崔兰琴 赵 楠

一、 问题的提出

汽车合格证担保融资是汽车经销商作为融资人，将其所有的、尚未销售的汽车配发的汽车合格证以交付占有的方式担保其向金融机构所贷款，在消费者购车后再还贷或置换他车合格证以赎回该车合格证交付消费者的融资模式。在汽车合格证担保融资中，若各方当事人严守协议约定，保证“押证—放贷—售车—还贷(置换)—放证”这一流程顺利进行，则既可使汽车经销商获得运营资金，又能使金融机构对质押物的保管成本大大削减。因其担保形式与传统担保物权相较仍具有显著差异，司法部门对汽车合格证担保条款有效性、担保效力性、消费者赎回汽车合格证请求权基础等产生了较大争议(参见表1)，亟待从学理上厘清相关权利，构建权利冲突的解决路径。

表1 裁判争议

二、 汽车合格证担保融资具有创设双重担保的目的

融资合同是汽车合格证担保融资当事人法律关系的外在表现形式，要妥善解决由此引发的相关主体利益纠纷，首要任务是对融资合同中当事人真实意思表示及所达合意进行正确解读。

(一) 创设“汽车合格证”担保的意思表示

汽车合格证担保融资合同中，涉及债权担保的相关条款的表述形式并不相同。其一为在合同中约定以汽车合格证及对应汽车为其债务作担保；(1)参见(2016)粤0402民初18号民事判决书；(2017)豫1503民初1485号民事判决书。其二为仅约定将汽车合格证质押或交付给金融机构以确保债权得以清偿。……