文/陈梦瑶

一、研究背景

（一）以房养老抵押贷款的概念

以房养老抵押贷款作为一种新的养老选择，能够缓解老龄化与家庭小型化带来的养老负担。以房养老是指将房屋作为养老的资金来源。目前，以房养老产品的形式多样。抵押贷款是指将一定的物品进行抵押以获取贷款。如果借款者未能在规定期限内偿还借款，则抵押物将被拍卖以偿还贷款。本文将两者结合，研究以房养老抵押贷款，即老年人将拥有独立产权的房屋进行抵押以获得养老资金，在抵押贷款期间，老年人仍可居住在其拥有的房屋中，老年人去世后，金融机构获得房屋产权并对其进行处置。以房养老抵押贷款可以实现资产与消费在生命周期中的灵活变换，是个人财富管理的一种新型方式。

（二）我国实行以房养老抵押贷款的必要性和可行性

以房养老抵押贷款虽然在实际运作中频频遇冷，但其在个人财富管理及社会保障方面的优势却不容忽视。在对以房养老抵押贷款进行研究前，明确其推行的必要性和可行性十分重要。

1.必要性。当前，我国的老龄化问题日益严重。根据《2019年国民经济与社会发展统计公报》，截至2019年末，我国60周岁及以上人数为25388万人，占总人口的18.1%，其中65周岁及以上人数为17603万人，占总人口的12.6%，我国老年人口基数庞大。老龄化带来的是突出的养老问题，未富先老，而当前的社会保障体系尚不健全，老年人面临较大的养老负担。同时，“421”家庭结构的转变使家庭养老功能日渐式微，社会养老方式需要发挥更大的作用。……