张福佳

摘要：金融科技是时代发展的产物，给金融行业带来了生机和活力。相比于传统金融业务，金融科技的出现使得金融业务的空间更为广阔，产品更加的个性化，更能够满足客户的需求。就目前而言，金融科技已经逐步覆盖至全球，和金融领域的结合也日益密切，整个金融运行的效率也在不断的提升，同时还缓解了金融不对称的风险。就未来的金融科技而言，会逐步向大数据化、去中心化以及智能化的方向发展。本文主要对金融科技以及金融科技的发展趋势进行阐述，分析金融科技存在的投资风险，并提出应对风险的策略。

关键词：金融科技;发展趋势;投资风险;策略

一、金融科技的概述

金融科技可以简单地理解成金融加科技的组合，其是基于信息技术快速发展的背景下所形成的，是金融行业利用现代化的科技手段对传统的金融产品和服务进行创新的一种方式，目的在于提升产品质量和服务，降低运营成本。简言之，金融科技就是利用一系列的技术，比如像云计算、大数据、人工智能等为金融市场和行业服务的一种新型的模式。金融科技的发展历程主要分为三个阶段，第一个阶段是20世纪80年代的中期，此时的计算机技术在我国正处于初步发展的阶段，在一些工业化企业、金融企业中开始被小规模利用。一部分金融企业和大众已经享受到了金融服务在科技的帮助之下的便利性。但是该时期的技术并未被广泛使用和普及。第二个阶段是金融行业逐步从实体向虚拟发展，金融企业开始建设线上和线下的发展模式。很多金融企业开始利用科技的手段，对金融的产品、模式以及运行方式进行拓展和创新。该阶段是金融科技发展较为重要的时期。第三个阶段是金融和科技的进一步融合。此时很多金融机构开始意识到融入科技的重要性，并主动适应时代的发展，参与到对科技的创新和研发中。这个阶段是传统金融产业被挑战的时期，也是一大批金融企业转型的重要时期[1]。在未来金融科技还有一条漫长的道路需要前行。

二、金融科技的发展趋势

金融科技是金融和现代科技的一种深度融合，其主要经历了金融信息化初级阶段，金融应用信息化阶段以及金融和科技结合阶段。目前的金融科技正处于融合阶段，还在不断的发展中，在应用科技进行客户管理、产品创新等方面仍然需要不断的突破和创新，这也是未来的金融科技发展的趋势。从当下金融科技发展的现状来看，其未来发展会向四个方向进军，分别是逐步实现大数据化、去中心化、可量化以及智能化。

（一）金融科技未来发展会趋向于大数据化

大数据是金融科技中非常重要的一项技术，其突出优势在于可以对大量的半结构化或者是非结构化的数据进行获取并分析，这符合了当下用户信息的特征。一些大型的金融机构或者是银行，开始加大对大数据技术的开发和研究，建设数据化平台，对客户进行分析和挖掘，從而言实现了利益的增长。在未来大数据化必然会普及，很多中小型金融机构也会利用大数据对大量的数据资源进行分析，继而掌握更多的客户以及商业信息，实现金融企业的转型和发展。

（二）金融科技未来发展会逐步去中心化

互联网的去中心化会影响商品贸易市场交易的领域，对于金融行业而言，未来也会产生变化。比如就传统的金融产业而言，想要向客户提供定向的产品和服务，就需要建立信息库。但是想要建立信息库，就必须要用户的同意以及信息的对称，否则交易是难以进行的。此时金融行业想要发展，提升服务的效率，就需要在建设业务时融入第三方金融机构，对传统金融服务模式进行改革，实现去中心化。由此可以看出，未来金融科技会逐步向去中心化的趋势发展。

（三）金融科技未来发展会逐步智能化

人工智能属于科技的一部分，在当下并未彻底普及，而在未来的金融领域，想要在行业中占据一席之地，就需要挖掘数据、提升服务效率。比如利用人工智能对海量数据进行计算，并从中挖掘出较为有价值的数据资源和信息。或者是通过人工智能为客户提供24小时不间断的服务，继而实现金融机构或者是企业的进一步发展[2]。

（四）金融科技未来发展会实现信用的可量化

信用对于金融领域是非常重要的，其可以降低信息的不对称问题，减少金融机构运行过程中存在的风险。就目前大多数金融机构对客户进行信用评估时，采用的都是调查的方式，这种方式质量不高，速度较慢。在未来必然会通过金融科技解决信用的问题，实现信用的可量化。比如金融科技中的智能化技术以及信息技术可以直接搭建用户模型，挖掘用户信息，制定属于每一个客户独一无二的信用额度以及服务，降低由于信用所产生的风险，提升金融机构运行的科学性。

三、金融科技存在的投资风险分析以及应对策略

（一）金融科技存在的投资风险分析

随着社会的不断发展，金融科技所支持的投资活动日益活跃，且呈现出全球化的趋势。基于金融科技融资的数量每年都在不断的增加，交易额也迅速增长。尤其是在一些大型的金融科技中心，这些投资交易更加集中，规模也更大，吸引了来自世界各地的投资者。就目前的金融科技在风险投资模型中主要展现了三大优势。第一金融科技对传统的金融服务进行了创新，对商业模式重新塑造，创新了风投领域的产品。第二金融科技实现了扁平化的访问渠道以及自动制定决策，实现了客户对产品的体验，保证了决策的数据基础。第三金融科技可以为风险投资机构寻找投资资金，实现机构的快速增长。由此看出金融科技对于金融投资领域的贡献是巨大的。但是反观金融科技给投资所带来的风险也是不能忽略的。首先交易不对称问题进一步阻碍了金融科技的发展。比如一些金融产品是存在高风险的，但是由于其较为复杂，被所涉及的金融工程隐藏，难以被挖掘，作为普通或者是专业的投资者并不能够对存在的风险进行评估，此时就很容易出现信息不对称，使得投资者利益被侵犯的问题。其次金融科技会逐步实现去中心化、大数据化、智能化，这也就会出现了个人信息被过度搜集的情况。一旦一些金融机构并不能够较好的保存客户的信息，也就会出现大面积信息泄露事件，给金融投资者带来重大的损失。另外金融科技的广泛使用，还容易造成维权问题。金融科技使得投资者的投资更加的简便，很多投资者通过网络开展投资，但是由于是网络交易很多身份信息不能够被查实。当投资者的利益被侵犯时，想要搜集证据维权是非常难的[3]。甚至有一些金融产品还处于灰色地带，更使得投资者的利益难以被保障。最后金融科技服务体验风险也是不可忽略的。金融科技投资者经历不同，能力存在差别，在对相关网络产品进行投资时，并不能够很好的了解投资的通道、方法，很容易出现投资操作失误的问题，导致投资风险的产生。

（二）应对金融科技存在的投资风险的策略

从上文的分析可以看出，金融科技的出现和不断发展给金融投资领域带来了一定的机遇，但是并没有缓解传统金融投资领域存在的风险，反而一些开放性等特征使得传统风险进一步加大。比如像P2P平台所出现的金融投资风险，就充分的体现了金融技术带来的风险要素。因此在应用金融科技降低成本，提升效率时，也要加强对内生风险的防范，提升金融科技在金融领域应用的质量。首先需要对金融科技业务的监管范围进一步完善，在完善环节可以借鉴传统金融机构的监管指标，比如资本监管指标、流动性监管指标等。当然在金融机构内部必须要对风险管理制度、信息披露制度、先进托管制度等根据实际情况进行健全，进一步保证业务的透明度，降低信息的不对称问题。其次在技术层面需要不断的优化，要关注共振效应，合理调节逆周期。也要积极的挖掘大数据、云计算，实现个性化的投资服务和模块，降低投资者操作风险。另外为了防止相关人员利用金融科技对市场进行操作，非法集资等行為，可以重点发展私人数字货币的去中心化。在设计法定数字货币时，要基于中心化原则实施宏观调控。总而言之，金融科技属于一个新型的金融领域，其在金融行业的发展是一种趋势，未来也将有一条漫长的道路要走。在前进的道路中，除了要认知到金融科技带来的优势，同时还需要具有前瞻性的眼光，有效的防范金融科技所带来的风险，在金融领域发挥出金融科技的积极作用。

金融科技是互联网和信息技术发展的一种产物，其促使了传统金融领域的创新，实现了产品和服务的提升，且使得金融投资领域迎来了发展。但是金融科技给金融投资领域带来便利的同时，其存在的一些风险，比如信息不对称问题、信息搜集过渡泄露问题等，均会给投资领域带来威胁。因此在未来金融科技需要尤其关注投资风险，实现金融科技的智能化、去中心化、大数据化，在实现产品创新，提升服务的同时，有效的方法金融科技风险，促进金融领域的健康发展。

参考文献：

[1]杨沛衡.浅析金融科技与征信建设对互联网金融行业发展的作用[J].中国商论，2021（02）：74.

[2]石光，宋芳秀.新一轮金融科技创新的主要特征、风险与发展对策[J].经济纵横，2020（12）：100.

[3]张谦.金融科技对银行金融服务的影响及趋势[J].经济管理文摘，2020（11）：30.