徐荣 邵林军

摘要：在我國经济发展以及全球化背景下，我国金融产业整体上呈现出了一派欣欣向荣的景象，农村商业银行作为振兴农村经济的重要根基，对推动农村经济发展有着重要意义，但现实情况反映，农村商业银行金融工作却存在一定问题，商业模式不健全，金融工作发展创造力不足，金融产品单一且力度不足等等，导致其在金融市场中占比较低，还需要针对现状进行创新优化才行。本文首先对农商银行的金融工作现状进行分析，其次探索农商银行金融工作的创新优化措施，以供参考。

关键词：农村商业银行;金融工作;优化措施

引言：

多元化的金融业务和服务对促进社会生产生活有着促进作用，农商银行在我国农村经济发展中起着举足轻重的重要作用，但农商银行因为受到客观环境的限制，发展却较为缓慢，针对这种情况，应该积极探索农商银行的金融发展之路才行，创新优化现有金融产品，满足不同类型客户储蓄、投资、信贷方面的需求，切实推动农业经济发展。

一、我国农商银行的现状

作为我国银行体系的重要组成部分，我国农村商业银行的发展较为缓慢，远比不上传统四大行业务，这里以三个方面来进行说明。

首先第一方面，农商银行表现为规模较小，金融产品单一[1]。农商银行推出的基金、信贷等金融产品比较单一，规模也不够成熟，虽然说国家有政策引领，在推动农商银行金融的发展，但自上而下的落实阶段却较为迟缓，一些政策没能得到执行，农商银行对于金融风险的把控还不健全，或者为稳妥保业绩，缺乏金融产品创造力，拿不出全方位且科学合理的金融产品。

其次第二方面，农商银行表现为自身配置存在问题。从基础设施建设来看，我国许多地区的农商银行的基础设施建设明显不足;就农商银行管理来看，其在人员安排上也不是十分合理，有一人兼数职、岗位空缺等情况发生，农商银行的管理与培训机制并不完善，职员工作能力不足;就农商银行与群众联系来看，缺乏先进信息化技术的应用，群众无事不进农商银行，有事不知道该找谁的问题持续存在。

最后第三方面，农商银行的创新发展环境并不好，这也是第一方面表现的主要原因。在传统“重城市，轻农村” 的大环境下，我国农村商业银行的建设环境和发展条件并不是十分的理想，再加上随着城市化进程的不断加速，越来越多的农村优质的资源和越来越多的人口以及资金也都开始集中的转向了城市。农村商业银行的机会不多，后劲不足的现状。不过我国农村地区地大物博，虽然金融产品难做，但却并非没有机会，只是需要深入挖掘而已，寻找新业务契机，拓展新商机，探索新的银行与群众合作共赢的金融业务，换句话说，这也是农商银行创设的宗旨，致力于推动乡村经济。

二、我国农村商业银行创新发展的策略

（一）落实政策，积极发展金融产品

国家对于农村经济振兴非常看重，提出不少政策引领以及优惠政策扶持，农村商业银行应该落实政策引领，积极发展对应的金融产品，提升金融业务规模。在我国广大的农村地区，金融产品主要集中在银行储蓄业务中，其他金融产品的发展的空间和机会并不大，究其原因，一方面是因为客户的投资意识比较薄弱，同时他们对于农商银行的青睐度比传统四大行要低，一方面也是因为具有需求的客户找不准农商银行的金融产品，针对这些问题与原因，农商银行应该有目的性的发展信贷、融资、投资等业务，加大宣传力度，要积极的引导广大的客户群体，宣传农商银行金融产品与其他银行金融产品的对比优势以及价值，普及好金融产品的稳定性，安全性和经济性等，以此来谋求金融发展之路[2]。

（二）加强配置与管理，提升创造力

针对上文提到的农商银行发展自身配置不足的问题，还需要农商银行加强配置与管理，提升自身活力和创造力。一方面，农商银行根据实际需求配置齐全的部门和职位，避免一人多职、职位空缺的问题，加强基础设施建设，在区域内科学布点;一方面，注重业务人员的优秀性，农商银行需要积极引进一批业务能力强、思维理念先进的员工，充实自己的业务体系和管理系统，同时，也需要建立健全完善的而培训和管理机制，定期地组织和开展相关的业务培训，提升业务人员金融风控、金融观念、投资融资等知识，提升业务人员综合素养，进而内部发掘业务创新点，提升创新实际驱动力[3];一方面，引入先进的管理制度，比如考核审查机制，比如奖惩机制等，让农商银行的管理水平和管理制度不断地提升，推动农商银行整体更有活力。

（三）结合市场导向，结合客户需求，挖掘创新业务

针对上文陈述第三点发展环境不好来看，农村发展环境比不上城镇，农村居民也没有太多的金融业务需求，这是导致农商银行金融产品难做，发展缓慢的根本原因。虽然金融产品难做，但却并非没有机会，只是需要深入挖掘而已，寻找新业务契机，拓展新商机，探索新的银行与群众合作共赢的金融业务，这就需要农商银行充分考虑到市场导向，充分调研市场和客户，明确客户群体的实际寻求，这也就是金融产品创新发展的目标和方向[4]。基于完善的市场调研，对自身的核心业务进行拓展和创新，满足更广大的群众需求。

（四）注意联系群众

为避免农商银行与群众联系不紧密的问题，农商银行需要注重服务意识的提升，创新与群众连续的渠道，充分利用信息技术，构建线上银行APP，大力宣传，积极引流，定去撰写金融产品模块化文章并推送给群众，留下业务窗口，以供群众按需查询，也可创新留下客户留言窗口，积极解决客户的问题，确定下目标客户，创新合作关系，创新双方都能满意的金融产品，以此来提升农商银行在群中心目中的地位，也为群众解决实际问题，同时促进了农商银行的创新发展。

三、结束语

综上所述，农商银行在发展现状较为缓慢，主要表现为金融产品单一，规模小，主要原因是配置不足自身无活力、农村市场环境不足，针对问题表现与问题原因，还需要积极创新才行，调研市场，探索新型的农商银行与农村经济的新模式，互取所需，相互扶持和发展，既推动自身发展，也满足了农村客户需求，促进了农村经济发展，意义重大。

参考文献

[1]唐文焱，王玉春，吴笛薇.农村商业银行小额信贷业务存在的问题及应对措施分析[J].时代金融，2016，000（011）：112，116.

[2]金国庆.浅析我国商业银行消费金融发展的现状及优化对策[J].当代经济，2018，000（004）：50-51.

[3]陈晓芳.农村商业银行财务管理的现状与优化措施分析[J].纳税，2020，v.14;No.281（29）：75-76.

[4]王安元.乡村振兴战略背景下绿色金融政策及农村商业银行对策浅析[J].新金融世界，2019，000（004）：48-49.