罪相比，主要的新动向有几点：第一盗取信用卡信息是实施诈骗的主要环节;第二，犯罪手段更加科技化、智能化;第三，犯罪手段比较隐蔽;第四，犯罪手段具有多样性;第五，犯罪方式有组织性;第六，犯罪行为有跨区域性和跨国性。

5.总结

简而言之，网络信用卡犯罪是目前网络全球化趋势的主要犯罪，与传统的信用卡诈骗犯罪相比，其具有一定的复杂性、隐蔽性以及多样性等特点，使得侦察工作面临着严峻的形式。为了有效降低网卡信用卡诈骗的发生概率，持卡人要保持较高的个人防范意识，同时要不断地完善信用卡保护制度，加强各个部门之间的合作，对网络信用卡诈骗进行有效预防，使國家和人民财产安全得到保障。

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