朱丹川

摘要：时代在不断发展，普惠金融这一词汇应运而生，出现日常生活中，它的出现一定程度上弥补了社会发展的不平衡，满足了普通群众的金融需求。从实际情况来看，普惠金融的出现极大的便利普通人的生活，它改变了普通人对于理财的认识，降低了理财的门槛，帮助经济基础薄弱的人士进行理财。经济社会发展进入了新时代，本文就当前背景下发展普惠金融的必要性展开论述，对目前普惠金融面临的困难进行了梳理，在此基础上有针对性的制定策略，促进普惠金融有好又快发展。

关键词：新时代;普惠金融;需求

普惠金融的出现满足了普通大众对于理财的需求，在一定程度上对实体经济服务水平的提升起到了积极的推动作用，银行成为了大众生活中十分重要的组成部分。就银行业的各项举措来看，想要将普惠金融类产品打造成新的产业机构。为了长远的发展普惠金融类业务，银行业需要正视普惠金融产品推广过程中可能遇到的问题，并且制定行之有效的策略进行解决，以此提升客户的认可度，以此实现持续增长的市场占有率，形成新的利润增长点。随着国内金融市场的逐渐发展，日趋成熟，目前国内市场逐渐被传统的大型企业笼罩，普惠金融的横空出世打破了这种常规情况，然而金融投资行为并不是只赚不赔一劳永逸的。

1.积极发展普惠金融的必然性

1.1集中体现了现代化金融发展的进步

从现有的资料进行分析，普惠金融这个概念的出现可以追溯大2005年，这一概念出现之后迅速引起了广泛的关注引领了金融行业的发展方向。区别于传统金融服务较高的门槛，普惠金融的服务对象是排除富人群体的，普通人群以及中小型企業。普惠金融这一概念的出现，提升了传统金融服务行业的亲和力，拉近了其与普通人之间的距离，它的出现了让更多普通人享受到金融服务的便捷性，使得普通人能够和富裕阶层平等的使用金融理财工具。在这种情势下，普惠金融受到了世界银行的青睐，大力推广[1]。

1.2是打破限制中小企业发展的重要手段

从现实的发展情况来看，目前的经济市场主要是被大型企业笼罩，这种状况极大的制约了中小企业的发展。为了经济社会的均衡发展，打破这种对中小企业的限制，助力于中小企业的长久发展，帮助一些普通人能够不被羁绊自由选择职业。将中小企业同大型企业进行对比，在经济效益方面中小企业明显弱于大型企业，然而在数量方面中小企业明显多于大型企业，其市场地位是不能被取代的。对于经济基础薄弱的人来说，其遭受着被歧视的压力，很难在银行贷款，普惠金融的出现，打破了壁垒帮助普通人也能获得金融支持，拓展了经济基础薄弱的人的融资能力。

1.3国家政策的大力支持

普惠金融是一种迎合大众需求的产物，在经济社会发展的过程中应运而生，受到了普通大众的欢迎。普惠金融的出现帮助大众解决了许多经济层面的诸多问题，帮助大众提升了融资的能力。就目前普惠金融发展的情况来看，其已经逐渐成为提升净息水平的重要手段。全面的分析普惠金融的具体特点，可以发现普惠金融的蓬勃发展势必会为大众的日常生活的便利性提供帮助，随之提升社会的生活水平。然而，普惠金融的发展过程中势必也会遇到一些问题，要及时调整结构才能保障普惠经济继续的支持，不断激发普惠经济发展的活力[2]。

2.普惠金融发展的主要问题

普惠金融的作用主要是帮助中小企业在市场上获得融资，然而中小企业的融资具有两个维度特点，其一是完成的时间长，其二是金额书目较小。这两个是普惠金融发展主要面临的问题，然而普惠金融的发展面临的问题不仅仅局限于此。

2.1难以获取客户

普惠金融获取客户的能力较差，这是客观的环境因素决定的，加之普惠金融服务的群体大多都是经济薄弱的人群，又增加了普惠金融服务获取客户的困难。结合这些实际情况，普惠金融具有客户数量少，来源广泛且收益微薄等特点。现阶段仍处于银行开展普惠金融的起步阶段，初期银行对客户的评价标准还不成熟，不具备完备的客户评价体系。甚至一部分银行对客户信息捕捉的能力不足，不能准确的把握中小企业发展的实际情况，出现一定的认知偏差，最终导致融资困难的情况出现。还有一些企业和个人之见没有实现互通导致他们无法正常使用程序办理普惠金融，这些因素导致了普惠金融面临着客户难以获取的困境。

2.2风险难以掌控

单一的从经济特征的角度分析企业的发展前景，大型企业确实表现会优于中小型企业。中小型企业的经济效益明显弱于大型企业，再加上资产规模小、人员数量少的特点，中小型企业长期的发展前景并不突出。从内部的管理来看，中小企业不具备系统化的管理制度，难以和大型企业系统性的财务管理、企业管理制度相比。这种现实情况，使得中小企业在进行融资的时候会遇到很多的困难，并且有难以控制的经济风险，即使是为中小企业服务的普惠金融也无法解决这些固有的问题。除此之外，银行在对贷款的个人或中小企业进行资质审核的时候往往要对其经济能力进行评估，然而中小企业往往缺少抵押物和担保人，难以证明其对未来风险的抵御能力[3]。

3.对普惠金融银行客户精准营销策略的建议

3.1拓展获取客户的渠道

普惠金融要解决客户过于分散，难以获取客户的问题，需要做的是拓展获取客户的渠道。从发展的进程来看，大型企业发展的较为成熟其客户营销体系也十分的健全，而中小企业这一环节显得十分薄弱，中小企业应当像大型企业学习相关的经验，以此来丰富自身的实践。在进行普惠金融推广的过程中，应当将其推入到市场建设中去，让大众可以亲眼见到普惠金融带来的福祉。互联网推广的模式进行推广，可以通过网络调查问卷了解大众对于普惠金融的需求，找到目标客户，还可以加深潜在客户对普惠金融的理解。大数据时代，运用大数据分析客户的消费数据也可以高效的筛选出目标客户，帮助普惠金融提升知名度。从而运用多种方式，拓展渠道获得客户资源。

3.2建立区域合作平台

区域性合作平台的建立，能够降低投资消费的门槛，帮助提升中小企业金融产品的销量。普惠金融的目标客户是非富裕群体，对于经济基础薄弱的群体，其经济状况不是销售过程关注的重点，销售的重点在于如何利用平台吸引这部分客户的目光，使其愿意加深对普惠金融的理解。建立区域合作平台这种模式，需要靠银行和企业之间的合作来实现。这个区域性的平台联通了普惠金融和外部的潜在客户，不仅能够帮助潜在客户加深对普惠金融的理解，还能够帮助银行更加细致的了解目标客户对于普惠金融的需求。然而，平台搭建过程中肯定会遇到一系列的问题，然而平台的搭建利大于弊，有助于普惠金融的推广和应用。

3.3完善个性化服务

其实符合客户需求的个性化服务，能够有效的缓解专营机构和个人贷款之间的关系。一些核心的企业能够带动整个供应链的可持续发展，因此针对一些企业进行个性化的服务其意义是积极而深远的。在实际操作中，如若遇到一些小微企业的经济风险存在共性，应该求同存异对其相似之处进行整合分析，寻求这一类问题合理的解决方式。对客户进行区分有助于制定符合其实际情况的解决方案，提升解决问题的效率。应当从来源、经济基础等多个方面对客户进行划分，以便为其提供个性化的解决方案。遇到客户提出额外要求时候，金融机构应当对客户的要求进行分析，并给出可行性的意见，积极寻求方式给予解决。一味地拒绝，肯定会造成客户的流失。必须要灵活变通的做好日常管理工作，遇到难题不是一味的逃避，而是想方设法的去解决问题，尽最大的可能取达到客户满意的效果。在当前激烈竞争的环境下，个性化的服务无疑成为了能领先于行业的一个法宝。在开展普惠金融服务时，金融机构可以把完善个性化服务作为一个重点内容去推进，以此更加凸显出普惠金融的价值。

4.小结

整体上看，推广和发展普惠金融其对经济社会的推动作用是不可估量的，然而由于现阶段客观环境的局限性和普惠金融自身发展的不成熟性共同決定了，普惠金融的发展道路是曲折重重的，银行等金融机构在发展普惠金融的过程遇到困难要迎难而上、寻求解决之道。监管部门应当认清发展形势，协调好政府这只有形的手和市场这只无形的手之间的关系，在不破坏市场发展活力的基础上对市场进行有效的监管。最后，要清醒地认识到普惠金融是一把双刃剑，它不是一个扶贫项目，它是一个能够带来经济风险的金融项目。银行在进行市场推广的过程中，切忌盲目扩，应当脚踏实地、立足自身做好风险的防控工作，用一个完善的体系去推动普惠金融实现持续不断的发展，使它真正能够做到服务大众，为人们的生活带来便利，推动经济社会的发展。

参考文献：

[1]宋永东.普惠金融视角下银行发展零售业务的六大方向[J].当代金融家，2017，000（010）：116-117.

[2]吴琪.在外贸小微企业金融服务领域运用大数据要注意六个结合[J].海外投资与出口信贷， 2020（4）.

[3]邢乐成.中国普惠金融：概念界定与路径选择[J]. 山东社会科学， 2018， 280（12）：49-55.