孙明明 裴 平 孙 杰

一、引言

2019年8月，中国人民银行发布《金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021)》，标志着金融保险行业与科技融合发展迈入了新阶段。2020年8月，中国银行保险监督管理委员会下发《推动财产保险业高质量发展三年行动方案(2020—2022年)》，方案提出支持财产保险公司制定数字化转型战略，加大科技投入和智力支持，打造具备科技赋能优势的现代保险企业。特别是随着互联网、大数据、云计算、人工智能和物联网等信息技术的发展，保险科技的研发与应用已渗透到保险价值链的各个环节，逐渐形成了以第三方平台为主，以保险企业官网为辅的渠道端，同时还催生出B2C、B2A和B2B2C等保险业务新模式，这为保险企业产品创新创造了有利条件。保险企业产品创新拓宽了保险企业承保边界，缓解了保险行业产品同质化问题，提升了保险行业产品服务水平，满足了保险用户多样化的产品需求，但保险科技发展究竟对保险企业产品创新产生了怎样的影响，目前还没有系统的深入研究。在此背景下，本文实证检验保险科技发展对保险企业产品创新能力的影响及其传导路径，目的是丰富相关领域理论研究，并且为保险企业提高产品创新能力提供实践指引。

二、文献综述与研究假设

(一)文献综述

近年来，保险科技赋能保险企业产品创新“由表及里”，从渠道变革到保险产品创新，逐步深入各个环节。吴婷、王向楠指出保险科技对保险企业产品创新最初体现在渠道……