汪正宏 庄道元

（淮北师范大学经管学院，安徽 淮北 235000）

1 电子货币相关风险概述

电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的实体货币或存款从发行方处兑换并获取代表相同金额的数据或者通过银行及第三方推出的快捷支付服务， 通过利用一些电子化途径将银行中的余额转移，从而可以进行交易[1]。

电子货币的产生和广泛使用带来了诸多益处，如速度快和低成本交易。 它促进了电子商务飞速发展，但也带来了许多的潜在风险。

1.1 法律风险

目前， 我国对电子货币还没有具体立法。 例如，2004 年颁布的《电子签名法》，里面虽然为电子签名技术用于电子货币提供了法律基础，但对电子货币的发行主体也没有详细的规定。 电子货币发行主体的不确定性导致了许多不同类别、不同信用的电子货币流通在市场上，这严重扰乱了货币流通市场的秩序，降低了电子货币流通的效率， 甚至引发了一系列犯罪活动，最终将会导致对电子货币的监管失控，消费者的合法利益将受到严重损害[2]。 此外，与传统的支付方式不同，电子货币主要依靠互联网进行支付和交易。 在使用电子货币进行交易的这一过程中，涉及许多交易相关方，不仅包括货币所有权人、网上银行等发行机构，还包括分销、结算、清算等相关中间机构。 这些相关方之间的权利和义务几乎都是靠一对一的双边协议来界定的，一旦出现任何纷争，很难确定各方应承担的法律责任，这会让许多相关方钻空子，从而导致一些电子货币当事人的利益受损。

1.2 安全风险

电子货币是通过网络来进行流通的，这其中使用了许多计算机技术。 但现如今科技发展迅速，计算机技术每天都在更新换代，这其中难免有些漏洞是无法发觉的，这便会使得一些人利用这些漏洞进行不法活动，从而导致交易的安全性下降。 另外，因为软件、硬件本身就会存在一些漏洞， 网络系统也是十分庞大的，其所涉及范围也十分广泛，所以这都会导致虚拟交易的安全性下降。

1.3 信用风险

电子货币依赖于互联网技术，当今的互联网技术发展迅速，许多高科技人才涌现，这会导致有些别有用心之人会利用自己的专业知识来攻击电子货币系统， 从而获取巨额不法利润。 这样的事一旦发生，将会严重影响客户对电子货币的认可程度， 人们将对电子货币失去信任，这十分不利于电子货币的发展。加之，电子货币的安全认证标准还不统一，网络安全还存在隐患， 这很容易导致客户的资料被窃取并进行买卖交易，更有可能会引发资金损失等责任纠纷，这些都会使人们对电子货币失去信任[3]。

1.4 洗钱风险

随着经济全球化的深入，各个国家的经济合作越来越密切，这使得电子货币渐渐成为国际上重要的支付手段。 但各国政府对电子货币的控制都存在差异，而且国际上也没有一个统一的标准去制约电子货币，这使洗钱者更容易隐藏其资金的真实属性，并增加了反洗钱活动的难度。

2 电子货币风险防范的对策

2.1 创立并完善电子货币法律法规体系

（1）制定电子货币市场准入机制。 电子货币的发展离不开市场的引导。 可以建立相对完善且严格的市场准入制度，对想要发行电子货币的发行主体进行有效的资格审查， 只有通过了审查的机构才可以发行电子货币。 通过这种方式，不仅可以树立电子货币的社会公信力，还可以将其潜在的风险扼杀在摇篮里。

（2）制定相关法律法规明确规定电子货币相关方的权利和义务。 借鉴他国的立法经验并结合自身的实际发展情况， 研究并制定出相应的电子货币法律条例，用来明确规定电子货币当事人的权利和义务。 此外，还要建立合理的纠纷处理机制，制定公正的损失赔偿制度，以处理各种电子货币纠纷和争端，保护电子货币当事人的合法权益。

2.2 加强电子货币的安全控制

（1）对电子货币的安全认证标准和技术标准进行统一，制定切实有效的电子货币识别机制。 制定相关法律法规，明确界定和制定统一的安全认证标准和技术标准，促进安全风险的统一监督和预防。

（2）组织技术力量和开展国际合作，尽快制定各类技术标准，加强支付体统的安全性，保障各层次的安全。 要与时俱进，实时更新系统和技术，尽可能地修补电子货币运行系统的漏洞，防范病毒、黑客的入侵和人为的破坏，保障广大消费者合法利益，同时，也要完善内控制度，加强监管力度，消除内部隐患，规范运作。

2.3 防范电子货币的信用风险

（1）实施电子货币发行机构资格准入制度，严格规范发行机构的市场准入条件，同时也要对获准发行电子货币的机构进行实时管控， 定期进行资质复查，防止其发生不可估量的货币纠纷，损害客户的合法权益，影响电子货币发行机构的信誉。

（2）政府要加大对电子货币方面的犯罪活动的打击力度，制定严格的相关的法律法规，对一些不法分子一定要严惩不贷。 这样才能提升电子货币的社会可信度，使人们可以放心使用电子货币。 同时，发行机构也要建立良好的信用评估机制，对客户的信誉、财产等做好相关的分析和预测，验证和备份客户的数字证书，这样之后就可以核查交易。

（3）统一电子货币的安全认证标准，强化电子货币系统的安全性能， 严密保护客户的信息和财产，让客户可以放心大胆地使用电子货币。 此外，也要定期对电子货币系统的软硬件进行检查和更新，防止有漏洞。 要加强人员的技术能力，提高电子货币的技术保障水平，提高系统的防伪、辨伪能力，以维持货币市场的稳定性，防止信誉风险。

（4）加大电子货币的推广和教育。 首先，可以利用广告、网络、与生活服务软件绑定等方式，将消费者的目光吸引到电子货币上，让他们更全面、更清晰地认识电子货币，从而吸引更多的顾客使用电子货币。 同时，要持积极的态度来使用电子货币，大力鼓励顾客使用电子货币。

2.4 加强对电子货币洗钱的防范

（1）制定严格的身份认证机制和交易记录制度。使得每一位电子货币所有者、 每一笔交易记录都有迹可循，这将为执法机构在调查取证时提供有力的证据。

（2）扩大反洗钱负责人的覆盖范围。 不仅银行类金融机构要行使反洗钱责任，非银行的电子货币发行主体等电子货币相关方也要行使相关的反洗钱责任，要严厉打击使用电子货币进行洗钱的犯罪活动。

（3）加强反洗钱活动的国际合作。 开展国际合作，签署电子货币反洗钱活动协议，与国际组织合作打击跨境洗钱犯罪活动。 与此同时，中国必须严密监督和防范危害国家利益的犯罪活动，如跨国逃税和欺诈性使用电子货币，以及非法资本外逃。

3 结论

电子货币作为现代经济发展的新产物，其创造的价值是无法估计的，它不仅给人们的生活带来了极大的便利， 还为我国国民经济的飞速发展提供了助力。只有加强对电子货币的风险防范，才能更安全、更放心地使用电子货币。 在现代“互联网+”的大数据背景下，不仅要抓住电子货币带来的机遇，迅速发展经济，还要时刻准备着， 随时做好电子货币的风险防范措施，以促进电子货币健康发展，为我国国民经济建设添砖加瓦。