石丽娜 任麟祥

摘要：金融科技与金融机构的深度融合使开放银行理念应运而生，它代表未来金融业的一个发展方向。本文介绍开放银行的相关概念，分析开放银行助力小微企业融资的可行性，针对开放银行助力小微企业融资的不足，探讨小微企业融资的路径。

关键词：开放银行 小微企业 融资

近年来，随着大数据、云计算、区块链、人工智能等技术的快速发展，促使科技与金融深度融合，并在全球范围内迅速兴起。金融科技的蓬勃发展掀起了新一代数字技术革命，开放银行理念应运而生。

一、开放银行的相关概念

（一）开放银行的内涵

开放银行较权威的定义是由知名咨询及分析机构Gartner提出：开放银行是一种与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能的平台化商业模式。简而言之，开放银行是一种平台化商业模式，具体流程是金融机构在获取金融消费者授权开放金融数据的基础上，金融机构建设对外开放的“窗口”（即开放平台），与第三方机构实现数据共享，促使金融机构、第三方机构充分挖掘数据所蕴藏的经济价值，为金融消费者提供更加高效的金融服务。具体流程如图1所示。

图1 开放银行流程图

从开放银行的流程看，金融数据共享过程中主要涉及金融机构、第三方机构、金融消费者和监管部门共四类参与者：一是作为开放主体的金融机构（主要是持有牌照的金融机构）将金融消费者授权金融数据开放出去。……