后疫情时代银行保函发展探究

2021-09-10徐婧张岩松

客联 2021年1期

徐婧张岩松

【摘要】2020年是我国决胜全面建成小康社会的收官之年，也是实现第一个百年奋斗目标的关键之年，国家政策“保增长+稳就业”的目标明确。但新冠疫情爆发后，我国经济增长再受冲击，经济稳增长的诉求不断强化。国家发改委办公厅于今年2月份发布《关于积极应对疫情创新做好招投标工作保障经济平稳运行的通知》（发改电〔2020〕170号），对有序开展招投标等公共资源交易活动、保障经济平稳运行提出一系列要求。提出大力推广使用保函特别是电子保函替代现金保证金，大力推进招投标行政监督电子化。一时间，包括银行业、保险业、担保业在内的各家金融机构，都在发挥各自的业务优势，积极支持疫情防控，认真贯彻落实“加快推进招投标全流程电子化”等通知要求，切实保障经济平稳运行。

【关键词】疫情;银行保函;风险防范

电子保函是指金融机构（包括银行）根据客户线上申请，以CA证书加载电子签名的数据电文为介质，通过计算机网络向受益人开立境内保函的业务。2020年以来，随着招投标电子化的推进，电子保函替代现金保证金以及纸质保函的趋势日益明朗。保函电子化进程决定着金融机构未来市场的生死存亡。电子保函既是在帮助企业减负上的更进一步，也是推进工程担保制度的必然进程。本文将通过后疫情时代，从发展电子保函的必要性、电子保函的对接模式、风险防控及发展方向四方面，以某国有大行目前的业务结构，阐述电子保函的现状及发展意义。

一、保函业务的实质

目前，招投标市场上保证多种形式并存，包括银行保证、保险保证、担保保证等，实质是应申请人的要求，以出具银行保函、保证保险、担保公司保证的形式，向受益人承诺，当被保证人不履行合同约定的义务或承诺的事项时，由出具单据的金融机构按照保证约定履行债务或承担责任的业务。针对申请人及保证受益人所属地域分为境内及境外。本文研究领域仅限境内保证。

以国有大行建设银行为例，多年来，該行保函业务以多样合理的产品种类、严谨清晰的制度流程、便捷高效的客户服务，在业内拥有首屈一指的品牌形象和市场口碑。截至2019年末，境内保函业务余额已超万亿。

在发展传统保函的同时，该行积极响应国家“放管服”改革及金融供给侧改革的政策要求，领先同业推出的电子投标保函创新产品与服务，助力推动招投标流程电子化、信息化、规范化。2019年4月，建行河北省分行和四川省分行分别通过“惠招标”平台及乐山市公共资源交易中心平台成功出具电子保函，一举成为全国范围内首家通过“第三方平台直联模式”和“银政直联模式”实现保函电子化的银行。目前，电子保函业务模式逐渐成熟，可多渠道实现电子保函业务落地，同时支持传统保函与分离式保函的业务模式，客户选择更多样，产品服务更加安全高效。

二、发展电子保函的必要性

1.国家推进招投标全流程电子化政策精神，为推动电子保函业务发展提供了历史机遇。《国务院办公厅转发国家发展改革委关于深化公共资源交易平台整合共享指导意见的通知》（国办函〔2019〕41号）对公共资源电子化交易提出相关要求，以保函电子化产品支持电子招投标在各行业领域全面推广。

2.对于招标人，可大幅提高工作效率，通过线上电子化出函可降低工作量，同时，电开方式多采用CA互认加密技术验证出函，全流程可追踪可查询，且方便查验真伪。在一定程度上，整合投标项目管理文档，实现投标项目便捷管理。

3.对于投标人，目前，公共资源交易中心、第三方电子招投标平台、招投标集团等数据发布平台，均优先选用电子保函，将线下缴纳现金的保证形式转变成线上电子化出函，大幅降低了投标人的投标成本。同时，与传统纸质保函相比，电子化保函实现全程线上操作，足不出户即可提交资料申请出函，节省人力成本，省时省力。

三、电子保函主要操作模式

（一）直连模式

直连模式顾名思义，即有电子保函系统的金融机构，可直接与公共资源交易中心、招投标集团、大型集团招投标平台等，属于招投标第一手信息来源的平台进行系统对接，在投标方拟参与项目投标开具电子保函时，即可在平台上选择“出具保函”随即跳转到该金融机构电子保函开立界面。同时，金融机构可实现系统随时可查询电子保函出具状态，以及开出后保函信息查验等功能，并在保函到期或未中标的情况下，由平台推送失效信息，联动实现电子保函的线上注销。

（二）综合搭建模式

综合搭建模式，即各大平台（同直连模式中所述平台类型）通过搭建一个综合服务平台，在该服务平台上为各家金融机构预留对接端口，成熟一个上线一个，即投标人可在线任一选择其中一家金融机构出具电子保函，该平台公开公平，可现实各家金融机构报价、时效、保函品种、后续金融产品等信息，供投标人自主选择。

四、电子投标保函主要风险点及防控

（一）风险点

1.以河北省近三年建筑招投标市场违约情况来看，2018年全省国有投资工程建设类项目19991笔，2019年全省国有投资工程建设类项目25142笔，2020年截至10月20日，全省国有投资工程建设类项目19502笔①，通过调查均未出现实质性未履行合同和违约行为。充分体现了投标保函金额小、周转快、风险低的特点。

2.违约概率

投标保函的主要风险点主要是，一是中标后不签订合同;二是投标有效期撤回招标文件;三是中标后不能提供履约保函。但上述情况出现索赔的概率较低，主要是由于一是国家已经下文取消低价中标，被保证人中标以后无论是自己做还是后续分包都会有一定的赢利，所以针对上述条款的保证，被保证人不存在中途撤标或中标不签合同的情形;二是建筑行业中标需要具备相应的建筑行业资质，且资质的取得成本较高，如果一旦出现违约，可能会被拉入黑名单或记入失信名单，对企业声誉影响较大，违约成本较大。

（二）各家金融机构风控措施

1.担保措施设定

首先，设置铺底保证金。针对客户在金融机构办理的保函类别，设置铺底保证金。其次，追加股东房产抵押;对于信用等级一般的客户，同时追加股东的连带责任保证。

2.其他风险防范措施

根据客户的评级不同，从保函品种、保函文本性质（从属性、独立性）、期限等多个不同风险维度，进行单笔保证金及单笔最高额的限制。根据不同的风险维度，设定不同的单笔业务的追加保证金比例，也相应的减少了部分风险敞口。

五、发展电子保函的措施与方向

在“数字化经营”理念及“大数字”思维背景下，发展电子保函是目前的重中之重，也是各家金融机构抢占市场的主要利器。

1.支持各地政府全面推行在线投标、开标。与各地已经建立的电子招投标交易平台加快对接，配合、支持年内实现所有依法必须进行招标的项目在线投标、开标。

2.利用电子保函及担保公司合作模式，协助改进招投标担保方式。大力推广使用保函特别是电子保函替代投标保证金，并利用担保公司分离式业务的特点，给予投标人必要的担保，降低投标成本、提高招投标效率。

3.挖掘公共资源交易中心、大型集团招投标平台的组织建设需求，以及有资质的第三方独立运营机构等主体的需求，通过电子保函系统出海来实现核心数据源客户的维护与对接，有的放矢的开展电子保函业务拓展工作。

六、结语

由此可见，疫情常态化防控形势下，随着招投标电子化的推进，金融机构发展电子保函业务迫在眉睫，如何在现有风险防控措施下实现线上一体化出函，将决定着各家金融机构的未来市场占比及发展未来，电子化进程也将推进着区域经济的进一步发展。