高钰银

（341000 江西理工大学 江西 赣州）

一、电子货币概述

电子货币是一种通过使用电子脉冲进行数据传输以及信息贮存的信用货币。电子货币从出现以来仅经历了30余年，最初以磁卡的形式存在，后来被能够存储较多信息、防伪能力强的智能卡所代替。智能卡的出现为银行将身份验证、资料存储等一系列功能的融合提供了便利，在全球很大范围内都得到了应用。

20世纪中期之后，互联网和电子商务的发展速度惊人，商品经济又迎来了一次发展的绝佳机遇。电子货币所具有的隐秘性、及时性、安全性等特点，使其迅速成长。在信息科技技术不断普及的时代大背景下，电子货币的长处首先表现为交易便捷，电子货币的普及在一定程度上极大地提高了生产经营效率，使得交易变得方便快捷。其次是投入少，电子商务的应用使得整个交易过程变得简易许多，省去了中间商，交易者无需过多考虑因中间环节增多而带来的成本压力，因此可以达到明显的降低成本，减少投入的效果。最后则是简化了国际汇兑程序，持有电子货币的交易者不会因为国籍、所处地域不同而在交易中受到不同待遇，交易者所持有的电子货币的相对价值是保持不变的，所以电子货币的使用省去了传统货币在国际汇兑时必须办理的手续，简化了程序。

二、电子货币面临的法律问题

第一，安全性问题。安全性问题应该被放在电子货币运行过程的首要位置进行考虑。对电子货币运行系统的非法侵入手段多样，比如盗窃用户信息，更改已经存储的信息，或者破坏运行平台的功能等。以盗用客户信息为例，一旦客户信息被盗用，那么记载有客户身份信息的信用卡可以在全世界每个可以使用电子货币的场合被随意使用。还值得注意的是，非法侵入电子货币运行系统的行为不容易被发现，所以一旦电子货币安全性的有关特征被犯罪分子找到漏洞，从而进行违法犯罪活动，犯罪分子十分容易就能想到通过电子货币的跨国使用就可以将违法犯罪收入转移出去，从而逃避法律的制裁。

第二，通用性问题。另一大难题就是电子货币在流通过程中的通用性问题。假定不同的发行主体所发行使用的电子货币在实际生活中的流通过程中彼此不能够通用，就会难以保证电子货币流通的统一性，这样势必会给电子货币的发展带来不良影响。又假定电子货币在流通过程中具有高度的统一性，那么如何处理不同发行主体之间的债权债务问题，如何保证电子货币在使用之后的最终清算问题就成为了电子货币在发展过程棘手的难题。如果通用性问题无法确定，那么由此带来的风险也就无人承担，最终极有可能是由电子货币所有者来承担由此带来的一系列问题和风险。

第三，监管问题。在不断创新的网络信息技术的引导下，假定纸币被电子货币全面取代，那么中央银行丧失对货币垄断发行的可能性会逐渐增大，这样势必会影响到中央银行职能的发挥以及中央银行的正常运作，同时给国家对电子货币的监管增加了难度。

日后，随着电子货币的使用变得频繁，非法使用电子货币必然会层出不穷。比如黑市交易和非法交易,电子货币的匿名性还能被逃税者利用,用以隐藏资产、隐蔽交易等恶意行为,这显然增加了监管的难度。随着互联网技术的发展,网上传输电子信息已突破了国家的界限,但是,当电子货币的支付跨越国界时,在特定法律范围内将很难对这一行为做出具体规定。

三、对策

（一）加大全社会范围的宣传推广

电子货币代替纸币等传统支付工具进而成为新型支付工具是一个渐进的过程，并且呈现出一种不可逆转的趋势。目前，虽然公众已经在生活中的许多场合大范围的使用电子货币，但人们对于电子货币还存在着疑惑，对于电子货币的认识也还存在许多误区，因此政府部门需要积极引导，帮助人们重新认识电子货币。比如，可以利用广告、在各大网站上对电子货币的交易程序进行演示的方式，积极引导消费者了解电子货币的实际运作流程以及有关电子货币的维权途径，提高消费者的危险防范意识和自我保护能力，使消费者能够在使用的过程中合理地保护自身的财产安全和合法权益。

（二）多方面“化解”安全风险

如前所述，安全性是困扰电子货币发展的问题之一，安全崩溃可能在各个环节中发生，为此，想要安装电子支付系统的机构必须具备一定条件。首先应当对其进行安全评估。其次，需要进一步规定使用电子货币产品必须满足的安全条件，严格设置电子货币的使用限制。比如严格限制对电子货币系统的访问，可对具体的访问者身份做出相应规定；网络通讯中必须确保信息的完整性以及不可窥测性等。只有确保电子货币系统的运行是安全的,才能减少失误并有针对性地打击黑客，预防计算机犯罪。

（三）完善对电子货币的监督管理

截止到目前，始终没有专门的机构对电子货币进行管理与监管。电子货币的极速发展已经对经济发展的各个层面都带来了影响。在该机制下，电子货币持有人能够做到随时将手中的货币兑现为等值的法定货币。同时电子货币凭借其便捷，安全，高效等优势迅速发展，使资金在各国之间能快速流进流出，因此，中央银行需加强对电子货币的监督与管理，强化领导监督作用，明确电子货币的发展方向,对其动向做实时监控。

对于电子货币的发展还应该通过建立和健全法律法规加以约束,以防其走入歧途。针对电子货币的非法使用，首先应当根据已有法律加以制止。对于现行法律没有明确规定的，可以根据法律的精神和原则加以处理。

综上所述,电子货币仍是新生事物,其发展在给人们带来多益处的同时,也相应的产生了一系列问题。目前我国有关电子货币的立法覆盖面不够广泛，为此，要努力解决其存在的法律问题还有很多路要走。